“每年住院花不到1万就白交保费？”——这是很多人对百万医疗险的最大误解。其实1万免赔额就像医保的起付线，关键要看是”单次免赔”还是”全年累计”。我们拿三个真实家庭案例算笔账，看看不同情况到底能报多少钱。
一、免赔额的两种玩法
- 单次免赔（刺客条款）
每次住院单独计算1万
案例：王阿姨3次住院各花8千
总花费2.4万
报销额：0元（每次都没超1万）
- 全年累计（良心款）
全年医疗费加起来超1万就能报
同案例改用累计免赔：
报销额：（2.4万-1万）×100%=1.4万
2024年数据：70%的百万医疗险已改为累计免赔
二、四类家庭报销实测
- 年轻独居族（年医疗费约3千）
报销概率：＜5%
建议：优先买门诊险
- 三口之家（孩子频繁生病）
案例：孩子肺炎住院1.2万+大人阑尾炎1.8万
累计报销：（3万-1万）×100%=2万
- 慢性病老人
糖尿病年治疗费2.3万
报销额：1.3万
注意：门特费用多数不纳入免赔额
- 癌症患者
靶向药年花费15万
报销额：14万
但首次确诊往往要自付1万
三、三个避坑指南
看条款：找”年度累计免赔”字样
凑额度：家人医疗费可合并计算（部分产品支持）
搭医保：医保报销部分可计入免赔额（如医保报5千，自费5千即达1万）
说人话结论
1万免赔额就像自助餐门票：
饭量小的（医疗费少）觉得亏
大胃王（大病治疗）血赚 关键要看你家”吃饭习惯”（医疗支出模式）
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