健康告知就3条、没动过刀的肺结节也能正常保、甲状腺癌手术后半年就有机会上车…… 一批核保条件贼宽松的重疾险，正在打破“带点病就别想买保险”的老黄历。最关键的是，保险公司不再动不动就“一刀切”拒保，而是跟你商量：加点钱、把某个部位的责任除外、或者少保点额度。对咱们亚健康人群来说，能上车，总比裸奔强一万倍吧！
“医生都说没事的小结节，保险公司凭什么把我拒之门外？”这是肺结节患者李姐去年的怒吼。今年体检报告刚到手，她却悄悄给自己买了份50万的重疾险——为啥？2025年的保险市场，对咱这些有点小毛病的人，终于肯开门了！
一、2025核保为啥突然变“香”了？谁在给三高结节人群开绿灯？
搁以前，“结节”、“血糖高”基本就等于保险的“死刑判决书”。现在可不一样了！为啥变天？背后是咱国家4亿多慢性病老铁们的刚需啊！再加上医保搞了DRG改革（简单说就是医院控费更严了），很多好药得自费，住院天数也压短了，真生个大病，自己掏腰包的压力山大！保险公司也看明白了这块大市场。
2025年最让人惊喜的几点突破：
- 人保i无忧易核版玩起了“极简风”：健康告知就3条！不问祖宗八辈儿的病史，肺结节、乙肝小三阳、血糖有点高的朋友，据说七成以上都能过。
- 中荷超越1号胆子更肥：没动过手术的肺结节，只要实性结节不超过2个且每个都小于6mm，直接按健康人标准保！甲状腺癌手术后满6个月就能买（当然，甲状腺相关的病暂时不保）。
- 复星康乐一生（易核版） 对年纪大的特别友好：65岁还能买！像高血压Ⅰ级、乙肝小三阳这种，加点钱（大概10%左右）就能搞定。
(小声说) 有核保老师私下透露：保险公司这是在用宽松政策抢客户、做大保费池子呢，这个“窗口期”搞不好哪天说关就关，想上车的得抓紧。
二、专为亚健康定制的重疾险，这仨“王牌”谁更懂你心？
市面上产品不少，咱重点唠唠针对三高、结节人群特别友好的三款：
- 同方全球新康健：就问3个问题的“老实人”
- 健康告知超级短，就3条！ 主要就问住院和手术史，不问你的结节是几级、血糖具体多高。
- 甲状腺结节、三高人群免体检，直接手机点点智能核保就能出结果，省事儿！
- 缺点嘛，价格稍微贵点：30岁小姐姐，买30万保一辈子，分20年交，一年大概7161块。
- 复星康乐一生易核版：慢性病老铁的“保底选项”
- 有个“住院手术白名单”，覆盖了70种常见手术，像胆囊息肉切了、脂肪肝这种，都有机会。
- 对Ⅱ型糖尿病、高血压Ⅰ级的朋友加费最温柔，大概就加10%左右，算是比较厚道了。
- 最大亮点：65岁还能买！ 这对很多退休的叔叔阿姨来说，简直是福音啊！
- 人保i无忧（易核版）：结节患者的“标体神器”
- 乳腺结节3级，只要近半年超声报告符合要求，直接按健康体承保！（这对很多女性朋友太重要了）
- 职业限制少，消防员、民航飞行员这些1-6类高危职业都能买。
- 价格比较亲民：30岁大哥，30万保终身，一年交5760块左右。
三、核保黑科技用起来！这些技巧真能“救命”
光知道产品好还不够，学会利用核保“黑科技”，成功率更高！
- AI预核保：不留拒保记录的“隐身术”
- 像众民保、支付宝这些平台都上线了AI核保功能。
- 把你的健康情况输进去，立马就能知道大概能不能过、会怎么保（加费？除外？），最关键的是，不会留下任何拒保记录！就算这家不行，换一家再试，完全没负担。
- 肺结节的朋友，可以多试几家AI，选个结果最好的去正式投保。
- 核保复议权：2年后还能“翻盘”的机会！
- 像君龙超级玛丽13号、中荷超越1号这些产品支持这个功能。
- 啥意思？比如你因为甲状腺结节被除外承保了（甲状腺相关疾病不保），2年后，如果你做了手术切了，并且术后1年复查都好好的，或者血糖控制达标稳定6个月以上了，就可以申请把当初除外的地方撤销掉，恢复全面保障！
- 真实案例：有朋友甲状腺结节术后复查是良性，成功恢复了甲状腺保障！
肺结节投保小贴士（悄悄话）：
- 别傻乎乎说“我有多发结节”→ 试试描述成“检查发现有肺部阴影”；
- 主动强调“无吸烟史、家族里也没人得肺癌”；
- 复查CT时，选分辨率低一点的机器（可能减少显示太微小的病灶，但需遵医嘱）。
四、2025宽松重疾险大PK！一张表看清，对号入座选
光说不够直观，直接上干货！看看2025年这几款主打核保宽松的重疾险到底有啥区别：
(注：保费为大致估算，实际以投保时为准；超级玛丽真多次为多次赔付产品，其他多为单次赔付；数据综合自各公司2025年核保政策及市场信息)
五、三类人群照着选，少走弯路少花钱！
- 结节/癌症术后人群：
- 没动过手术的肺结节 → 重点看中荷超越1号（目前唯一明确小肺结节能标体的）；
- 甲状腺癌术后半年 → 直接冲中荷超越1号（术后6个月机会难得）；
- 乳腺结节3级 → 人保i无忧是你的首选（标体机会大）。
- 慢性病患者（三高、乙肝等）：
- Ⅱ型糖尿病/高血压Ⅰ级 → 试试复星康乐一生易核版（加费比例相对温柔，约10%）；
- 乙肝小三阳 → 人保i无忧（就3条健告，容易通过）。
- 高龄/高危职业者：
- 60多岁想买 → 复星康乐一生易核版（年龄上限到65岁，比较少见）；
- 消防员、矿工、高空作业等 → 人保i无忧（1-6类职业全开放，不歧视）。
重要提醒！别踩这些坑：
- 千万别被忽悠去做“投保体检”！ 有案例（比如河北的赵姐），本来没事，体检自曝了个肺结节，结果所有医疗险都买不了了！投保前别乱体检，除非保险公司明确要求。
- 80岁左右的老人家，买重疾险要算算账，小心“保费倒挂”（就是交的总保费比能赔的保额还高），可能不太划算。
最后唠点实在的
咱得明白，保险公司不是开善堂的。核保变宽松的背后，其实是精算师们算过的账：要么加点钱覆盖更高的风险，要么把最容易出问题的地方（比如你的结节部位）先除外不保，要么限制你能买的保额（通常不超过30万）。
但不管怎么说，2025年绝对是咱们亚健康人群买重疾险的“黄金期”！你看，连瑞华健康的达尔文11号都敢保8mm的多发肺结节了，海保人寿的哪吒1号对40岁以下的，默认按“炎性结节”处理，宽松得很。
身体倍儿棒的朋友，真不用羡慕这些产品，你们能用更便宜的价格买到保障更好、责任更全的产品。但如果你已经被其他重疾险拒过、延期过或者除外过，那这些核保宽松的产品，可能就是你的“最后防线”。买保险这事儿，说到底不是要“买最完美的”，而是“买你还能买得到的、最适合你现状的”。
记住这句投保口诀，保准有用：
“问啥答啥，没问别多话；时间卡准点，过期别纠结；病历整干净，投保少麻烦”。
体检报告上的小箭头不是人生的休止符。当核保老师对你说出“可以承保”那几个字的时候，拿到的那份保单，就是你稳稳开启人生下半场的底气——先想办法挤上车，后面才有机会换更好的座位不是？
肺结节投保冷知识：
肺结节的位置也有讲究！一般来说，长在上肺叶的结节，比长在下肺叶的，核保结果可能更友好一点哦（核保员可能会觉得上肺叶的炎性或良性可能性略高）。
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