肺结节/甲状腺结节买重疾险不犯难！2025核保宽松产品实测+通关技巧

健康告知问得少、核保结论给得巧，守卫者7号凭实力成了非标体人群的“投保避风港”。

体检报告上的“肺结节”“甲状腺结节”让多少人买保险时心里打鼓？去年我表姐查出6mm肺结节，连跑三家保险公司都被拒保，急得整宿睡不着。直到今年初试了守卫者7号重疾险，竟以标准体承保成功——核保宽松真不是吹的！

一、守卫者7号健康告知宽松在哪？肺结节、甲状腺结节实测

守卫者7号在健康告知上做了“减法”，尤其对结节类异常格外友好。对比市面多数重疾险的严苛条款，它的健康告知不问生殖系统结节、HPV阳性，高血压询问标准也只卡在160/100mmHg以上。光这两条，就筛掉了大部分非标体人群的投保障碍。

肺结节患者最怕一刀切拒保。守卫者7号却对多发肺结节开了绿灯——只要同时满足：结节直径≤6mm、边界清晰、近1年无大小变化、未疑恶性描述，就有机会标体承保。上周刚协助一位45岁男性客户（双肺3个4mm实性结节）通过智能核保，全程未人工复查，系统直接标体通过。

甲状腺结节核保更显灵活。2级及以下结节基本标体承保，3级结节需提供半年内超声报告（边界清、无血流信号）。一位甲状腺癌术后2年的客户尝试投保，虽被除外甲状腺责任，但其他重疾保障正常覆盖，相比此前直接被拒保已是突破。

二、非标体投保实战技巧：别让健康告知坑了你

技巧1：学会“问啥答啥，没问闭口”

健康告知只对问卷内明确提及的问题负责。例如问到“2年内是否住院”，5年前的住院史无需主动提；问“是否确诊糖尿病”，单纯血糖偏高未确诊可直接答“否”。曾有客户因过度告知3年前的肺炎住院记录，险些被延期，后重新核保才通过。

技巧2：把握黄金复查时间点

肺结节患者复查选对时间很关键：

• 首次发现后90天必做薄层CT（层厚≤1mm），尺寸缩小超30%可提高标体概率
• 投保守卫者7号前，建议间隔4-6个月复查，优先选同一家医院设备
• 报告描述要求医生删除“不排除恶性”等字眼，改为“淡薄影”“良性特征”

技巧3：智能核保与人工核保灵活切换

• 先走智能核保通道（不留拒保记录），被拒后立即转线下经纪人申请人工核保
• 同时段避免密集投保多家公司，间隔7天以上更稳妥
• 补充肿瘤标志物报告（如CYFRA21-1值正常），可推翻核保除外结论

三、2025核保宽松重疾险横向对比：结节/术后人群选谁？

2025年多款重疾险放宽非标体核保，但细节差异显著：

▶ 三类人群对号入座：

• 肺结节未手术→中荷超越1号（唯一标体机会）
• 甲状腺癌术后→中荷超越1号（术后6个月可投）
• 预算有限+结节患者→守卫者7号（性价比高，核保弹性大）

四、谱蓝君说实话：宽松核保背后的“代价”与机会

保险公司放宽核保不等于做慈善。守卫者7号对非标体的“妥协”体现在三处：加费（约10%-30%）、除外（如甲状腺责任）、限制保额（通常≤30万）。但对肺结节患者而言，加费总比“裸奔”强——早期肺癌手术费约5-8万，30万保额至少能覆盖收入损失。

更现实的策略是“先上车后换座”：趁核保结论较好时锁定守卫者7号的重疾基础保障，后续健康好转可申请“保单复议”。有客户投保时被除外乳腺癌责任，2年后复查结节消失，成功申请撤销除外条款。

核保宽松的重疾险，就像给非标体人群开了条VIP通道——体检异常不是终点，而是保障规划的起点。守卫者7号的价值，在于让肺结节、甲状腺结节患者不再“无险可投”。

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