最近听说不少朋友买保险时嫌健康告知太麻烦，直接让业务员代填或者随便勾选”全否”。今天必须给大家泼盆冷水——这么干可能让你花大价钱买的保险最后赔不了！咱们今天就聊聊代填健康告知那些要命的法律风险。
一、健康告知为什么不能代填？
说白了，健康告知就是保险公司问”你身体有啥毛病不”。根据《保险法》第十六条，这玩意儿必须投保人自己如实回答。去年就有个案子，客户让业务员代填，结果肺癌住院被拒赔，法院判保险公司胜诉，为啥？因为确实没如实告知啊！
常见代填场景：
- 业务员说”小毛病不用填”
- 朋友帮忙填”全选否”
- 线上投保直接跳过健康告知
二、代填健康告知的三大雷区
雷区1：理赔时可能一分钱拿不到
保险公司查到你当初没如实告知，轻则加费、除外，重则直接解除合同。有个客户高血压没告知，脑出血花了20万，最后保险公司依法拒赔。
雷区2：可能要倒赔钱
如果被认定骗保，不仅要不到赔偿金，已交保费也可能打水漂。去年上海就有个案子，客户故意隐瞒糖尿病，最后被判返还已获赔的8万元。
雷区3：业务员也要倒霉
帮客户代填的业务员，轻则被公司处罚，重则被吊销执业资格。严重的还可能构成保险诈骗共犯，这可是要负刑事责任的！
三、健康告知的正确打开方式
技巧1：问啥答啥，不问不答健康告知是”有限告知”，没问到的不用主动说。但问到的一定要如实回答，别自作聪明。
技巧2：医疗记录要核对近2年体检报告、门诊/住院记录都翻出来对照着填。很多人根本记不清自己看过啥病。
技巧3：不确定就核保有异常指标拿不准的，直接走智能核保或人工核保。现在很多产品线上就能预核保，不留记录。
四、已经代填了怎么办？
- 补充告知
- 联系保险公司补填健康问卷
- 可能需要体检或提供病历
- 最晚要在出险前完成
- 协商解除合同
- 如果刚投保不久
- 可以申请全额退保
- 比将来被拒赔强
- 收集证据
- 如果是业务员诱导代填
- 保留聊天记录、通话录音
- 向银保监会投诉（12378）
五、总结
买保险就是买安心，但代填健康告知等于自己埋雷。我的建议是：
- 再麻烦也要自己填
- 宁可多花时间核保
- 别信”两年不可抗辩”就能高枕无忧（那是有前提的！）
最后提醒：现在大数据时代，保险公司调取医疗记录越来越容易。那些觉得”小毛病查不到”的朋友，劝你别赌这个概率。健康告知这事，诚实才是最大的捷径。
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