健康管理服务成亮点！这款重疾险为什么让非标体人群争相投保？

体检报告上的异常指标，让不少人买保险时犯了难。如今，一款以“健康管理”为特色的重疾险正悄然改变这一现状。

“我国超4亿带病体人群面临巨大保障缺口，其医疗费用占全国60%但商业险覆盖率不足5%。“最新发布的《职场人“健康负债”白皮书》揭示了这一严峻现状。

对于健康有些小问题的人群来说，复星联合医联有盟重疾险以其只有4条的健康告知和特色健康管理服务，成为了2025年重疾险市场的一匹黑马。

01 健康管理服务：保险不再只是事后补偿

传统的保险通常在事故或疾病发生后提供经济补偿，而复星联合医联有盟重疾险最大的创新在于将健康管理服务前置，试图从源头上降低健康风险。

这款产品的健康管理服务提供了两种顶尖医院合作方案可选：瑞星保（与瑞金医院合作）和华星保（与华西医院合作），都是行业内顶尖的三甲医院资源。

投保后，不只是出险时才能获得赔付，前5年每年都能获得0.5%保额的一般医疗金，可用于体检、门诊、买药等日常医疗支出。

比如投保20万保额，每年就有1000元的医疗额度，5年累计5000元。这笔钱没有使用的话可以终身累积，即便发生了重疾理赔也继续有效。

02 健康管理系数机制：激励你关注健康

复星联合医联有盟重疾险引入了一个独特的“健康管理系数”机制，这是其他重疾险中少见的。

投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。

这意味着如果投保了20万保额，但连续4年未上传体检报告，保额会逐年递减到仅剩12万，且降低后不能恢复。

这一设计显然是为了激励投保人积极参与健康管理，通过定期体检及时了解自己的健康状况，从而实现疾病的早发现、早干预。

从保险公司的角度看，这也有助于降低长期赔付风险。

03 竞品对比：医联有盟的差异化优势

2025年重疾险市场竞争激烈，与其他热门产品相比，医联有盟的差异化优势明显。下面是与2025年几款热门重疾险的对比：

2025年热门重疾险对比表（50万保额，30年交费，保终身）

注：以上保费为估算值，实际保费会因年龄、性别和具体保障选择不同而有所差异。

从表格可以看出，复星联合医联有盟重疾险在保障力度上可能不如竞品，但其极宽松的健康告知和特色健康管理服务，为健康有异常的人群提供了难得的投保机会。

04 适合人群：谁最适合投保这款产品

综合来看，复星联合医联有盟重疾险特别适合以下几类人群：

非标体人群是最大的受益者。如果有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节，只要等级在3级及以下，且尺寸符合要求，都有机会正常投保。

高血压人群（2级及以下）也有机会承保，而乙肝携带者等健康异常，只要不在健康告知询问范围内，也都可以投保。

中老年人群同样适合。这款产品的投保年龄覆盖0-60周岁，比市面上多数重疾险的年龄上限更宽松，为年龄偏大的人群提供了投保机会。

已有基础保障，想加强健康管理的人群也可以考虑。虽然保额有限，但丰富的健康管理服务可以作为现有保障的补充。

05 产品不足：不得不考虑的几点限制

复星联合医联有盟重疾险并非完美，也有一些明显的不足：

保额限制是最大短板。最高只能投保20万保额，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。

性价比相对不高。与主流重疾险相比，这款产品的保费并不低。同样投保20万保额，附加轻中症保障后，30岁男女的年交保费都要四千多。

而达尔文12号在50万保额下的年交保费才六千多元，折合成20万保额仅两千五百多元。

强制体检要求可能让人困扰。前4年必须每年上传体检报告，否则保额会打折扣，这对不喜欢体检或容易忘记的人来说是个负担。

06 投保建议：如何理性选择

对于身体健康的人群，目前市面上如达尔文12号、超级玛丽15号等主流重疾险可能是更优选择，它们保障更全面，保费性价比也更高。

但对于健康有异常的非标体人群，复星联合医联有盟重疾险的健康管理服务提供了一个难得的投保机会。

如果选择投保，务必注意满足体检上传要求，避免保额缩水。

同时，可以考虑搭配其可附加的20年保证续保中端医疗险，两者共用健康告知，不需要再次核保，能构建更全面的保障体系。

健康管理已不再是健康险的附加项，而是决定产品竞争力、支撑行业可持续发展的核心要素。未来，我们可能会看到更多像复星联合医联有盟这样，将保障与健康管理紧密结合的保险产品。

对于健康有些小问题的人来说，这款产品确实提供了一个难得的机会。但也要清楚，它的保障是有一定代价的——不仅仅是保费，还有每年按时体检的责任。

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