很多家长都在找既能全面保障孩子健康，又不用担心保额随时间贬值的产品。2025年的少儿重疾险市场上，一些产品带来了让人眼前一亮的设计。
比如“首次重疾增长保险金”这样的创新责任，让保额像孩子一样“长大”，直接应对通胀担忧。 咱们今天就聊聊这类保额能增长的重疾险到底怎么选，看看它们究竟有哪些优势。
01 保额会长大：抵御通胀的创新设计
“保额会长大”可以说是2025年少儿重疾险市场的一个亮点。它指的是保额随着保单年度的增长而增加的特性。
核心机制：首次重疾增长保险金
以市面上一款热门产品为例，其“首次重疾增长保险金”规定：被保险人在18周岁前首次确诊重疾，除了获得基础重疾保险金外，还可额外给付（基本保额的6% × 确诊重疾时所处的保单年度数），最高不超过100%的基本保额。
听起来有点绕？举个例子就明白了：如果给0岁宝宝买了50万保额。
- 第10年出险：能拿到50万（基础）+50万×6%×10=80万元
- 第17年出险：能拿到50万（基础）+50万×6%×17=100万元（达到上限）
这意味着保额每年按6%的单利递增，最高赔付可达基础保额的两倍。这种设计在一定程度上缓解了家长们对“现在买的保额，几十年后还够用吗？”的担忧。
02 全面保障：除了保额增长，还有哪些亮点？
除了“保额会长大”这一特色，这类产品通常在其他保障方面也做得比较扎实。
基础保障全面
主流的产品通常覆盖重疾、中症、轻症保障，并且针对少儿群体，会特别强化少儿特定疾病的保障。例如，一些产品对20种少儿特定重疾能赔付220%的基本保额，且通常没有年龄限制。
实用特色保障
除了保额增长，一些产品还引入了多项创新的特色保障：
- 白血病骨髓移植医疗津贴：如果孩子因白血病接受骨髓移植，之后每月进行治疗、随诊或复查，可按月获得一定比例的保额赔付（如2%保额/月），累计最多赔付24个月，用于支持漫长的术后康复。
- 严重中枢性性早熟关爱金：这是行业首创的保障。0-3岁投保，若孩子在约定年龄前（如男宝9岁前、女宝8岁前）确诊严重中枢性性早熟，可获得一定比例（如10%）的保额赔付。这对于关注孩子生长发育的家长来说很实用。
- 重疾理赔后，轻中症保障继续有效：这是一个重要的优势。很多产品在重疾理赔后合同就终止或轻中症责任终止，但这类产品通常规定重疾理赔后，非同组的轻症、中症保障依然有效且无间隔期，大大提升了保单的长期价值。
03 健康告知与投保要点：买前必看
尽管“保额会长大”的产品很有吸引力，但买保险不是随便下单，以下几个要点务必注意。
投保年龄
这类少儿重疾险通常接受出生满28天至17周岁的未成年人投保。
健康告知
健康告知是投保过程中非常关键的一环，一定要如实告知。虽然具体的健康问询会因产品而异，但一般都会问到孩子的出生情况（如是否早产、低体重）、既往病史、近期身体状况等。
对于某些常见的儿童异常，如卵圆孔未闭合，一些核保宽松的产品规定只要小于等于3mm，智能核保就有机会标准体通过。早产儿如果出生孕周≥36周、体重≥2.25KG，满3个月后也有机会标体承保。
保险期间与缴费期
这类产品通常提供多种选择：
- 保险期间：可选保30年、保至70周岁或终身。
- 缴费期：可选趸交（一次性交清）或分期交，如10年、15年、20年、30年交等。通常建议选择较长的缴费期，可以减轻每年的缴费压力，也更容易触发保费豁免。
04 2025年热门少儿重疾险对比
面对2025年的少儿重疾险市场，除了关注“保额会长大”的产品，了解一下其他同类产品的特点也很重要。下表对比了几款主流产品，方便你参考。
注： 以上数据来源于网络公开信息，实际保障责任、保费价格等请以保险公司官方条款及核定为准。价格会因被保人年龄、性别、所选保障责任、缴费方式等不同而有所差异。
从对比中可以看出，“保额会长大”的产品在保额增长机制上特色鲜明，适合特别关注保额长期价值的家长。而其他产品也在核保宽松性、特定疾病保障（如自闭症）、或者癌症多次赔付等方面各有侧重。
05 投保建议：这样给孩子配置更划算
给孩子买重疾险，记住这几个原则，一般不会错：
- 保额优先：在孩子成长阶段，充足保额至关重要。建议一线城市至少80万起，二三线城市至少50万，要覆盖治疗、康复及可能的家庭收入损失。
- 预算有限，优先定期：如果预算紧张，可优先选择保30年的定期产品，确保孩子在关键成长期有保障，以后再加保。
- 预算充足，考虑终身：如果预算充足，直接为孩子配置终身重疾险也是不错的选择，避免未来因健康变化无法投保的风险。
- 仔细阅读条款：特别关注保险责任、责任免除、等待期、健康告知要求等关键内容。如有不清楚的地方，一定要咨询专业的保险顾问。
保额能增长的功能，确实是应对未来不确定性的一個贴心设计。
但说到底，没有十全十美的保险产品。2025年了，给孩子挑重疾险，还是得回到“保障第一”的初心上——先看核心保障是否扎实，再看特色责任是否实用，最后结合预算和品牌偏好做决定。
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