2025年免健康告知百万医疗险全面测评：超高齡也能买，结节三高都能保！

体检报告上的小异常，不再是投保的拦路虎。免健康告知的百万医疗险，正成为健康欠佳人群和高龄老人的医疗保障新选择。

我家二老都有高血压，老爸还有甲状腺结节，之前为了买医疗险，我被健康告知折腾得够呛。不是被拒保，就是除外责任，或者价格高得离谱。

直到发现了免健康告知的百万医疗险，终于看到了希望——免健告医疗险打破了健康告知的壁垒，即使有高血压、糖尿病甚至结节的患者，也有机会获得保障。

01 什么是免健告医疗险？为什么2025年它火了？

不知道大家有没有这样的经历：明明只是体检查出了个小结节，或者有点高血压，想买份医疗险却难如登天。要么被拒保，要么被除外责任，要么保费高得离谱。

传统百万医疗险的健康告知确实严格，把很多三高、结节、糖尿病患者都拒之门外。

好在近几年，“免健告医疗险”的出现填补了这块空白。不同健康状况、高龄可投，即使患过癌症，也能保。

2025年，这类产品更是升级换代，保障更好，价格也更亲民。

02 免健告医疗险核心优势，为什么值得考虑？

免健告医疗险之所以受到市场欢迎，主要是因为它解决了很多人“想买却买不了”的痛点。

一、投保门槛极低

免健康告知是其最大特点。像高血压、糖尿病、结节等常见病都能买，投保年龄放宽至105岁，对老年人极其友好。

不过要注意，虽然免健告，但产品仍有5类严重既往症免责，包括癌症、肝硬化、冠心病等。投保前已有的这些大病是不赔的，但投保后新发的疾病可以正常理赔。

二、保障范围全面

现在的免健告医疗险保障并不缩水。一年住院报销额度高达600万，覆盖检查费、治疗费、手术费等各类住院医疗费用。

外购药保障创新升级：凭医生处方到正规药店购买，最高能100%报销，而且不限药品清单，比很多竞品都宽松。

三、价格相对合理

你可能以为这样的保险会很贵，其实不然。60岁以下，基本都是千元内；60岁以上，也只要两三千左右，比很多传统医疗险都便宜。

03 2025年主流免健告医疗险对比，哪款更适合你？

为了更直观地展示市场上主流产品的差异，我整理了2025年几款热门的免健告百万医疗险的对比数据：

2025年热门免健告百万医疗险全面对比表

从表中可以看出，长相安3号庆典版在投保年龄和外购药保障两个方面具有明显优势，特别适合有多位老年成员的家庭。

04 免健告医疗险适合哪些人？看看你是不是目标人群

综合来看，免健告医疗险特别适合以下人群：

一、健康欠佳者

如果你有高血压、糖尿病、结节等常见健康问题，无法通过常规健康告知，这类产品提供了难得的投保机会。

二、高龄老人

家中如果有80岁以上的老人，免健告医疗险几乎是目前市场上唯一的选择。传统医疗险通常最高只接受60-65岁老人投保。

三、从事高危职业者

部分免健告医疗险（如众民保2025）无职业限制，从事高危职业的人群也可以投保。

四、注重特需医疗者

部分产品（如长相安3号庆典版）针对120种重疾，可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部/VIP部的费用，让家人在大病时能享受更好的医疗环境和资源。

05 投保前必读：避免理赔纠纷的注意事项

虽然免健告医疗险优势明显，但投保前仍有几点需要特别注意：

一、了解既往症免责条款

尽管免健康告知，但产品对5类严重既往症及其并发症仍然是免责的。这包括投保前已确诊的恶性肿瘤、肝肾功能不全等。

二、注意医院限制

就医医院通常限制在二级及以上公立医院普通部（重疾特需医疗除外），私立医院和一级医院的费用无法报销。

三、关注报销比例差异

不同产品报销比例不同，有的产品经社保结算后报销100%，未经社保结算则只能报销60%。就医时一定要先用医保卡结算。

四、理解续保条件

目前市场上大多数免健告医疗险都是一年期产品，不保证续保。如果产品停售，可能就需要重新投保其他产品。

06 我眼中的免健告医疗险，保障新选择

经过全面分析，我觉得免健告医疗险确实为很多人解决了医疗保障的痛点。它的免健告设计和高龄可投特点，让原本被排除在保障之外的人群也有了选择的机会。

不限清单的外购药保障非常实用，直接解决了医院买不到药需要自费的难题。随着DRG医改的推进，医院外购药的情况越来越多，这一保障显得尤为实用。

当然，产品也有其局限性，主要是不保证续保和既往症免责方面的限制。但对于无法投保普通医疗险的人来说，这无疑是一个值得考虑的折中选择。

最后提醒大家，保险产品没有完美只有合适，一定要根据自己的实际情况和需求来选择。投保前务必仔细阅读条款，特别是责任免除部分，避免未来的理赔纠纷。

免健告医疗险为健康异常群体和高龄老人打开了医疗保障的一扇门。它们用“免健康告知”打破了投保壁垒，用“不限外购药清单”应对了医疗改革，有的还提供了“重疾特需医疗”改善就医体验。

没有完美的保险，只有更适合的选择。如果你正因为健康问题或年龄问题为买保险发愁，不妨仔细了解一下免健告医疗险，它可能会给你一个意外的惊喜。

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