杭州宝妈李女士至今记得儿子腺病毒住院的场景：“账单上自费药4800块，医保一分不报！幸亏去年买了份0免赔医疗险，最后自掏腰包只花了600块。”
这支“救命”保险就是小额医疗险——一年几百块，专治“花钱不多肉特疼”的住院自费药、检查费。而其中以0免赔+住院护工杀出重围的小医仙3号续保版，正成为精打细算家庭的医保“黄金搭档”。
一、0免赔有多狠？住院花800也能报！
小额医疗险最扎心就是免赔额陷阱！多数产品设200-500元门槛，住院花三四千，扣完医保再扣免赔额，到手报销只剩零头。
小医仙3号续保版直接掀桌子：疾病住院0免赔，医保报完剩余费用（含自费药、检查费）不限社保直接报80%。
哪怕只花800块住院，医保报500后，剩余300元它照样报240元。
更绝的是对老人孩子的精准倾斜：
- 0-5岁娃：进口肺炎针、雾化药全按80%报，腺病毒感染自费4800元实报3840元；
- 50-60岁老人：最高续保到70岁，56岁后单次住院最高报3000元（防长期住院缺口）。
保费也实在：0岁宝508元/年，55岁老人约600元——比带免赔产品贵不到百元，报销体验却天差地别。
二、白送三大“隐形钱袋”！护工、舌诊、救护车全包
你以为报销医疗费就完了？小医仙3号悄悄塞了三个加鸡腿服务：
① 住院护工3天免费用
孩子老人生病，护工费一天三四百，三天轻松破千。投保直接送3天护工，北上广深照样免费用。
② 800元救护车费用兜底
意外受伤叫车？费用全额报销（含担架费），封顶800元。
③ 全家共享中医养生顾问
舌诊指导+体检报告解读+24小时电话医生——保单支持5人共享，慢性病老人调理尤其实用。
这些服务实际价值超千元，把保险从“赔钱工具”升级成“健康管家”。
三、少儿/老人投保避雷！3类家庭对号入座
别看小额险便宜，选错分分钟踩坑！给孩子和爸妈买，盯死三个细节：
⚠️ 报销范围：不限社保才是真良心
某暖宝保3号号称“门诊住院全包”，但社保外用药只报40%；小医仙3号疾病住院直接不限社保，进口药、CT检查一律80%报销。
⚠️ 高龄续保：年龄卡点藏雷区
56岁以上老人住院，小医仙3号设单次限额3000元（51-55岁限5000元）。若父母需长期住院（如慢阻肺），可转投众安住院保2024（65岁可投且0免赔）。
⚠️ 续保稳定性：不保证≠不能续
小医仙3号不保证续保，但重新投保无等待期（意外保障持续生效）。理赔过只要产品在售，提交健康告知仍可续保。
四、2025年TOP5小额医疗险对决！一张表选对不踩坑
直接上硬核对比，价格、报销、续保全拆透：
2025热销小额医疗险横向测评表
- 省钱党闭眼入：平安万元护（30岁240元，社保内90%报销）；
- 自费药刚需选：小医仙3号（0免赔+自费药80%报销）；
- 非标体/高龄选：众安住院保2024（甲状腺结节2级可复议）。
谱蓝君辣评：小额险是“药引”，配齐百万医疗才完整
小医仙3号续保版像把“精准手术刀”——专治住院自费药肉疼，尤其3岁以上0免赔+80%自费药报销，性价比确实能打。
但说句大实话：小额医疗险只是医保的“补丁”，真遇上大病，5万保额杯水车薪。
孩子体质好少跑医院，“住院神器+百万医疗”组合（年缴700元） 够用了；
过敏娃高频次门诊，再叠加暖宝保门诊责任（总预算1000元左右）。
护工服务再好，不如健健康康不用跑医院。
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