最近不少朋友问谱蓝君：“听说现在买护理保险能抵个税了，到底怎么回事？”确实，2025年护理险税收优惠政策有了重大调整。
变化最大的是税优健康险产品范围扩大到商业健康保险的主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险。
以前只有医疗保险能享受税收优惠，现在你买符合条件的长期护理险也能每年最高抵扣2400元个税，相当于每月200元。
如果你是高收入人群，按照45%的税率计算，每年最多能省下1080元的税款。这个羊毛，值得薅！
01 税优政策重大调整，长护险首次纳入抵扣范围
2023年，国家金融监督管理总局发布了《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，对税优健康险政策进行了重大调整。
最核心的变化是：适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大了。
以前只有医疗保险能享受税收优惠，现在扩大到包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险三大类。
这对普通老百姓有什么实际好处？简单说，现在你买的长期护理险也能抵个税了！
政策规定，购买这类保险的支出允许在计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年，即200元/月。
不同收入人群的节税效果差别很大：
- 税率10%的人，年节税240元
- 税率20%的人，年节税480元
- 税率45%的人，年节税高达1080元
相当于国家给你打折买保险，收入越高，折扣越大。
02 地方长护险新政密集落地，杭州滨江率先实施
2025年1月1日起，杭州市滨江区全面实施长期护理保险新政，把长护险与基本医保同步参保、同步征缴。
不需要个人单独申请，按年度一次性筹集资金：
- 在职职工、灵活就业人员、退休人员：个人账户和统筹基金各承担45元
- 城乡居民医保参保人员：个人承担30元，财政补贴60元
滨江区的张先生最近通过“浙里办”APP为79岁的母亲申请了长护险待遇后感叹：“政策一实施，我就在手机上申请了，太方便了！护理员上门给老妈做护理，感谢政府的惠民新政策！”
失能等级与待遇标准挂钩：
- 选择机构护理：重度失能Ⅲ级人员70元/床日
- 选择居家护理：重度失能Ⅲ级人员每月不超过35小时，费用按60元/小时结算
湖南也计划在2025年扩大长护险实施范围，计划上半年出台全省统一的长护险制度，下半年在省本级、长株潭等地区启动实施，覆盖近1200万人。
03 保险公司争相布局，税优护理险产品大爆发
政策红利下，各大保险公司纷纷推出税优护理险产品。截至目前，中国人寿、平安寿险、太保寿险、阳光人寿等公司都开发了相应的税优护理险产品。
今年多家公司首次推出或迭代了相关产品：
- 平安人寿：4月上市“平安智盈倍护终身护理保险”，10月又推出升级版
- 友邦人寿：7月推出首款税优健康长护险产品
- 中意人寿：推出“岁岁守护”护理保险，提供特定疾病和意外伤残护理保障
这些产品不仅提供护理保障，还有不错的现金价值增长功能。一位精算师对七款产品进行收益率测算发现：
以30岁男性，20年交，年交保费2400元，边际税率30%为例，如果在第20年退保，在考虑退税的情况下，产品收益率主要在4.6%-5.2%之间。
04 税优护理险三大核心优势，省税又增值
优势一：节税效果实实在在
30岁的小王，税率20%，购买某款税优护理险，每年交2400元，交10年：
- 每年可节税480元
- 10年累计节税4800元
相当于原本需要2.4万元才能买到的保单，小王只花了1.92万元就拿到了，相当于享受了八折优惠。
优势二：现金价值增长可观
还是小王这个例子：
- 第10年年末保单现金价值达24998元
- 扣除实际支出的1.92万元总保费，净赚5798元
- 内部收益率达4.55%，折算单利超过5%
这个收益水平在当前市场环境下相当有竞争力。
优势三：家庭保障更灵活
新政策下，适用优惠政策的商业健康保险的被保险人，可以是投保人本人，也可以是其配偶、子女或父母。
也就是说，女儿购买符合条件的商业健康保险，父亲在计算个税时也能享受税前扣除。一人投保，全家都能享受税收优惠。
05 2025年主流税优护理险产品对比
我们整理了市场上几款主流税优护理险产品的核心特点：
2025年主流税优护理险产品对比
从表格可以看出，中意人寿的产品设计最具特色，支持交至55岁（女性）或60岁（男性），更符合现代人的养老规划需求。
太保寿险则开始探索提供居家护理服务，满足老年人“养老不离家”的需求。
06 产品创新方向，居家护理与简化理赔成焦点
2025年护理险产品创新主要围绕三个方面展开：
保障范围扩大是首要趋势。中意人寿的“岁岁守护”覆盖10种特定疾病，如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病等，确诊即一次性给付护理保险金。
服务模式创新成为竞争焦点。太保寿险等公司开始探索机构护理与居家护理相结合的模式。滨江区政策已经允许参保人按需选择机构护理或居家护理服务。
理赔流程简化是用户体验的关键。以往长护险理赔需要提供大量证明材料，现在杭州滨江区通过“浙里办APP”实现线上申请，大大简化了流程。
此外，多家公司提供增值服务，如购买指定产品赠送价值400元的体检服务，可在全国500多家体检机构使用。
07 普通家庭如何选择适合的护理险？
面对众多选择，普通家庭如何挑选适合自己的护理险产品？建议考虑三个关键因素：
一看税收优惠利用率。如果你年收入超过15万元（税率20%），购买税优护理险的实际成本会大大降低。高收入人群（税率30%以上）更应该优先配置。
二看家庭保障需求。家里有老人或特殊疾病家族史的，应重点关注意外伤残和特定疾病保障范围。中意人寿产品覆盖的10种特定疾病包括严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等老年人高发疾病。
三看长期资金规划。税优护理险兼具保障和储蓄功能。以30岁男性年交2400元、交10年为例，到第10年现金价值已超已交保费，内部收益率达2.64%；到第40年仍保持在2.47%左右。
投保策略上建议：夫妻互保，共享税优额度。充分利用每年2400元的税前扣除额度，为家庭构建全面保障。
未来趋势已经明朗：湖南计划2025年在省本级、长株潭、常德、岳阳、怀化启动长护险，覆盖近1200万人，3年左右实现全省覆盖。
多家保险公司产品创新力度加大，如中意人寿的“岁岁守护”护理保险，提供“特定疾病和意外伤残的护理保障”，因意外导致伤残（1—3级）或确诊合同约定的10种特定疾病，保险公司将根据情况一次性给付护理保险金。
护理险市场正从单一保险产品向全方位护理解决方案转变。随着政策红利持续释放，2025年可能是家庭配置护理保障的最佳时机。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/210980.html
