“人不可能按照合同约定的那种方式去生病！”这是某次保险公司因心肌炎未满90天拒赔后，权威媒体的评论。现在，终于有保险公司听进去了。
2025年9月刚上市的达尔文宝贝计划12号，彻底打破了行业惯例——先天性疾病也能赔！这款由信美相互人寿推出的少儿重疾险，还有更多理赔宽松的人性化设计。
01 核保宽松度突破，常见儿童问题不再投保难
给宝宝买保险，最头疼的就是各种体检要求和健康告知。孩子怕去医院，家长怕麻烦，更怕检查出什么小毛病后保险公司要么加费要么直接拒保。
达尔文宝贝计划12号在核保政策上相当人性化，对几个常见儿童问题都敞开了大门：
卵圆孔未闭合是新生儿常见问题，大约75%-80%的新生儿存在这种情况，多数会在3岁前自然闭合。这款产品规定只要小于等于3mm，智能核保就有机会标准体通过。
对于早产儿，如果出生孕周≥36周、体重≥2.25KG，满3个月就有机会通过核保。甚至连高热惊厥也有机会标体承保，治疗结束满3个月无复发即可。
最突破的是，达尔文宝贝计划12号连先天性疾病也能保，只要是3岁以后发生并确诊的先天性疾病，都在保障范围内。这在国内保险市场是很少见的。
02 基础保障扎实，意外情况还有额外赔付
达尔文宝贝计划12号的基本保障责任也很有特色，覆盖了117种重疾、28种中症和45种轻症。
因意外导致的首次重疾，可赔1.5倍保额（50万保额赔75万）。因意外导致的中症和轻症，也有额外赔付，分别是90%和45%保额。
卵圆孔未闭合引发的重疾，这款产品不仅赔（其他公司通常拒赔），而且还是1.3倍赔付。
产品还突破了行业惯例，5种疾病（如严重心肌病）即使未达到合同约定的天数要求，但在住院期间抢救无效离世的，也能赔付。这解决了“人不可能按合同约定的方式生病”的理赔难题。
03 创新理赔设计，解决行业痛点
传统的重疾险理赔标准有时较为严格，可能面临“买了却赔不了”的困境。
达尔文宝贝计划12号打破了这一惯例。针对严重心肌炎等5种高发急性重疾，即使未达到合同约定的天数就不幸身故，也能按重疾标准赔付。
这意味着，像之前友邦保险被告上法庭的那个案例（因心肌炎住院不到180天就不幸身故），如果买的是达尔文宝贝计划12号，就可以直接赔付，不需要走漫长的法律程序。
还有就是先天性疾病保障。大多数保险产品对先天性疾病都是免责的，但达尔文宝贝计划12号开创性地提供保障：只要疾病发生在3岁以后，确诊也在3岁以后，就能赔。
04 癌症保障升级，呵护更持久
小孩子免疫力较低，癌症治疗后的复发和转移风险不容忽视。
达尔文宝贝计划12号的可选癌症持续责任设计得很人性化。确诊癌症一年后，只要仍然处于癌症状态，并且正在接受治疗，每年都可以获得40%-50%保额的赔付。
更重要的是，它的理赔条件很宽松。不需要再次穿刺，通过血液检查、影像学检查等方式确认即可。治疗方式也不限定，包括手术、放疗、化疗、靶向治疗等都算。
举个例子：0岁男孩买了50万保额，不幸罹患白血病（属于少儿特疾），先赔100万；一年后通过血液检查确认仍然处于癌症状态，医生要求服药治疗，再赔20万；后续每年如果还满足条件，还会继续赔付。
05 实用可选责任，性价比超高
除了基础保障，达尔文宝贝计划12号的两个可选责任也非常实用。
疾病陪护金是我个人非常推荐附加的。万一孩子生病，家长往往需要请假甚至辞职来照顾，这个责任可以弥补收入损失。
以0岁男孩，50万保额为例，每年只需要多加47元左右，就能获得：重疾每月给付2.5万，最多给6个月；中症每月给付1万，最多6个月；轻症每月给付5000元，最多6个月。
多次赔付责任也很超值。每年只需要增加288元，就可以把重疾赔付次数增加到4次，并且每次赔付比例递增：第二次赔1.2倍，第三次赔1.4倍，第四次赔1.6倍。
06 市场竞品对比，达尔文优势明显
为了让各位家长更清楚地了解市场主流产品，这里准备了2025年几款热门少儿重疾险的对比表格：
从表格可以看出，每款产品都有其侧重点。达尔文宝贝计划12号在创新保障方面确实走在了前面，解决了一些传统保险的痛点。
07 投保建议，这样配置更划算
给孩子配置重疾险，可以考虑以下建议：
保额优先是第一原则。重疾险的本质是收入损失补偿，保额太低起不到风险转移作用。建议至少50万起步，预算有限的话，可以减少保障期限或责任，但不要降低保额。
保障期限可以选择保30年、保至70岁或保终身。预算充足的家庭建议直接选择保终身，预算紧张的话可以考虑保30年（每年保费只需几百元），等孩子大了再补充终身保障。
缴费期限尽量选择最长的，比如20年或30年交，这样杠杆更高，而且通常都有保费豁免功能，万一家长发生风险，后续保费就不用交了，孩子的保障继续有效。
健康告知一定要如实告知，问什么答什么，不要隐瞒。达尔文宝贝计划12号的健康告知只询问1年内的检查异常（很多产品问2年），对非标体宝宝更友好。
08 选购常见问题解答
Q：有卵圆孔未闭能不能投保？
A：≤3mm的卵圆孔未闭，智能核保有机会标准体承保。甚至因卵圆孔未闭引发的重疾，还能额外赔付130%保额。
Q早产儿可以投保吗？
A：出生体重≥2.25kg，孕周≥36周，满3个月即有机会投保。
Q：先天性疾病真的能赔吗？
A：只要疾病发生在3岁以后，并且确诊时间在3岁以后，先天性疾病也能获得赔付。
Q：保费豁免是什么？
A：如果家长作为投保人发生了合同约定的保险事故（如身故、全残、重疾），孩子的保单后续保费就不用交了，但保障继续有效。
看着身边熟睡的孩子，小脸粉嫩嫩的样子，什么值得买？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了问题能顺利理赔。
达尔文宝贝计划12号可能就是那种“买了能赔”的产品，尤其是对于有先天性疾病隐患的宝宝来说，可能是目前市场上最好的选择之一。
最近保险行业连续三年涨价，新产品比之前贵了12%—25%。有保险需求的话，确实可以尽早考虑。
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