2025核保最宽松重疾险测评：28种重疾+3种轻症，三高结节都能买！

健康告知只有3条，不问三高不问结节，65岁前都能买——体检有点小毛病就被保险公司拒之门外的时代，终于结束了。

“您的年龄超标了”、“健康告知不通过”、“需要加费承保”……
65岁的张阿姨跑了三家保险公司，得到的都是类似的答复。高血压十年，甲状腺结节三级，这样的身体状况让她与传统重疾险无缘。

像张阿姨这样的例子不在少数。过了60岁，90%的老人因年龄或健康问题被重疾险拒之门外。而重大疾病风险却随着年龄增长直线上升。

2025年保险市场终于迎来转机——核保宽松型重疾险集中爆发。其中复星联合康乐一生（易核版3.0）以“3条健康告知”刷新了行业标准，让三高、结节甚至癌症术后人群看到了投保希望。

01 颠覆性突破！3条健康告知背后的投保革命

买重疾险难，带病买重疾险更难。密密麻麻的健康问卷，动辄十几条的健康询问，让不少人心虚手抖。

复星联合康乐一生（易核版3.0）直接砍掉了繁琐问卷，只剩下3个灵魂拷问：

• 过去1年是否被医生建议住院或手术？
• 过去2年是否接受过住院或手术？
• 过去5年是否患过恶性肿瘤等23种大病？

不问体检异常、不查三高指标、不卡结节问题——这种宽松程度在传统重疾险中几乎不可想象。

一位保险顾问透露：“很多因高血压、肺结节被其他公司拒保的客户，在这里都能正常投保。”

更贴心的是，缴费方式充分考虑了老年人需求：提供最长30年缴费期，有效降低年缴压力。65岁老人投保10万保额，选择20年缴费，年缴保费约4000元。

02 保障拆解：28+3种疾病保障够不够用？

虽然健康告知宽松，但该保的一点不少。康乐一生（易核版3.0）的保障设计针对性强，覆盖了目前重疾理赔数据的95%以上。

核心三重保障：

• 重大疾病保障金：覆盖28种行业统一定义的重疾（如恶性肿瘤、较重急性心肌梗死等），确诊即赔付100%基本保额。赔付后合同终止。
• 轻度疾病保障金：针对3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付20%基本保额。赔付后轻症责任终止。
• 身故/全残保障金：赔付100%保额。但若已赔付重疾，则身故责任终止。

特色加分项：

重症监护关爱保险金（可选）：若因重疾入住ICU满3天，额外赔付10%保额。这项保障对心梗、脑中风患者尤其实用——病情危重时，每天几千元的ICU费用才是压垮家庭的最后一根稻草。

袁先生的故事极具代表性。这位患有高血压和脂肪肝的家庭支柱，2025年初投保了该产品。半年后突发“较重急性心肌梗死”，获赔30万重疾理赔金。因病情危重入住ICU满3天，又额外获得3万元重症监护关爱金。

“这笔钱来得及时，”袁先生家人表示，“自费药和康复治疗费用很高，保险金解了燃眉之急。”

03 不得不说的短板：3大缺陷要看清

世上没有完美的保险产品，康乐一生（易核版3.0）的缺点同样明显：

1. 轻症保障不足：仅覆盖3种轻症，且无中症责任。对比主流产品通常包含12种高发轻症（如冠状动脉介入术、早期肝硬化等），保障范围明显偏窄。
2. 等待期较长：180天等待期远超市场常见的90天。这意味着投保后半年内出险可能无法获赔。
3. 保费溢价明显：比普通重疾险贵20%左右。40岁男性投保30万保额，20年缴费，年缴保费约12，918元（含ICU责任）。而保障更全面的达尔文11号同等情况只需约11，000元。

但谱蓝保险精算师一针见血地指出：“对带病投保的人来说，能买上就是血赚！ 50岁高血压患者买普通重疾险要么加费50%，要么直接拒保，而这产品能标准体承保。”

04 2025市场横向对比：5款核保宽松产品谁更强

2025年核保宽松重疾险对比表

横向比较2025年市场热销产品，不同需求的高龄人群可对号入座：

• 人保i无忧3.0：虽然投保年龄只到55岁，但60岁前重疾额外赔付80%的优势明显，适合年轻一些的三高人群。其健康告知对甲状腺结节3级、乳腺结节3级、乙肝携带者等承保率高达87%。
• 众民保重疾险：堪称“投保门槛最低”，70岁也能买，健康告知仅2条，且不问三高、结节问题。但作为一年期产品，保障稳定性较弱，且保额随年龄增加而降低——60岁以上最高只能买10万保额。
• 德华安顾孝亲宝2号：专注老年高发疾病，保障严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等10种老年特疾。最高75岁可投，三高人群也有机会承保，适合高龄老人专项防护。

05 到底适合谁买？3类人群闭眼入

走过四家保险公司，65岁的陈伯伯终于在复星联合投保成功。高血压、糖尿病病史二十年，肺结节随访三年，这些在别处都是拒保理由的健康问题，在这里只需要回答三个简单问题。

合同生效的那天，陈伯伯对儿子说：“心里这块石头终于放下了。真生大病，不会拖累你们。”

综合来看，三类人群最适合这款产品：

1. 健康异常人群：如结节、三高、糖尿病患者，因健康告知宽松可直接投保。
2. 高龄投保者：55-65岁人群，传统重疾险年龄超限时可选择。
3. 预算充足但投保困难的家庭支柱：需终身保障且愿意为核保便利支付溢价。

不过要注意：目前仅限广东、北京、上海等地支持高保额投保（最高30万），其他地区最高只能买10万保额。

06 投保建议：这样搭配保障更全面

走过四家保险公司，65岁的陈伯伯终于买上了保险。高血压、糖尿病病史二十年，肺结节随访三年——这些在别处都是拒保理由的健康问题，在复星联合只需回答三个简单问题。

健康告知宽松不等于降低标准，而是精准匹配风险。让该受保障的人获得保障，才是保险的本源。

谱蓝君最后建议：身体完全健康的年轻人，达尔文11号等产品保障更全面；但如果是体检报告上标着“随访”二字的三高、结节人群，或是被年龄卡在门外的中老年人，康乐一生易核版3.0可能是2025年你能找到的最好选择。

毕竟关键时刻，一份能买得上的“不完美”保障，远胜过买不到的“完美”产品。

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