退休年龄到了但社保没缴满15年？这3招让你照样领养老金

老张上个月刚满60岁，去办退休时却傻眼了——社保只交了12年！这可咋整？别急，今天咱们就聊聊这个让很多人头疼的问题。其实啊，就算到退休年龄没缴满15年社保，照样有办法补救，关键要看你属于哪种情况。

一、三招补救方案

第一招：接着缴，缴满15年再退休

最简单粗暴的办法就是继续交社保。现在政策允许延长缴费，直到凑够15年为止。不过这里有个关键区别：

• 2011年7月前就参保的老司机：恭喜！你可以直接一次性补缴（比如老张差3年，补缴3万左右就能马上办退休）
• 2011年7月后参保的新手：只能按月继续缴，比如再缴3年到63岁退休

适合人群：差个三五年就能满15年的，特别是体制内工作过的（很多单位能帮忙办补缴）

第二招：转成城乡居民养老保险

要是觉得职工社保补缴压力大，还有个”降级”选择——转成城乡居民养老保险。好处是：

1. 能一次性补缴（最高档6000元/年，补5年才3万）
2. 政府还给补贴（比如北京补缴5年额外补1500元）

但要注意，转过去后养老金会少一截。以北京为例：

• 职工社保退休：每月约2800元
• 居民社保退休：每月约850元

适合人群：差太多年的（比如只缴了5年）、经济压力大的灵活就业人员

第三招：实在不行就退钱

如果上面两种都不想选，最后还能申请退保——但只能退个人账户里的钱（单位交的那部分就充公了）。比如老王交了10年社保：

• 总缴费12万
• 个人账户约5万
• 能退的只有这5万

适合人群：身体不好等不到领养老金的、出国定居的

重点提醒：2011年7月是个分水岭

这个时间点前参保的，赶紧去社保局问一次性补缴！我同事二姨去年就靠这政策，补了4万8，现在每月按时领2300多养老金。

二、总结

见过太多人临退休才发现社保年限不够。建议各位：

1. 40岁开始每年查一次缴费记录
2. 灵活就业人员尽量选60%档持续缴费
3. 换工作时要确认社保是否衔接上

最后送大家社保局老师傅的金句：”宁愿现在多缴三年，别等老了少拿十年！”

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