“我有高血压/糖尿病/肾病，还能买医疗险吗？”这是保险顾问被问到最多的问题之一。三高和慢性肾病人群投保难，被拒保是家常便饭，就算能投保也常被除外责任或大幅加费。2025年，随着带病体保险市场规模突破120亿元（较2023年增长50%），保险公司终于向超4亿带病人群敞开了大门。但对三高合并肾病的患者来说，选保险就像走钢丝：核保宽松和续保稳定往往难以兼得。今天咱们就掰开揉碎，看看众惠相互惠享e生（肾病版）与瑞华医享无忧惠享版，到底哪款能真正兜住你的健康风险？
一、 核保宽松度：慢性肾病1期患者的“入场券”
“买得上”才是带病投保的第一步！
- 惠享e生（肾病版）：直接把门槛踩到最低——慢性肾病1期患者明确可保，只要eGFR≥90就能过核保。哪怕你有高血压、糖尿病病史，只要符合分期要求，都有机会参保。它甚至分了三高版、肝病版、肾病版，精准匹配不同人群。
但要注意：肾病版报销比例会降到90%，且未经社保结算的只赔50%。别踩坑：如果隐瞒eGFR值＜90，将来理赔铁定被拒！ - 医享无忧惠享版：虽然没专门标注“肾病可投”，但对控制良好的三高患者更友好。比如2型糖尿病无并发症、高血压收缩压＜160mmHg，通过智能核保有机会标体承保。最大短板：已确诊慢性肾病1期患者，可能被直接拒保。
真实案例：浙江一位52岁的2型糖尿病合并肾病早期患者，eGFR值92，成功投保惠享e生肾病版。半年后因糖尿病肾病住院花了12万，社保报7万后，自费5万扣2万免赔额，最终获赔3万。
二、 续保稳定性：5年保证续保 vs “年年闯关”
“保得久”比“保得全”更实在！
- 医享无忧惠享版碾压式胜出：直接锁定5年保证续保！哪怕产品停售、理赔过、肾病恶化，这5年内保障雷打不动。对病情可能进展的三高肾病患者，长期安全感才是刚需。
- 惠享e生（肾病版）：一年一保，续保需重新审核。如果第二年肌酐升高或出现蛋白尿，很可能被拒续。业内专家大实话：“它只适合当过渡品，等指标控制好了赶紧转保长期产品”。
三、 增值服务：垫钱救命 vs 快速通道
理赔体验才是试金石！
- 医享无忧惠享版：住院垫付服务直接戳中痛点——三高患者突发心梗、脑中风时，不用砸锅卖铁凑押金！附加的靶向药基因检测、住院护工（省下每天200-600元）更是实用到哭。
- 惠享e生（肾病版）：主打重疾绿通服务（安排专家/床位），但缺了垫付功能。想想看：肾病透析时若要先掏几万押金，绿通再快也解不了近渴啊！
四、 2025年热门带病体医疗险对比表
直接上硬货！5款核保宽松产品横向评测（数据来源各产品2025年条款）：
表注：保费为预估，实际以投保页面为准；医享无忧家庭投保2人95折、3人9折。
五、 决策指南：三高肾病投保的黄金法则
“先活下来，再跑长远”——带病投保的务实哲学
- 肾病早期优先上车：eGFR≥90选惠享e生肾病版，再差也有个“兜底”；
- 指标改善后转长期：若血压血糖控制达标（如糖化血红蛋白＜6.5%），立刻转保医享无忧或蓝医保，锁死20年保证续保；
- 防癌险做“双保险”：终身防癌医疗险（如好医保）不拒三高肾病，叠加购买弥补普通医疗缺口。
2025年新利好：8月1日起糖尿病/高血压Ⅲ期/慢性肾衰等慢特病医保报销提至95%，且取消门槛费！但目录外靶向药、进口透析耗材仍需商业险覆盖。
结语
惠享e生像一张“急诊挂号单”——让三高肾病群体不再被保障拒之门外；医享无忧则是张“住院证”——稳稳接住未来5年的风险。别在“完美保险”的执念里裸奔，先抓住当下够得着的保障。毕竟，4亿带病体的医疗费占全国60%，但商保覆盖率还不足5%。有张安全网，总比悬在空中强，你说呢？
最后叮嘱：投保前务必确认是否符合健康告知！拿不准的做预核保，别白花钱还留理赔隐患。
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