2025年免健康告知百万医疗险全对比！三高结节都能买，最高省20%保费！

李阿姨今年62岁，高血压糖尿病多年，买医疗险总是被拒之门外。今年她终于找到了一款不需要健康告知的百万医疗险，而且全家一起投保还能省下一大笔钱。

最近医疗险市场真是越来越亲民了。以前身体有个高血压、糖尿病或者结节，想买份百万医疗险简直难如登天，不是被拒保就是被除外责任，价格还死贵。

现在好了，免健康告知的百万医疗险扎堆上线，基本上人人都能买到。

这类产品中，有几款尤其亮眼，比如人保长相安3号庆典版、心医保（免健告版）、蓝医保（免健告版）和众民保中高端医疗险等。

01 免健告医疗险，为何成为市场香饽饽？

我国慢病人群数量超4亿人，其中65岁以上人群发病率超60%。这群人买医疗险的意愿往往更强烈，但过往因为身体指标异常，大多数百万医疗险都会将他们拒之门外。

免健康告知的医疗险的出现，简直成了这群人的“救命稻草”。投保时不用填写繁琐的健康问卷，保险公司也不会因为你已有的疾病拒保。

这类产品通常仅对少数严重既往症免责，像一般的高血压、糖尿病没有并发症的，都能正常投保和理赔。

02 四款热门免健告产品全方位对比

为了让大家更直观地了解市面上主流的免健告医疗险，我整理了一个详细的对比表格：

2025年市场主流免健告医疗险对比表

从表格可以看出，长相安3号庆典版在投保年龄和外购药保障方面优势明显，特别是对65岁以上老年人更加友好。

心医保（免健告版）保证续保5年，稳定性更好，但年龄限制较严格。蓝医保（免健告版）价格最低，但外购药保障限制较多。

众民保中高端医疗险保障最全面，重疾0免赔，但价格也相对较高。

03 免健告并非万能，这些限制要注意

大家一定要记住，没有健康告知≠什么病都能赔。虽然没有健康告知，但一般都有“既往症”免责的约定。

以长相安3号庆典版为例，它不保5类严重既往症。这包括：

1. 肿瘤类：恶性肿瘤、脑/脊髓肿瘤或占位、肝占位（恶性或性质不明）；
2. 肝肾疾病：严重慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；
3. 心脑糖脂病：冠心病、心梗、严重心衰、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、脑梗、脑出血等；
4. 肺部疾病：慢阻肺、呼吸衰竭、间质性肺病；
5. 其他大病：帕金森、动脉瘤、系统性红斑狼疮等。

投保前已经有的上述疾病，治疗费用是不赔的。但投保后新发的疾病，可以正常理赔。

04 家庭投保优惠多，共享免赔额更实用

对于家庭投保来说，长相安3号庆典版的优惠策略很有吸引力。2人投保享95折，3人享9折，4人享85折，5人及以上直接打到8折。

这种阶梯式折扣明显鼓励全家一起投保。更重要的是，家庭成员共享免赔额的设计，大大提高了获赔可能性。

特别是对于有老人和孩子的家庭，医疗费用可能分散但频次较高，共享免赔额显然更加实用。

05 2025年外购药保障，成为核心竞争力

在医保DRG之下，很多抗癌特效药、非抗癌的进口药在医院很难买到了。如果买的百万医疗险有外购药保障，我们自己去医院外面买也能报销。

2025年升级的免健告医疗险最大的亮点就是“外购药自由”责任。医生开的合规处方药，医院没有，需要去外面买，就能报销——这不限药品清单，报销比例最高100%。

这方面，长相安3号庆典版和众民保中高端医疗险表现较好，都不限药品清单。而蓝医保（免健告版）只限10种指定药，额度只有2万。

06 哪些人最适合免健告医疗险？

免健告医疗险特别适合以下几类人群：

首先是老年群体。61-80岁年龄段的保费在1599元左右（2万免赔额），这个价格对老年人来说相当友好。

其次是有既往病史的人。比如高血压、糖尿病、结节患者，这些常见病在传统医疗险中往往会被除外或拒保。

再次是高风险职业从业者。除了矿工、采石工、爆破工等个别特定职业外，其他职业都能投保。

最后是整个家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免赔额，一举两得。

07 投保前必读，避免理赔踩坑

尽管免健告医疗险投保宽松，但仍有几点需要特别注意：

免责条款要仔细看。五类严重既往症（恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝肾功能不全、肺纤维化、瘫痪）仍然是免责的。

医院限制要注意。要求二级或二级以上公立医院普通部，如果去私立医院或特需部（非重疾）是无法报销的。

续保条件要了解。这类产品是1年期医疗险，不保证续保，可能面临停售风险。

08 写在最后：免健告医疗险的选购建议

看完上面的分析，相信大家对免健告医疗险已经有了基本了解。最后给大家几点选购建议：

如果你比较年轻健康，优先考虑保证续保的传统医疗险，保障更稳定。如果年龄较大或有健康问题，免健告医疗险是不错的选择。

如果全家都需要保障，优先考虑有家庭折扣和共享免赔额的产品。如果看重就医体验，希望重疾能去特需部国际部，众民保中高端医疗险或长相安3号庆典版可能更适合。

最重要的是，仔细阅读条款，特别是免责部分，避免理赔时产生纠纷。

隔壁张大爷去年做了心脏支架手术，今年因为肺结节住院花了四万五千元。因为他买了免健告医疗险，社保报销后自费的两万八竟然报销了一万八。

“以前身体有问题买不了保险，每次住院都自己扛着”，张大爷盘着核桃笑着说，“现在有了保障，心里踏实多了”。

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