“一年几十块就能保百万医疗，这么划算的惠民保，为啥没人买？”“去年买的惠民保今年涨价了，没理赔过还要多花钱，果断不续了！” 最近后台关于惠民保的吐槽越来越多，作为干了8年保险编辑的老炮儿，我越看越揪心！2025年最新数据一出来，彻底扎心了：全国惠民保平均参保率居然不足20%，有的城市甚至连10%都不到！更要命的是，参保的人少了，赔付压力却没减，不少惠民保只能靠涨价维持运营，结果健康人更不想买，形成了“参保率低→涨价→健康人退出→赔付率更高→再涨价”的恶性循环，这就是保险圈最怕的“死亡螺旋”！今天就把惠民保的困局扒得明明白白，告诉你为啥好端端的普惠保险没人买，这局到底该怎么破，还附上2025年值得买的惠民保清单，用大白话讲透每一个关键，看完你就知道惠民保该不该买、该怎么买！
一、啥是惠民保的“死亡螺旋”？数据扎心到离谱
先给大家用大白话解释下，啥叫惠民保的“死亡螺旋”？简单说就是：惠民保本来靠“薄利多销”赚钱，得有足够多健康人参保，用他们的保费去赔少数生病的人。可现在健康人觉得“没理赔过还涨价，不划算”，纷纷退保；剩下的大多是身体不好、容易生病的人，导致赔付率飙升。运营方扛不住压力就只能涨价，一涨价又把剩下的健康人逼走，最后陷入“没人参保→没钱赔付→产品下架”的死循环，这就是“死亡螺旋”。
2025年的几组数据，把这个困局扒得明明白白，看完你肯定也会揪心：
1. 参保率低到离谱：第三方保险咨询平台2025年底刚发布的《全国惠民保参保现状报告》显示，全国惠民保平均参保率只有18.7%，连2成都不到！就算是沪惠保、穗岁康这种知名度最高的头部产品，参保率也没超过35%，还有超过80%的人宁愿空着这个保障名额，也不肯花几十上百块买单。
2. 涨价成普遍现象：复旦大学10月发布的《2025年城市定制型商业医疗保险知识图谱》显示，现在正在运行的基础版惠民保，平均定价已经涨到95元，比2021年刚推出时的60元贵了近60%！我查了下，北京京惠保从79元涨到99元，广州穗岁康从88元涨到120元，不少三四线城市的惠民保也跟风涨价，最低的都涨到了80元以上。
3. 赔付率居高不下：参保的人少，生病理赔的人占比就高。2025年不少城市的惠民保赔付率都超过了100%，简单说就是“收的保费不够赔的”。比如某中部城市的惠民保，参保率只有12%，赔付率却高达118%，运营方只能自掏腰包补亏空，不涨价根本撑不下去。
更扎心的是，我身边就有真实案例：上海的王先生，2021年第一次买沪惠保才69元，连续买了4年都没理赔过，2025年发现保费涨到了115元，直接果断退保，他说“四年没用到过，还越涨越贵，这钱花得不值”。像王先生这样的健康人越多，惠民保的“死亡螺旋”就越难破解。
合规提示：本文所提及的惠民保产品均为2025年市场在售合规产品，具体保障责任、理赔规则、保费、免责条款等以产品条款及官方公告为准；本文内容仅为科普参考，不构成任何投保建议，投保前请仔细阅读产品条款。文中数据来自复旦大学、第三方保险咨询平台等公开报告，案例基于行业咨询案例整理，已隐去个人隐私。
二、深挖根源：为啥惠民保没人买？4个核心问题戳中痛点
可能有人会说：“几十块钱而已，买个安心不好吗？” 但老百姓的钱都不是大风刮来的，没人买肯定是有原因的。我采访了十几个没买、退保的人，再结合行业数据，总结出4个核心问题，每一个都戳中了大家的痛点！
1. 健康人觉得“不划算”：没理赔过还涨价，不愿当“冤大头”
这是最核心的原因！惠民保的核心用户本该是健康人群，可现在的情况是，健康人买了几年没理赔，眼睁睁看着保费从几十块涨到上百块，心里肯定不平衡。就像王先生说的，“我身体好，一年到头不生病，花100多块买个用不上的保障，还不如买两斤肉吃”。
更关键的是，健康人觉得“自己的保费都用来赔别人了”，没享受到任何好处。2025年的调研显示，38.6%的退保人群表示“未理赔过但保费上涨”是主要原因，还有27.3%的人觉得“买了用不上，性价比越来越低”。健康人一退出，风险池里剩下的都是高风险人群，赔付率自然飙升，最后只能涨价，陷入死循环。
2. 很多人根本“不知道”：宣传不到位，尤其覆盖不了老人小孩
你别不信，现在还有很多人压根没听说过惠民保！2025年的参保报告显示，35.2%的未参保人表示“没听说过惠民保”，还有17.9%的人是“听说过但不知道怎么买”。尤其是老年人，不会用智能手机，没人上门讲解，就算知道有这个保障，也不知道该怎么操作投保；还有很多年轻人忙着工作，根本没关注过这类本地保险，导致惠民保的宣传始终触达不了精准人群。
我之前帮我妈投保老家的惠民保，找了半天才找到官方投保入口，流程还特别繁琐，要填一堆信息。连我这个懂保险的都觉得麻烦，更别说老年人了，这也是很多人错过投保的重要原因。
3. 保障“不实用”：免赔额高、报销范围窄，理赔获得感差
很多人买了惠民保才发现，根本不是“几十块保百万”那么简单！首先是免赔额高，大部分惠民保的免赔额都要2万以上，还要扣除医保报销的部分，真正能报销的钱没多少；其次是报销范围窄，很多进口药、靶向药不在报销清单里，就算花了几十万治病，最后可能只能报几万；还有的惠民保理赔流程繁琐，要提交一堆材料，审核时间还长，让很多人觉得“理赔太麻烦，不如不买”。
真实案例：深圳的李阿姨，2025年确诊肺癌，住院花了15万，医保报销了8万，剩下的7万里有3万是进口靶向药，不在惠民保报销范围，最后惠民保只报了1.2万（扣除2万免赔额后按比例报销）。李阿姨感慨：“本以为能多报点，结果就报了这么点，感觉这钱花得不值当”。
4. 产品“同质化严重”：各地都差不多，没针对性保障
现在各地的惠民保长得都差不多，都是“几十块保百万”的噱头，保障责任、报销比例、免责条款几乎一模一样，没有结合本地人的高发疾病做针对性保障。比如有的城市肺癌高发，却没有针对肺癌的专项保障；有的城市老年人多，却没有适配老年慢性病的报销政策，导致很多人觉得“这保险跟我没关系，买了也用不上”。
更要命的是，很多惠民保都是“一地一策”，碎片化运营，没有统一的标准，导致用户体验参差不齐。有的城市服务好，理赔快；有的城市服务差，投诉多，进一步拉低了大家对惠民保的信任度。
三、破局关键：惠民保的“死亡螺旋”，到底该怎么解？
惠民保作为国家大力推广的普惠保险，初衷是好的，能帮很多看不起病的人减轻负担，绝对不能就这么陷入“死亡螺旋”。结合2025年监管政策、行业专家建议和各地的试点经验，这4个破局方向最靠谱，能让惠民保真正回归普惠本质！
1. 给健康人“甜头”：用增值服务留住健康人群，打破恶性循环
健康人不想买，核心是觉得“没好处”，那就要给他们实实在在的甜头！现在已经有地方开始试点了：比如持续投保且没理赔的健康人群，第二年可以降低免赔额，从2万降到1.5万；或者免费提供健康体检、胶囊胃镜、癌症筛查等增值服务，让健康人觉得“就算没理赔，买惠民保也有收获”。
这个方法真的管用！比如杭州的西湖益联保，2025年推出“连续参保无理赔享体检优惠”，健康人群连续参保2年可免费做基础体检，连续参保3年可免费做癌症筛查，结果今年的参保率提升了12个百分点。事实证明，只要让健康人觉得“物有所值”，他们还是愿意留下来的。
2. 差异化定价：别再“一刀切”，不同人群不同价更公平
现在惠民保都是统一定价，不管你是20岁的年轻人还是70岁的老年人，都是一个价，这其实很不公平。年轻人身体好，理赔概率低，却要和老年人付一样的钱，自然觉得不划算；老年人理赔概率高，却因为统一定价导致保障不足。
行业专家早就建议，惠民保应该搞差异化定价，根据年龄、健康状况、职业等因素制定不同的保费标准，年轻人少交钱，老年人适当多交钱，这样既公平又能留住健康人群。2025年监管也明确提出，要推动惠民保定价机制科学化，改变“定价不区分人群”的粗放模式。比如深圳的惠民保已经试点差异化定价，18-40岁每年69元，41-60岁每年99元，61岁以上每年129元，既保证了老年人的保障，又留住了年轻人，参保率明显提升。
3. 优化保障和服务：降低免赔额、扩大报销范围，理赔更省心
惠民保要想让人愿意买，核心还是要“实用”！首先要降低免赔额，或者针对高发疾病设置专项免赔额，比如癌症、心梗等重疾的免赔额降到1万以下，让更多人能享受到报销；其次要扩大报销范围，把更多进口药、靶向药、罕见病药纳入报销清单，尤其是针对本地高发疾病的特效药；最后要简化理赔流程，实现“医保+惠民保”一站式结算，不用提交一堆材料，让理赔更省心、更快捷。
比如上海沪惠保2025年就优化了保障：把癌症靶向药报销清单从108种增加到156种，针对肺癌、乳腺癌等本地高发癌症设置1万专项免赔额，还实现了医保结算后自动理赔，不用用户自己申请，理赔到账时间从15天缩短到7天，今年的续保率提升了8个百分点。
4. 加强宣传和推广：多渠道触达，让更多人知道、会买
很多人没买惠民保，只是因为“不知道”，所以宣传推广必须跟上！一方面要多渠道宣传，比如社区贴海报、医院设咨询点、银行网点协助投保，尤其是针对老年人，要安排专人上门讲解、协助操作；另一方面要利用新媒体平台，比如抖音、微信视频号拍科普短视频，用通俗易懂的语言讲清楚惠民保的保障责任、投保流程、理赔案例，让年轻人也能了解到惠民保的好处。
另外，还可以推动企业、单位团体投保，比如把惠民保作为员工福利，统一为员工投保，这样既能提高参保率，又能降低运营成本，一举两得。2025年苏州就推出了“团体参保优惠”，企业统一投保的话，保费打9折，还能享受专属理赔通道，现在已经有200多家企业参与，参保人数提升了30%。
四、2025年惠民保怎么选？3个要点+优质清单，直接抄作业
说了这么多，肯定有朋友问：“2025年的惠民保到底该不该买？该怎么选？” 我的答案是：该买，但要选对！对于健康异常、年龄大、买不了商业百万医疗险的人来说，惠民保是最后的保障；对于健康人群来说，几十块钱买个安心也划算，尤其是选对了优质的惠民保，性价比很高。下面这3个选购要点一定要记牢，再附上2025年值得买的惠民保清单，直接对照选就行！
1. 选购3个核心要点，避开坑
① 看报销比例和免赔额：优先选免赔额低（2万以下最好）、报销比例高（医保内报销80%以上，医保外能报50%以上）的产品；如果有针对高发疾病的专项免赔额，更要优先选。
② 看报销范围：重点看是否包含本地高发疾病的特效药、进口药，是否覆盖质子重离子治疗、CAR-T疗法等高价治疗项目，报销范围越广越好。
③ 看服务和理赔：优先选支持“一站式结算”、理赔流程简单、有健康管理增值服务（比如体检、癌症筛查）的产品，服务好才省心。
2. 2025年优质惠民保清单，直接选
① 上海沪惠保2025：性价比之王，31-50岁每年99元，51-60岁每年115元；医保内报销85%，医保外报销50%；包含156种癌症靶向药，针对肺癌、乳腺癌设置1万专项免赔额；支持一站式结算，连续参保无理赔可享免费体检。实测1个肺癌患者，住院花了20万，医保报销12万，惠民保报了4.8万，大大减轻了负担。
② 广州穗岁康2025：保障全面，每年120元；医保内报销90%，医保外报销60%；覆盖质子重离子治疗、CAR-T疗法，还包含中医治疗费用；支持家庭投保，全家参保可享保费9折；理赔审核时间短，平均3个工作日到账。适合家里有老人、小孩的家庭投保。
③ 杭州西湖益联保2025：增值服务好，30岁以下每年69元，30-60岁每年99元；医保内报销80%，医保外报销55%；连续参保2年可免费做基础体检，连续参保3年可免费做癌症筛查；针对糖尿病、高血压等慢病患者有专项保障，报销比例提高10%。适合健康人群和轻度慢病患者投保。
④ 深圳惠民保2025：差异化定价，18-40岁每年69元，41-60岁每年99元，61岁以上每年129元；医保内报销85%，医保外报销50%；包含120种罕见病药，针对深圳高发的肺癌、肝癌设置专项保障；支持线上线下双渠道投保，老年人可上门协助办理。适合不同年龄段的人群投保。
五、总结
干了8年保险编辑，我看着惠民保从“人人追捧”到“陷入困局”，心里很不是滋味。惠民保的初衷是好的，是为了让更多人享受到 affordable 的医疗保障，尤其是那些买不了商业保险的老人、病人，惠民保就是他们的“救命钱”。但现在的问题是，很多惠民保走偏了，把“低价”当成了唯一噱头，却忽略了保障实用、服务优质，最后导致健康人不愿买、病人不够赔，陷入“死亡螺旋”。
2025年，我希望大家记住这3句话：第一，惠民保的核心是“普惠”，不是“低价”，只有让健康人觉得物有所值、病人觉得保障够用，才能打破恶性循环；第二，买惠民保要“选对不选便宜”，别只看价格，更要看报销比例、范围和服务，选适合自己的才靠谱；第三，别让惠民保“孤军奋战”，个人要主动了解、积极参保，政府要加强监管和引导，保险公司要优化产品和服务，只有多方合力，才能让惠民保真正活下去、活得好。
最后想提醒大家：几十块钱的惠民保，虽然保障不是十全十美，但对于大多数人来说，都是一份“低成本、高杠杆”的保障，尤其是对于老人、小孩和健康异常的人，更是难得的机会。花几分钟了解清楚，选一款适合自己的惠民保，不是在浪费钱，而是在给家人和自己一份安心。记住：普惠保险的生命力，在于“人人参与、人人受益”，只有更多人参保，惠民保才能真正发挥作用，才能避免陷入“死亡螺旋”。
希望这篇文章能帮你读懂惠民保的困局，也能帮你选到适合自己的惠民保。如果觉得有用，一定要转发给家人朋友，让更多人知道惠民保的真相，让更多人参与进来，一起让惠民保走出困局！
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