给孩子挑重疾险，当爸妈的真是操碎了心。市面上产品那么多，都说自己好，到底该怎么选？今天咱们就拿来2025年两款热门的少儿重疾险——达尔文宝贝计划12号和小青龙3号，做个全方位对比测评。
不说那些听不懂的专业术语，就实实在在地看看哪款产品更适合咱们的孩子。
01 基础保障大比拼，谁更全面？
先来看看两款产品的基础保障情况。达尔文宝贝计划12号覆盖120种重疾、30种中症和45种轻症，基本涵盖了孩子可能面临的各种大病风险。
小青龙3号也不错，覆盖128种重疾、30种中症和51种轻症，重疾最多能赔4次，比例逐次递增到160%保额。
单从病种数量上看，小青龙3号稍微多一点点，但说实话，重疾险重要的不是病种数量多少，而是有没有覆盖孩子特有的高发疾病，比如白血病、重症手足口病这些。
02 特色责任对比，谁更贴心？
少儿重疾险的特色责任真的很重要，因为这直接关系到孩子能不能得到针对性的保障。
达尔文宝贝计划12号有个很大的亮点——先天性疾病也能保！这是行业内很少见的。像常见的卵圆孔未闭（≤3mm），智能核保有机会标准体承保。要知道，新生儿中大约75%-80%存在卵圆孔未闭合的情况，多数会在3岁前自然闭合，但以往这却是投保的“拦路虎”。
小青龙3号在特色责任方面也很用心，特别关注了自闭症和白血病的保障。提供了自闭症康复金和白血病骨髓移植保险金，各赔20%和50%保额。
03 理赔条件对比，谁更宽松？
买保险最怕的就是“买了赔不了”。达尔文宝贝计划12号在理赔条件上做了很多创新，更加人性化。
它放宽了5种疾病的理赔天数要求。比如严重心肌炎，传统产品要求必须满足90天或180天的观察期，但如果患者在不满足天数的情况下不幸身故，达尔文宝贝计划12号仍然赔付。这就解决了“人不可能按合同约定的方式生病”的理赔难题。
癌症持续状态的认定也更加灵活，不再要求必须进行穿刺手术确认，通过血液检查、内窥镜检查等方式也可以。
小青龙3号的理赔条件也比较合理，但没有达尔文宝贝计划12号这些创新性的宽松政策。
04 保费价格对比，谁更划算？
价格肯定是咱们家长关心的重点。以0岁男宝宝，50万保额，保终身，20年交为例：
达尔文宝贝计划12号每年保费大约4269元。小青龙3号呢，基础责任下0岁男孩每年1940元（35年缴费）。
看起来小青龙3号便宜很多是不是？但别忘了，缴费期限不同（20年交 vs 35年交），总保费其实相差不大。而且达尔文宝贝计划12号那些创新保障也是需要成本的。
05 2025年主流少儿重疾险对比
为了让您更直观了解市场情况，这里准备了2025年几款热门少儿重疾险的对比表格：
06 投保建议，该怎么选？
说了这么多，到底该选哪款呢？我觉得这得看你家孩子的具体情况：
选择达尔文宝贝计划12号，如果：孩子是早产儿或低体重儿（出生体重≥2.25kg，孕周≥36周，满3个月即有机会投保）；宝宝有卵圆孔未闭等常见先天性问题的家庭；更关注癌症保障（癌症持续理赔条件宽松）。
选择小青龙3号，如果：孩子健康状况良好，没有先天性问题；更看重多次赔付和增值服务；预算相对有限。
我这里想多说一句，给孩子买重疾险，保额一定要买够。一线城市建议80万起，二三线城市至少50万，要覆盖治疗、康复及家庭收入损失。
07 最后聊聊我的看法
其实没有完美的产品，只有适合的产品。达尔文宝贝计划12号在核保宽松度和理赔创新上确实领先，特别是对先天性疾病保障突破。小青龙3号则在多次赔付和价格方面有优势。
我个人觉得，达尔文宝贝计划12号更适合有特定需求的孩子，比如有早产、卵圆孔未闭等情况；而小青龙3号更适合健康情况良好的孩子。
保险行规是“健康告知问什么答什么，不问不答”。如果有任何健康问题，一定要如实告知，不然以后理赔会有麻烦。
最后提醒大家，保险产品也在不断更新换代，现在保险行业连续三年涨价，新产品比之前贵了12%—25%。有保险需求的话，确实可以尽早考虑。
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