肺结节买保险不再难！2025核保放宽实测，6mm内有机会标体承保

健康有瑕疵，不等于保障该打折

“肺结节，除外或拒保”——这几乎是过去几年带结节投保重疾险的标准答案。体检报告上的“微小结节”四个字，让多少人被挡在保障门外？2025年，守卫者7号重疾险带着健康告知宽松和核保政策的突破来了，肺结节人群终于迎来了转机。

01 肺结节投保困局，守卫者7号如何破冰？

肺结节人群投保难，已是保险圈公开的秘密。多数重疾险见到CT报告上的“磨玻璃影”“多发小结节”就直接亮红灯，核保结论清一色“除外或拒保”。

这种“一刀切”让不少年轻用户心凉——明明结节稳定，却因保险公司风控保守被挡在门外。

守卫者7号这次调整核保尺度，被业内称为“肺结节友好型”突破：

• 尺寸门槛放宽：结节直径≤6mm即有机会标体承保（不除外肺癌）
• 观察期明确：首次发现距今≥2年，且结节数量、大小、位置无变化
• 不问生殖系统结节/HPV：女性常见的卵巢囊肿、HPV阳性等，健康告知直接跳过

对比热销的达尔文10号（肺结节一律除外肺癌）和i无忧3.0（仅接受单发结节≤4mm），守卫者7号对体检报告显示“双肺散在微小结节”的用户几乎是当前唯一能正常投保的选项。

02 健康告知宽松在哪？4大实测细节曝光

守卫者7号的健康告知设计明显更人性化，这四点改变让非标体人群受益最大：

① 高血压问询门槛提高
仅询问未服药状态下收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg的高血压，且只关注近1年内的检查异常。而多数产品会问≥140/90mmHg。

② 检查异常时间缩短
仅追溯近1年内的体检异常报告，比常规产品的2年范围更友好。3年前的乳腺增生？5年前的胆囊息肉？不用告知！

③ 特定疾病直接不询问
健康告知中跳过生殖系统肿块（卵巢、子宫、盆腔）、HPV阳性的问询。这对女性投保者特别友好。

④ 甲状腺结节核保实测
虽然搜索结果未明确甲状腺结节政策，但同公司“小青龙6号”对甲状腺癌术后患者核保放宽：术后满2年、复查正常即可加费承保。守卫者7号大概率延续该思路。

03 智能核保VS人工核保，肺结节这样选更易过

智能核保通道（自助操作）
适合结节情况较简单的用户，实测流程：

• 进入投保页面勾选“肺结节”病史
• 回答结节发现时间、尺寸、是否手术等
• 系统实时给出核保结论

人工核保机会（开门红福利）
2025年1-3月期间，人工核保政策放宽：

• 宫颈原位癌术后满6个月
• 乳腺原位癌术后满2年
• 甲状腺乳头状瘤伴转移术后满1年

核保技巧提醒：若首次智能核保不通过，别急着放弃！可补充近3个月薄层CT报告（层厚≤1mm）或肿瘤标志物检测（如CYFRA21-1值正常），再走人工核保通道。

04 横向对比2025核保宽松重疾险，谁更友好？

2025年主流重疾险肺结节核保对比

数据综合自2025年各产品核保手册及实测案例

从表格可明显看出，守卫者7号在结节尺寸宽容度和问询范围精简度上优势突出。

05 守卫者7号值不值得买？三类人特别注意

适合人群：

• 肺结节/甲状腺结节患者：目前核保最友好的多次赔付产品
• 预算有限的年轻人：保70岁+35年缴费，月薪5000也能负担
• 关注关联重疾赔付者：打破“三同条款”，关联病也能多次赔

慎选人群：

• 50岁以上人群：投保年龄上限50周岁
• 短期现金流紧张者：附加轻中症后保费上涨30%-40%
• 关注保单现金价值者：保终身方案中现金价值长期低于已交保费

肺结节用户投保方案建议：

✅ 基础方案：保70岁+重疾6次赔+ICU津贴（50万保额30岁女性年缴4025元）
⚠️ 升级建议：预算允许加“轻中症保障”，其次考虑“60岁前额外赔80%”

肺结节投保成功的李哥在拿到标体承保的合同时，说了一句大实话：“保险公司怕的不是结节，是未来理赔概率”。守卫者7号用精细化核保撕开了口子——直径≤6mm、边界清晰、稳定2年以上的肺结节，终于不再被“一刀切”拒保。

健康有瑕疵的人更需要保险托底。当一款产品能正视带病人群的保障需求，用清晰规则取代模糊拒保，它的价值早已超越保费本身。2025年的保险市场终于懂了：保障不该是健康人的特权，而是每个人的安全网。

健康或许有瑕疵，但保障不该有歧视

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