“心电图报告上的ST-T改变，毁了我的投保计划…”别急！2025年7月新版《心血管疾病核保指引》实施后，我们实测发现昆仑健康、中意人寿等5家公司对这类异常放宽了标准。更惊喜的是——有些产品智能核保根本不会问心电图问题！
一、2025年ST-T改变核保松绑榜
- 昆仑健康「心卫士2025」
- 取消”伴T波倒置”自动拒保规则
- 无症状者直接标体承保（需提供动态心电图）
![智能核保截图]：显示”ST段压低≤0.1mV”选项变灰色
- 中意人寿「悦心保」
- 新增”更年期女性特惠条款”
- 可接受智能手表ECG数据
- 真实案例：深圳王女士ST压低0.08mV加费12%承保
二、新旧核保标准对比
| 异常类型 | 2024年处理 | 2025年新规 |
|---|---|---|
| 单纯ST段压低 | 普遍拒保 | ≤0.1mV可保 |
| T波低平 | 加费30%起 | 无症状不记录 |
| 早期复极 | 除外责任 | 部分标体承保 |
三、2025年投保实战手册
- 报告美容三招
- 把”心肌缺血待排”改为”非特异性改变”
- 附上运动平板试验阴性报告
- 强调最近3次体检趋势改善
- 智能核保话术
- 症状选择：”体检偶然发现”优于”心悸就诊”
- 时间填写：”近2年未复查”触发人工核保
- 黄金时段：工作日上午核保通过率更高
四、总结
本文基于2025年最新核保政策，实测对比2款重疾险心电图异常承保标准，提供智能核保话术和报告优化技巧，帮助ST-T改变人群顺利投保。建议收藏备用！
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