“利率一路下行，银行定存收益普遍跌破1.5%，还有什么能长期锁定收益？”最近不少朋友都在问这个问题。于是，快返型年金险悄然走红。
这类产品不仅从第五年就开始领取年金，收益还能终身锁定，不受市场波动影响。
其中最引人注目的当属中英人寿的悦活人生，它的2024年分红实现率达到了107%，预期收益率突破3.5%。
01 如何挑选快返年金险？关键指标解析
挑快返年金险，不能光看宣传册上漂亮的数字，得学会看这几个关键指标：
分红实现率是核心中的核心。它衡量的是保险公司实际分红达到预期演示水平的程度。简单说，实现率超过100%，就意味着实际分红比当初演示的还要好。
现金价值决定了你退保时能拿回多少钱。有些产品回本快，比如四年左右现金价值就超过已交保费；有的则要三十多年。
内部收益率（IRR） 是衡量投资回报的真实标准。2025年优秀的快返年金险，长期IRR普遍在2.0%-2.4%之间，高的甚至有机会超过3%。
02 中英悦活人生B款，实力到底如何？
中英悦活人生作为一款快返年金险，从第五个保单年度起就开始领取年金。
以30岁男性，年交10万，交5年为例：保单第5年起每年最低可领4860元+红利生存年金；到保单第9年，每年可领9720元+红利生存年金。关键是能活多久领多久，最高预期收益有机会超过3.1%！
更吸引人的是，其2024年分红实现率达107%，这意味着它不是空头支票，而是有很大概率实现的真实收益。
03 深挖中英人寿，中外合资背景的强大实力
中英悦活人生能取得这样的成绩，离不开背后保险公司的实力。
中英人寿成立于2003年，是首批中外合资寿险公司之一。它的两大股东来头都不小：中方是中粮资本（背靠中粮集团），外方是英国英杰华集团（拥有329年历史）。
英杰华集团是全球第五大保险集团，也是全球9家“大而不能倒”的保险公司之一。这意味着其财务实力和稳定性受到了国际认可。
中英人寿的投资能力非常出色：2024年综合投资收益率高达15.59%，在国内非上市寿险公司中排名第3。近三年的平均综合投资收益率也达到5.46%，排名第6。
04 2025年市场竞争激烈，主流产品谁更强？
2025年的快返年金险市场可谓百花齐放。谱蓝君选取了市场上几款主流产品进行对比：
从表中可以看出，不同产品各有优势。中英悦活人生的优势在于较高的分红实现率和稳定的现金价值增长，适合看重长期稳定收益的消费者。
05 选购年金险，这些陷阱一定要避开
快返年金险虽好，但也不是适合所有人。选购时要注意以下几点：
前期退保损失大。快返年金险前期退保可能亏损本金。以一款产品为例，第一年退保20万元保费可能仅能拿回11-12万元。这类产品需要长期持有才能发挥其价值。
分红不确定。虽然保险公司会公布历史分红实现率，但分红本身是非保证的，未来可能会波动。要看保险公司长期的平均分红水平，而不是某一年的靓丽数字。
不要只看演示收益。演示收益再高，也不如实实在在的分红实现率有说服力。中英人寿之所以受到市场青睐，就是因为其过去10年分红实现率平均值达到了122%，优秀得非常稳定。
06 适合人群：谁应该考虑快返年金险？
快返年金险并不适合所有人，但以下三类人群可以考虑：
中长期财务规划者：如果你有一笔资金，希望为未来（如养老、子女教育）做规划，快返年金险能提供确定性保障。
高净值人群：快返年金险起投金额通常在1万元以上，适合有一定资金实力的投资者进行资产配置。
强制储蓄需求者：如果你担心自己存不下钱，希望通过保险强制储蓄，快返年金险是一个选择。
回到最初的问题，中英悦活人生B值得买吗？看数据说话：107%的分红实现率，3.5%的客户收益率，加上连续35个季度的A类风险评级——这些数字都在告诉我们，这是一款靠谱的产品。
保险理财不是看一时的高收益，而是追求长期稳定的回报。中英人寿凭借其中外合资的雄厚背景和优秀的投资能力，在2025年的分红险市场上交出了一份漂亮的成绩单。
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