返还型重疾产品，为什么不值得买？

其实不只是重疾险，很多朋友在选择寿险时也会遇到这种情况：

保险代理人会和你介绍说，这款产品生病/身故可以赔钱，即便不出险，到期也会返钱。既有保障，也能当储蓄理财。

事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”

保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。

目前市面上的理财型保险，普遍存在保费高、保额低、储蓄效率低下的特点。

所以对于返还型重疾险，从性价比的角度看，谱蓝君认为不值得买！还存质疑的小伙伴，且看谱蓝君一一把“坑”掀开。

主要内容如下：

• 怎么理解返还型重疾险？
• 返还型重疾产品，为什么不值得买？
• 谱蓝君总结

依据不同保障形态，重疾保险可分为以下三种：

• 消费型重疾险

只包含重疾保障，一般没有身故责任，或者发生身故风险只退还已交保费。这类型产品的保费会相对便宜，但现价较低，其趋势为先增长后降低，70/80岁达到最大值，接近所交保费。

• 储蓄型重疾险

这类重疾险除了保障重疾外还包含身故保障，保障期内身故按重疾保额赔付。

注意：大多数储蓄型重疾险，身故责任和重疾保障只能赔付一个，意思是如果重疾赔付了，身故责任就时效，即便是多次赔付的产品，出险一次重疾后，虽然剩余责任继续有效，但身故责任依然时效；单次赔付产品赔付一次后合作终止。

相当于交两部分钱，只保一个，而且附加身故后保费会增加30%以上，整体性价比不高。

• 返还型重疾险

保障期间内发生合同约定的疾病或身故就会理赔相应保额，如果没出险，会返还保费。

这么一说，返还型的重疾保险好像还挺吸引人的。

但需要注意的是，返还型重疾险涉及的疾病、身故、返还这三个保障内容中，报销是有冲突的，疾病和身故责任额度是共用的，换句话说就是两个保障只能赔一个，如果发生重疾理赔，身故责任就失效了，同时到期也没有返还。

因为返还的前提是保障期间内没有发生过任何理赔，包括轻症中症。

这类产品最大的特点是——保费非常贵！返还型总保费至少是消费型的两倍以上。

且大部分到期返还后，保单合同就终止了，人到70/80岁属于一个疾病高发期，因为老人身体肌能逐渐退化，也就是说在我们最需要保障的时候没有保障了。

如果说，到期了不退保返还，继续保障，那么当初多交一部分钱就没有意义了！

返还型类的重疾产品，保障内容通常都会比较简单，多数为一次赔付产品，且保障力度也一般，不是很全面。

除此外，为什么说返还型保险不值得买还有以下原因：

1.保费贵

上面也提到了，返还型总保费至少是消费型的两倍以上，而且保障力度一般。这么高的保费很多普通家庭承担会有一定压力，所以相对来说消费型重疾险会更适合。

2.返还的钱不值钱

我的交的保费给到保险公司就没有流动性，经过几十年的通胀，以后再拿出来也不值钱了。试想现在的一万元和30年前的一万是没法比的，且不说更长的时间。

3.返还期限较晚

很多产品要60/70多岁才能返钱，考虑中间的疾病或意外，会有部分人拿不到返还金。如果想更早返，意味着要交更多的钱，整体更不划算。且记住——返还也意味着没有保障了。

但如果我们当下只是拿出一小部分的资金配置了充足的保障，剩余的通过合理的投资理财进行高效的储蓄，同等时间内一定会比返还型保险所获得收益要高得多，因为受保监会管控，保险公司只能投资于一些安全性高收益低的产品。

所以说实在的，谱蓝君还是更建议大家配置纯消费型重疾险，花小部分钱就可以配置一个完整的保障。

返还型重疾险就是以可以返还保费为宣传噱头，抓住消费者不想吃亏的心理，侧面提高保费降低成本。

我们购买保险，最开始是为了转移自己无法承担的风险，健康保障更是保障疾病的，而不是用于理财，建议大家保障和理财要分开规划，想在一张保单上解决是不现实的。

要先做好保障，剩有余力再通过合理的方式进行理财，否则一旦发生极端风险，就会打乱之前理财的所有计划，最后保障理财都空谈。