在体检越来越普及的当下，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的检出率也越来越高。很多人在查出结节后，都担心会影响买保险。不过好消息是，2025年保险市场有了新变化，核保政策放宽，结节人群投保有了更多机会。今天咱们就来详细唠唠2025年结节人群该怎么投保重疾险和医疗险，还会给大家附上可保产品清单。
一、2025年结节核保政策放宽趋势
保险公司对结节的核保主要看分级、稳定性和有无恶性特征。就拿甲状腺结节来说，TI-RADS分级很关键，2级恶性风险小于2%，4a级恶性风险就到2-10%了。要是结节存在2年以上，大小、形态没啥变化，那对投保很有利。要是超声报告里出现“边界不清”“血流丰富”“微钙化”这些词，就容易被拒保；相反，“形态规则”“无血流信号”这样的描述，会增加投保通过率。
2025年，主流险种的核保尺度都有放宽。重疾险方面，像达尔文11号在限时放宽期间，甲状腺结节4a、乳腺结节4a都有机会除外承保，以前同业大多是拒保的。对于肺结节，≤8mm且稳定的客户，也有机会标体承保。还有超级玛丽13号这类产品，投保后通过健康管理，比如同步血压数据，部分用户保费能降20%。
医疗险也有不少变化。众安尊享e生（优甲版）支持甲状腺结节1 – 3级标体承保，术后患者也能投保。“爱她保2025”更厉害，不用健康告知，乳腺结节、肺结节都能保能赔，特别适合女性。好医保长期医疗险对半年内复查无异常的甲状腺结节直接标体承保。
寿险和意外险相对宽松，定期寿险对≤8mm实性肺结节直接标体承保，混合型结节加费10 – 20%就能承保。意外险基本没健康告知限制，结节人群可以直接投保。
同时，核保技术也在革新。水滴保等平台用AI分析超声报告关键词，像“无血流信号”“边界清晰”，5秒就能给出个性化核保结论，甲状腺结节3级以下通过率提高了300%。复星联合、昆仑健康等公司开放线上人工核保通道，上传超声报告、甲功五项等完整病历资料，1-5个工作日就能出结果，达尔文11号在限时放宽期间，4a级结节通过人工核保也能承保。
二、2025年结节人群投保实操策略
（一）投保前准备
- 准备医学证据链：要去三甲医院做半年内的超声/CT报告，报告里得有明确分级，像TI-RADS 2类这种。要是结节存在2年以上，得提供至少2次间隔6个月的检查报告，证明结节稳定。乳腺结节3级可以补做弹性成像评分，≤3分比较有利；甲状腺结节可以加做甲功五项，排除功能异常。
- 注意健康告知话术：回答健康告知可不能笼统说“有结节”，得详细准确描述，比如“2024年5月体检提示甲状腺右叶结节4x3mm（TI-RADS 2类），边界清无血流，随访2年无变化”。还有，尽量和医生沟通，让报告里避免出现“边缘毛刺”“微钙化”这些恶性特征描述，多写“形态规则”“包膜完整”等良性词汇。
（二）产品选择与投保策略
- 按结节类型匹配产品：甲状腺结节患者，可以优先考虑众安尊享e生（优甲版）、中荷人寿“甲如爱”，1 – 3级能标体承保；术后患者可以选平安e惠保。乳腺结节的话，达尔文8号对2类标体承保，3类加费25%；众安乳腺专属险接受4类投保，不过保额有限制，最高30万。肺结节方面，保诚在2025年新规里，对≤4mm实性结节且稳定≥6个月的，开放标体承保；达尔文11号限时放宽期间，4 – 8mm多发结节也有机会标体承保。
- 分险种组合投保：要是医疗险被除外了肺部责任，那就搭配达尔文11号等重疾险，来覆盖肺癌风险。女性朋友还可以叠加“爱她保2025”，乳腺、肺结节以及生育疾病都能保，199元就能有430万保额，很划算。
- 优化核保顺序：先通过慧择、谱蓝等平台进行智能核保，快速筛选出能承保的产品，这样不会留下拒保记录。要是智能核保没通过，再选择支持人工核保的产品，比如达尔文11号，提交完整资料，争取最好的核保结论。
（三）风险防控与后续管理
- 定期复查与复议：结节患者每年都要更新超声/CT报告，有些产品，像达尔文11号，支持2年后申请复议，要是结节情况变好了，符合标准，就能转成标体承保。要是结节降级了，从3类变成2类，还能重新投保更好的产品，保费也可能降低。
- 健康管理联动：投保一些带有健康管理功能的产品，比如“大力水手”重疾险，通过智能手环同步健康数据，达标就能触发降费机制。还有像“爱她保2025”，除了保障，还提供恶性肿瘤就医协助、进口药直付等增值服务，很实用。
三、2025年结节可投保产品清单及对比
| 险种 | 产品名称 | 甲状腺结节核保政策 | 乳腺结节核保政策 | 肺结节核保政策 |
|---|---|---|---|---|
| 重疾险 | 达尔文11号 | 甲状腺结节4a限时放宽可除外承保 | 乳腺结节4a限时放宽可除外承保 | 4 – 8mm多发结节限时放宽有机会标体承保 |
| 重疾险 | 超级玛丽13号 | 3级未手术可除外，术后良性可标体 | BI-RADS 1 – 2级，结节≤3cm、无钙化可标体；3级未手术除外，术后病理良性且半年复查正常可标体 | |
| 医疗险 | 众安尊享e生（优甲版） | 1 – 3级满足条件可标体承保，甲状腺相关费用正常赔付 | ||
| 医疗险 | 好医保长期医疗险 | 半年内复查无异常的甲状腺结节直接标体承保 | ||
| 医疗险 | “爱她保2025” | 无需健康告知，乳腺结节、肺结节可保可赔，覆盖女性特定疾病 | 无需健康告知，乳腺结节、肺结节可保可赔，覆盖女性特定疾病 | 无需健康告知，乳腺结节、肺结节可保可赔，覆盖女性特定疾病 |
| 寿险 | 定期寿险 | ≤8mm实性肺结节直接标体承保 | ≤8mm实性肺结节直接标体承保 |
大家可以看到，不同产品对不同类型结节的核保政策各有不同，在选择产品的时候，一定要仔细对比，选择最适合自己的。
总得来说，2025年对结节人群投保是比较友好的，核保政策放宽，产品选择也更多了。但在投保过程中，大家一定要仔细阅读保险条款，如实告知健康状况。要是对健康告知或者产品选择拿不准，最好咨询专业的保险顾问。有了合适的保险，就算有结节，也能多一份安心。希望大家都能顺利买到适合自己的保险，给自己和家人一份坚实的保障。
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