百万医疗险哪个好？如何选择百万医疗险？

百万医疗险一直是人身险中的热门险种，因此也有不少朋友问谱蓝君“百万医疗险哪个好？如何选择百万医疗险？”

为了让大家对如何选择合适的百万医疗险有更清晰、更详细的了解，谱蓝君今天将从三个方面进行评估。

• 百万医疗保险长什么样？有什么用？
• 医疗保险从哪些方面进行评估？
• 热销百万医疗保险
• 谱蓝君总结

百万医疗保险一般具有以下特点。

• 低保费高保额:几百块的保费可以有几百万的保额(保费越老越贵，50岁以上的保费一般开始几千块)

• 高免赔额设置:一般有1万元免赔额设置，部分产品重疾或癌症0免赔额。

• 不限于医疗保险目录，医疗保险外100%赔偿：突破医保对药品和治疗手段的限制，住院期间合理必要的自费药品。进口药品、护理费和特殊门诊费用可报销100%。

• 保证期限短，不保证续保:保障期一般只有一年(有的五年)，一年一续，不保证续保。

如果你发现某个产品有上述特点，那它就是百万医疗险。

那么医疗保险有什么作用呢？

与重大疾病保险不同，重大疾病保险属于定额给付类型，符合理赔条件可以获得一定保险金额。医疗保险属于费用报销类型，即花多少，报多少。

医疗保险一般只对超出免赔额部分才会100%报销，没有超出免赔额的部分只能自己承担。

例如，小a患有癌症，前后治疗花了50万。因为进口靶向药物治疗是在医保报销范围之外，医保最终只能报销15万。小a先出院前先付清所有治疗费用，然后再整理相关治疗收费单据交给保险公司，保险公司扣除15万和1万免赔额，最终报销了34万。

从以上例子可以看出，医疗保险属于事后报销类型，患者需要先支付医疗费用，有时费用会达到10万甚至数十万的水平，这对许多普通家庭来说仍然是一个巨大的压力。

因此，为什么谱蓝君总是强调医保和百万医疗险和重大疾病保险是相互补充的，有了百万医疗险，也不要忽视重大疾病保险和一些风险资金的准备。只有这样，我们才能更好地处理各种情况，而不会给家庭带来难以承受的负担。

百万医疗险看似简单，但实际上条款设置非常复杂。我们主要从以下核心方面考虑百万医疗险是否足够优秀。

• 续保条件
• 保障责任
• 健康告知
• 免赔和价格

1、续保条件

到目前为止，谱蓝君还没有发现任何产品敢于将保证续保四个字写入合同。因为保证续保意味着保证费率和保证可以续保，但没有人敢预测未来医疗费用的增长幅度，所以承诺保证续保对保险公司的经营风险太大。事实上，中国保监也不会允许保险公司这样做。

所以我们可以看到，现在大多数医疗保险都是一年一次的短期保险产品，五年一次续保是很棒的。不过现在已经有保证续保20年的产品出现了，大家也可以去了解，谱蓝君也会在之后的文章给大家测评。

大部分百万医疗保险会因被保人在保险期间住院理赔过而在第二年重新投保该产品时，会因被保人不符合健康告知而拒绝其投保的要求。另外也会有产品直接停售、不能续保的情况出现。

因此，谱蓝君最关心续保条件是否宽松：产品停售能否续保、理赔过能否续保。

2、保障责任

保障责任越全越好，但不同产品之间存在一定差异。

门诊保障:医疗保险主要以住院医疗责任为主，有的还兼顾了住院前后的特殊门诊保障和门诊保障，有的只有特殊门诊没有住院前后的门诊保障。

住院天数：有的对住院天数有限制，有的则不限制。

重症免赔额:大部分医疗保险免赔额为1万，但部分医疗保险免赔额为重疾或癌症0。

其他保障：主要是顶级治疗方法。绿色医疗通道、医疗费用预付、救护车费用等增值服务。

3、健康告知

再好的产品也要能买到才有用。所以，健康告知是否宽松以及是否支持智能核保也是产品要考虑的地方。

4、免赔额和价格

免赔额越低越好，但免赔额低的产品保费也会相应贵。所以大家还是要结合自己的实际情况购买。

谱蓝君也根据上面这些条件给大家筛选除了6款不错的百万医疗险并结合实际情况给出投保建议，一起来看看~

给大家对比分析一下目前市面上热销的几款百万医疗险：

谱蓝君先给出投保建议： 

追求性价比：医享无忧（费率可调）、平安e生保（费率可调），保额高保费低；
保障全面：医享无忧（费率可调），含轻症特疾医疗、重疾关爱金、外购药等；
长期保障：医享无忧（费率可调）、平安e生保（费率可调），均保证续保20年； 

低免赔额：平安e生保2022，可选5千免赔额；臻爱无限2021，连续2年/3年无理赔，可降低免赔额； 

健康异常：臻爱无限2021，10种特定既往症可赔；惠享e生，三高、乙肝病毒携带者可投； 

高龄群体：医享无忧、平安e生保2022、臻爱无限2021，最高65岁可投；尊享e生2022、惠享e生，最高70岁可投。

下面给大家简单介绍一下各个产品的优势——

太平洋健康·医享无忧（费率可调）：直击费率新低、保障十分全面、多项增值服务免费享受。投保门槛极低，最高承保65岁。核保尺度非常大。

平安健康·平安e生保（费率可调）：基本保障全面的，保证续保20年。

众安保险·尊享e生2022：保障做得全面，价格也具有优势、最高投保年龄达到70岁。

平安健康·平安e生保2022：承保年龄范围广、免赔额可选。

京东安联·臻爱无限2021：可保特定既往症、无理赔优待。

众惠相互·惠享e生：健康告知非常宽松，三高人群以及乙肝携带者均有机会投保。

要说百万医疗险哪个好，谱蓝君也不能给出确定答案，只能说每个产品各有优势。不管是配置百万医疗险还是其他保险产品，最重要的是产品要符合咱们家庭的实际情况，这样配置的保险才是最好的。

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