在之前的一篇文章 家庭年收入30万，保险方案这样做，充足全面还划算！中，有朋友留言问，单身有必要买保险吗？
在这位朋友看来，自己还没成家，也没有所谓的“家庭责任”，保险对她而言并不是非常迫切的需求。那么单身的朋友是不是就没有必要买保险了呢？今天我们就来说道说道~
主要内容如下：
保险保险，保的是风险。
你可以说自己目前不需要背负太重的“家庭责任”，但你不能说自己不会面临风险。
单身人士也是人，是凡胎肉体，会劳累会生病，飞来横祸也不会因为你是单身人士就拐个弯“不招待”你。
疾病、意外，就是我们需要面对的风险。
我想，无论单身与否，每个人在遭遇生病、意外时，都希望自己有足够的经济能力支撑自己度过困难的吧？
只是因为大家还年轻、没有家庭责任，所以没感觉到这种风险的紧迫性罢了。
而且，如果没有保障，健康、意外等风险一旦发生，即便还没有成家，没有自己的小家庭，也不意味着“不会拖累家人”，因为这些后果很可能会由我们年迈的父母承担。
多少子女生病，父母为之倾其所有，拿出养老钱、棺材本，卖房卖车卖地，为子女治病。
正因为我们孤身一人，才更应该要做好保障，照顾好自己，对自己负责，让父母放心。
而且，虽然现在很多年轻人喊着“单身万岁”，但也这可能只是暂时性的单身，兴许在人群见了谁一眼，“单身计划”就变化了呢？
如果等到自己成立家庭了才意识到需要配置保障了，那时候身体可能已经出现大大小小的健康问题，保费也因为年龄的增长而升高了不少……
既然这是一件迟早要做的事，那么趁早做好，才能无后顾之忧迎接未来，不是吗？
综上，单身人士当然也是需要配置保险的。具体怎么买，我们接着往下看~
首先肯定是医保啦～
医保是国家给我们每个人最基础的保障，没有健康门槛，性价比高，人手都要有一份；
当然，医保并不能解决所有问题，所以还需要额外配置商业保险作为补充——寿险、重疾险、医疗险和意外险。
1、寿险
一般来说，家庭支柱需要配置寿险，这样即便发生什么不测，也能保证有一笔钱给到自己的家人，让家人能够维持正常的生活。
那单身的朋友需要买寿险吗？
我们不妨通过寿险的责任来看：
寿险的额度，主要考虑四方面的财务责任：家里的负债（房贷车贷）+孩子的教育费用（保证孩子能在国内读完公立大学）+未来XX年的生活费（一般留到孩子能经济独立）+双方父母未来的赡养费用。由
此看来，虽然单身人士无需承担子女教育费用的责任，但如果有房贷车贷、需要赡养父母，那还是建议配置的。
2、重疾险
根据卫生部的数据，一个人一生中患重疾的概率高达72.18%，而一场重疾的平均治疗费用是50万元右。
对于普通人来说，一旦发生重疾，无论是对家人，还是对个人财务来说，都是噩耗。
因此重疾险是每个人都需要配置的保险，无论单身与否。
要注意的是，重疾险的保额除了要覆盖治疗费以外，还要考虑到治疗和康复期间无法工作而带来的收入损失，因此要加上1-3年的工作收入。
这里有个直观公式，可以帮大家量化重疾保额：
此外还有保障期限怎么选，是否需要多次赔付等，视乎预算而定。
预算有限的，可以先配置定期的（保至六七十岁）、单次赔付的消费型重疾险；
预算充足的，可以延长保障期，选择保终身的，甚至是多次赔付的重疾险。
3、医疗险
因为很多疾病并不会达到重疾的程度，但住院治疗费用也不少，就算有医保，报销也十分有限，这时医疗险就能帮我们解决这些问题。
住院期间产生的费用，在社保报销以后，剩余部分可以用商业医疗险进行报销。
配置医疗险时要注意几点：
- 保额：百万医疗险每年都有100万以上的报销额度，基本是够用的，不需要追求每年300万甚至600万等过高的保额；
- 报销范围：尽量选择不限社保用药，否则对社保的补充作用就十分有限了；
- 报销比例：越高越好，最好是不限社保100%报销；
- 免赔额：大多产品都是1万元免赔额，在同等价钱上，免赔额当然越低越好；
- 续保条件：尽量选可以保证续保的产品，保证续保期越长越好。
4、意外险
最后就是意外险。大多数意外险没有健康告知，年龄限制也比较宽松，因此没有续保难题，选择一年期产品就可以了。
一两百元就能买保几十上百万的保额，非常划算。
以上就是单身朋友配置保障时会涉及到的四大险种和及其相关的注意事项，按照上面的思路进行配置，基本不会有大问题。
当然，每个人的具体情况不同，实际配置上的侧重点也会有所不同。接下来谱蓝君通过三个不同年龄段的典型单身群体为例，希望能给你做个参考。
1、25岁左右，初入职场的单身人士
这个阶段的朋友，父母大多还在壮年，距离退休也还有一段时间，基本没什么家庭财务责任。
但因为初入职场，收入不高，保费预算也十分有限，因此保险方案配置应以经济型为主：
可以看到，即便预算有限，要想做好“当下的保障”，其实一点都不难。
整个方案下来一年也就3千出头，平均下来每个月250元。对于大多数人而言说，也许每个月少下一顿馆子这钱就省下来了。
来看看是怎么做到的~
重疾险保费一般比较高，考虑到个人财务状况和性价比，建议可以侧重于经济实惠的消费型重疾险。
预算有限，可以适当缩短保障期限，先保至70岁，等收入增加了再加保，保障期补充至终身。这里选择的是国富的达尔文6号，50万保额，每年保费两千多。
医疗险选择的是目前保证续保期最长的产品，太平洋健康的蓝医保。
保证续保20年；一般医疗保额200万，与特疾医疗、重疾医疗共享1万免赔额；不限社保，可以很好地补充医保所不能覆盖的费用。
意外险则是太平洋健康的小蜜蜂3号典藏版，除了基础的意外身故/全残、意外医疗这些保障以外，另外附加了猝死保障。
现在很多年轻人生活习惯不规律、工作压力大，这方面的保障也不能忽视。
至于寿险，因为当前阶段基本不用负担家庭责任，加上预算有限，就暂时没有配置啦。
2、32岁左右，收入稳定的单身人士
随着年龄的增长，我们的职场竞争力加强，收入水平也在跟着不断上升，保费预算较之前也宽裕了些。
不过在这个阶段，我们需要考虑到父母临近退休年龄，身上的赡养责任加重；以及可能背负着的车贷或者房贷，适当得提高保额或者保障期限。
建议配置方案如下：
首先，这个阶段像前面所说需要承担一定的财务责任了，因此我们增加定期寿险的配置。这里选择的是擎天柱7号，保额100万，附加了猝死责任，65岁前可以额外赔50万，也就是150万。
其次，在预算宽松的情况下可以考虑更加全面充足的重疾保障。这里选择的是多次赔付的守卫者5号，保障期限选择终身。
另外还附加了一项疾病关爱金，在60岁前确诊重疾能额外获赔30万元，共计80万保额，在责任最重的时期把保障尽量拉高。
医疗险和意外险的选择不变，考虑到预算较为宽松，医疗险附加了特药保障，200万保额，0免赔，100%赔付。
整个方案下来，男性朋友9061元/年，女性朋友则是8079.5元/年，对于32岁收入不错的单身朋友来说，负担不会很重。
50万多次赔付重疾险+200万医疗险+50万意外险+100万定期寿险，保障已经比较充足，能够抵御绝大部分风险，如果不幸罹患疾病，也可以为自己争取比较好的治疗方式。
3、40岁左右，事业有成的单身人士
事业小有成就的单身一族，收入有了明显的提升。
在配置保障方案时，除了需要考虑父母赡养责任、房贷车贷以外，还有一个不容忽视的问题：那就是身体状况。
到了这个阶段，不少朋友的体检报告中可能会出现这样那样的体检指标异常，这对我们选择产品也会有不小的影响。因此谱蓝君建议大家有条件配置保险的，还是早点配置好。
假如健康状况比较良好的话，可以参考以下这个方案：
主要差别还是在寿险和重疾险。
寿险选择了华贵人寿的大麦旗舰版，保额100万，保30年。
此外附加了麦芽糖失能保障，符合规定的护理状态每个月能额外领1万元护理金，连续领60个月，可以更好地保障未来的老年生活质量。
重疾险的话，考虑到投保年龄比较大，这里没有选择多次赔付重疾险，而是选了单次赔付的达尔文7号。
在这个基础上针对高发的重疾附加额外赔付责任。男性朋友建议可以关注心脑血管疾病，而女性朋友可以更关注癌症。
医疗险和意外险的选择依然不变，还是医享无忧和小蜜蜂3号。
可以看到，40岁再来配置保障的话，虽然产品和具体配置存在一些差异，但也能明显看出保费上涨了不少。男性朋友一年的保费大概是17713元，女性朋友一年的保费大概是12181元。
（PS：如果身体有异常，健康门槛比较严格的重疾险和医疗险未必能成功投保。有需要的朋友建议可以联系理财师进一步咨询。）
很多单身的朋友都秉持着“不羁放纵爱自由”的生活态度，但谱蓝君想说的是，自由不是无所顾忌地“裸奔”，而是在做好风险防范，对生活变数有应对措施之后，自由地享受自己想要的生活。只有保证自己手握“保护伞”健康安全地生存，才能无后顾之忧地去追求自由不是吗？
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