返还型重疾产品,为什么不值得买?

其实不只是重疾险,很多朋友在选择寿险时也会遇到这种情况:

保险代理人会和你介绍说,这款产品生病/身故可以赔钱,即便不出险,到期也会返钱。既有保障,也能当储蓄理财。

事实上,这两年连国家都出来发声了:“保险姓保!

返还型重疾产品,为什么不值得买?

保险的作用就是保障,而不是什么储蓄、理财投资。

目前市面上的理财型保险,普遍存在保费高、保额低、储蓄效率低下的特点。

所以对于返还型重疾险,从性价比的角度看,谱蓝君认为不值得买!还存质疑的小伙伴,且看谱蓝君一一把“坑”掀开。

主要内容如下:

  • 怎么理解返还型重疾险?
  • 返还型重疾产品,为什么不值得买?
  • 谱蓝君总结

依据不同保障形态,重疾保险可分为以下三种:

  • 消费型重疾险

只包含重疾保障,一般没有身故责任,或者发生身故风险只退还已交保费。这类型产品的保费会相对便宜,但现价较低,其趋势为先增长后降低,70/80岁达到最大值,接近所交保费。

  • 储蓄型重疾险

这类重疾险除了保障重疾外还包含身故保障,保障期内身故按重疾保额赔付。

注意:大多数储蓄型重疾险,身故责任和重疾保障只能赔付一个,意思是如果重疾赔付了,身故责任就时效,即便是多次赔付的产品,出险一次重疾后,虽然剩余责任继续有效,但身故责任依然时效;单次赔付产品赔付一次后合作终止。

相当于交两部分钱,只保一个,而且附加身故后保费会增加30%以上,整体性价比不高。

  • 返还型重疾险

保障期间内发生合同约定的疾病或身故就会理赔相应保额,如果没出险,会返还保费。

这么一说,返还型的重疾保险好像还挺吸引人的。

但需要注意的是,返还型重疾险涉及的疾病、身故、返还这三个保障内容中,报销是有冲突的,疾病和身故责任额度是共用的,换句话说就是两个保障只能赔一个,如果发生重疾理赔,身故责任就失效了,同时到期也没有返还。

返还型重疾产品,为什么不值得买?

因为返还的前提是保障期间内没有发生过任何理赔,包括轻症中症。

这类产品最大的特点是——保费非常贵!返还型总保费至少是消费型的两倍以上。

且大部分到期返还后,保单合同就终止了,人到70/80岁属于一个疾病高发期,因为老人身体肌能逐渐退化,也就是说在我们最需要保障的时候没有保障了。

如果说,到期了不退保返还,继续保障,那么当初多交一部分钱就没有意义了!

返还型类的重疾产品,保障内容通常都会比较简单,多数为一次赔付产品,且保障力度也一般,不是很全面。

除此外,为什么说返还型保险不值得买还有以下原因:

1.保费贵

上面也提到了,返还型总保费至少是消费型的两倍以上,而且保障力度一般。这么高的保费很多普通家庭承担会有一定压力,所以相对来说消费型重疾险会更适合。

2.返还的钱不值钱

我的交的保费给到保险公司就没有流动性,经过几十年的通胀,以后再拿出来也不值钱了。试想现在的一万元和30年前的一万是没法比的,且不说更长的时间。

3.返还期限较晚

很多产品要60/70多岁才能返钱,考虑中间的疾病或意外,会有部分人拿不到返还金。如果想更早返,意味着要交更多的钱,整体更不划算。且记住——返还也意味着没有保障了。

但如果我们当下只是拿出一小部分的资金配置了充足的保障,剩余的通过合理的投资理财进行高效的储蓄,同等时间内一定会比返还型保险所获得收益要高得多,因为受保监会管控,保险公司只能投资于一些安全性高收益低的产品。

返还型重疾产品,为什么不值得买?

所以说实在的,谱蓝君还是更建议大家配置纯消费型重疾险,花小部分钱就可以配置一个完整的保障。

返还型重疾险就是以可以返还保费为宣传噱头,抓住消费者不想吃亏的心理,侧面提高保费降低成本。

我们购买保险,最开始是为了转移自己无法承担的风险,健康保障更是保障疾病的,而不是用于理财,建议大家保障和理财要分开规划,想在一张保单上解决是不现实的。

要先做好保障,剩有余力再通过合理的方式进行理财,否则一旦发生极端风险,就会打乱之前理财的所有计划,最后保障理财都空谈。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/18357.html

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