2025免健告医疗险全面测评：家庭投保最高省20%，三高结节都能买！

去医院最怕医生说“外面买药”——现在好了，医保不给报销的外购药，这份医疗险居然全包了。

李阿姨今年62岁，高血压糖尿病多年，买医疗险总是被拒之门外。今年她终于找到了一款不需要健康告知的医疗险，而且全家一起投保还能省下一大笔钱。

最让她惊喜的是，上次去医院看病，医生开的院外药也报销了百分之七八十。“以前这些都得自费，现在终于不用心疼药价了！”

01 突破性产品，健康告别的“免死金牌”

传统医疗险有个门槛叫“健康告知”，像高血压、糖尿病、结节患者，很容易被拒保或者除外责任。2025年，免健告医疗险成了保险市场的一股清流，让不少健康异常人群也能获得保障。

市面上这类产品不少，比如人保长相安3号庆典版、心医保（免健告版）、蓝医保（免健告版）和众民保中高端医疗险等。它们共同特点是投保门槛大幅降低，仅对少数严重既往症免责。

长相安3号庆典版作为其中的代表，由人保财险承保，最高支持105周岁老人投保，没有职业限制（除少数高危职业）。

这款产品最大的创新在于将“免健告”和“多人投保”两项优势结合，创造了医疗险普惠新模式。

02 两大核心卖点，解决家庭保障痛点

免健康告知意味着什么？简单说，就是投保时不用填写繁琐的健康问卷，保险公司也不会因为你已有的疾病拒保。

长相安3号庆典版仅对5类严重既往症免责（如恶性肿瘤、肝硬化等），普通疾病如肺结节发展为肺癌都可正常赔付。这对带病群体来说简直是雪中送炭。

多人投保优势更明显。全家一起买保险，折扣力度很大：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上享受8折优惠。

算一笔账：如果一家五口都投保，每年能省下20%的保费，几年下来可不是小数目。

更实用的是，家庭共享免赔额设计改变了传统每人单独计算免赔额的方式，大幅降低了理赔门槛。

03 保障内容详解，不只基础医疗

长相安3号庆典版的保障范围相当广泛。基础责任包括社保内和社保外住院医疗费用保险金，各300万保额。

这款产品2025年升级的最大亮点是“外购药自由”责任。医生开的合规处方药，医院没有，需要去外面买，就能报销——这不限药品清单，报销比例最高100%。

重疾保障方面，覆盖120种重疾，医疗保额高达300万，还能拓展至三级以上公立医院特需部、国际部、VIP部。

产品还包括质子重离子医疗（300万保额）、院外特药（153种特药+2-3款CAR-T）和重大疾病异地转诊交通费用保险金等多项责任。

04 横向对比竞品，哪款更适合你？

2025年市场上的免健告医疗险产品增多，各有特色。我整理了主要几款产品的对比数据，帮你一眼看明白哪款最合适。

2025年市场主流免健告医疗险对比表

从表格可以看出，长相安3号庆典版在投保年龄和外购药保障方面优势明显，特别是对65岁以上老年人更加友好。

心医保（免健告版）保证续保5年，稳定性更好，但年龄限制较严格。蓝医保（免健告版）价格最低，但外购药保障限制较多。

众民保中高端医疗险保障最全面，重疾0免赔，但价格也相对较高。

05 适用人群分析，这些人最该考虑

免健告医疗险特别适合以下几类人群：

首先是老年群体。61-80岁年龄段的保费在1599元（2万免赔额）左右，这个价格对老年人来说相当友好。

其次是有既往病史的人。比如高血压、糖尿病、结节患者，这些常见病在传统医疗险中往往会被除外或拒保，免健告产品为他们提供了保障可能性。

再次是高风险职业从业者。除了矿工、采石工、爆破工等个别特定职业外，其他职业都能投保。

最后是整个家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免赔额，一举两得。

06 投保前必读，避免理赔踩坑

尽管免健告医疗险投保宽松，但仍有几点需要特别注意：

免责条款要仔细看。五类严重既往症（恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝肾功能不全、肺纤维化、瘫痪）仍然是免责的。

医院限制要注意。长相安3号庆典版要求二级或二级以上公立医院普通部，如果去私立医院或特需部（非重疾）是无法报销的。

续保条件要了解。这款产品是1年期医疗险，不保证续保，可能面临停售风险。这也是目前大多数免健告医疗险的共同特点。

小额医疗可选责任报销比例较低（经社保后赔60%），而且只保新发疾病，所有既往症及相关并发症都不赔。

07 产品不足与改进空间，实话实说

长相安3号庆典版当然也有缺点。没有住院前后门急诊和门诊手术保障，这确实是个明显的保障缺口。

医保内外各有1万的免赔额，而且是分别计算的，不是共享免赔额。这意味着如果社保内费用花了8000，社保外花了8000，虽然总计16000，但都达不到免赔额标准，一分钱也报不了。

相比之下，平安e生保2025版的共享免赔额设计可能更合理。

另外，重疾特需医疗虽然有300万保额，但有2万的免赔门槛，这点也不如众民保中高端医疗险的0免赔。

08 我眼中的医疗险未来，普惠保障是趋势

从2025年保险市场来看，免健告医疗险正在从“小众选择”变成“主流产品”。各大保险公司都在这一领域发力，竞争越来越激烈。

这种竞争对我们消费者是好事——产品越来越好，价格越来越透明。

长相安3号庆典版为代表的免健告医疗险，实际上是在普惠保障和风险控制之间找到了一个平衡点。既让更多人获得保障，又通过免责条款来控制风险。

未来，我相信会有更多产品跟进“家庭共享免赔额”和“外购药不限清单”这两个深受欢迎的设计。

09 最终建议，这样选最聪明

选择百万医疗险还是要根据自身情况量体裁衣：

如果你比较年轻健康，优先考虑保证续保的传统医疗险，保障更稳定。

如果年龄较大或有健康问题，免健告医疗险是不错的选择。

如果全家都需要保障，优先考虑有家庭折扣和共享免赔额的产品。

如果看重就医体验，希望重疾能去特需部国际部，众民保中高端医疗险或长相安3号庆典版可能更适合。

最重要的是，仔细阅读条款，特别是免责部分，避免理赔时产生纠纷。

隔壁张大爷去年做了心脏支架手术，今年因为肺结节住院花了四万五千元。因为他买了免健告医疗险，社保报销后自费的两万八竟然报销了一万八。

“以前身体有问题买不了保险，每次住院都自己扛着”，张盘着核桃笑着说，“现在有了保障，心里踏实多了”。

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