增额终身寿险的3.5%的利滚利增长是怎么计算的？

想必大家3.5%这个数应该十分熟悉。

上年经历过一波又一波的政策变化，“利滚利3.5%”可以说“深得人心”。

疯狂情况下顺手一刷，不论是保险人，或是银行人，乃至职场人，都在讨论。

那时候基本上每一款增额寿，都自我标榜便是3.5%（有一些艺多不压身的还说她是4.6%），但实际收益率却相差十万八千里。

这里面究竟有多少内幕？

当销售提及3.5%时，许多人一定会认为那便是“盈利”按“3.5%”利滚利增长。

事实上，这里边涉及到了3个保险行业“专业术语”。

第一个是指“预定利率”3.5%。

大家买保险时，一手交钱，一手取得2个货。

1个货品就是我们想要的保障。

再有1个掩藏的货物，是保险企业按“预定利率”给我们利息。

简易举例说明，小A买了一个人寿保险，售价是1000块，保险企业提早会按照预定利率扣了将来要为利息，事实上小A只需给800块就订好了。

本质上，预定利率越大，“贷款利息”越大，保障类产品保险费用越小，投资理财类产品盈利越大。

记牢，这也是本质上。

管控在稍早就需要包含重大疾病、增额寿、年金保险等在内的这类产品，预定利率不得超过3.5%。

但是并没有规定保险企业收取全部钱，都需要按预定利率升值。

有一些不老实的，扣掉杂七杂八的运行费、广告费，才要计算利息，想想都觉得了解最终这盈利……

所以，预定利率的3.5%，是一个咱不好消化的“烤饼”，尽量不要相信了。

不信你看，下边2款产品，全是预定利率3.5%的增额寿，在后续的盈利差距，一不小心购买了，就要“亏”个几十万了……

第二个是指“有效保额”3.5%利滚利提升。

这一有效保额增长，本身就是增额寿中“增额”2个字的由来。

增额寿毕竟也是个人寿保险，是有一定（但很少）的保障，那有效保额，便是这一部分保障的保额。

目前市面上不论是大、中、小、内资企业、外资企业、合资企业保险企业的增额寿，本年度有效保额99%都是根据3.5%年复利增大的。

但是这个增额的那一部分，无法达到赔付情况，再好，对咱也不行。

第三个是指保单价值3.5%的利滚利增长。

保单价值，简易讲就是当需要用钱时，能从增额寿账户上取出的钱。

这一3.5%，才是真真正正所追求的。

但保险合同上一般不会注明保单价值3.5%增长，可能只有个报表，对你说，保险单在哪一年，有多少钱。

比如以上这一报表，第30个保单年度，保单价值是72.17万，这钱你也是可以随时随地取下的。

如果能算得话，就会发现这一帐户上的钱是按照3.48%在增长，这才是“3.5%”。

自然，还有一些“假3.5%”，就是将附带的万能账户的现阶段清算盈利也累加算进去，也有一部分是给算一个“保单价值年增长率”（便是今年市场价较去年上涨百分之几）。

这种实属是耍无赖，没有在我们自己的探讨范围之内。

说到这儿，想必大家就比较清楚，买增额寿商品，真真正正有价值的、能体现利润的，其实就是保单价值3.5%的利滚利增长。

但刚刚已经说了，保险合同里一般不会那就说明3.5%的，不容易算的小伙伴们，就很有可能一不小心被诓了（终究那样一大串数据谁都觉得头晕眼花）。

那如何能快速得到真真正正的盈利呢？

IRR，可遇不可求。

不管每一年进进出出的钱有多少个、多繁杂，只要通过IRR的公式计算一算，无论数学课有多差，shua的一下就能得到项目投资收益率。

实际咋算，建议大家可以个人收藏一下，再遇到不了解的储蓄险，还能用IRR盘它。

还是要以上边的这个产品的保单价值表为例子，

（1）在excel表里一次性键入需要计算出来的具体内容，包含保单年度相对应的保单价值和保险费用。

（2）测算现金流量，有交保费即使负数，如果想测算第20年的盈利，就等于第21年把全部钱来给取出，因此于第21年现金流量填写第20年保单价值，其他的就填0。（假如是测算年金保险的IRR，就马上在取款的年代填领到额度就可以）

（3）在现金流量最后一行键入IRR公式计算，立即按=IRR(，随后选中“现金流量”一列的所有标值，按一下回车键，就可全自动计算IRR了。

上边的图片就非常清晰啦，这一款增额寿20年IRR是3.47%，越向下算越近3.5%，这也就是大家讲的真3.5%。

本来利滚利3.5%的商品，是个好东西。

但是却有一些“非法生意人”，以偏概全，把大家作为文化教育、养老服务等刚性支出这些钱骗光。

直到发觉这不是真3.5%时，退保险有损害，存着又可有可无。

更为重要是万一那时候很难买到真3.5%产品时，不清楚找谁哭去。

因此，之后要有些人给你强烈推荐增额商品，敢于直接说：

你所说的盈利，是预定利率、保险金额或是保单价值？

利润是单利或是利滚利？

只要对方闪烁其辞，说不清，超越自己算一算很安全。

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