低利率时代，找一款能早领钱、终身有收益的理财产品变得前所未有地重要。中英人寿悦活人生B款作为2025年热门的快返型年金险，究竟是真划算还是营销噱头？今天咱们就一起来扒一扒。
“我这有一款年金险，第五年就能开始领钱，一辈子都能领，而且随时可以拿回本金。”最近，不少保险代理人都在推荐中英人寿的悦活人生B款年金险。在银行定期存款利率仅1.5%左右的2025年，这种产品听起来确实诱人。
但问题是，这些承诺能兑现吗？收益到底怎么样？跟市场上其他产品相比又有什么优势？为了帮大家搞清楚这些问题，谱蓝君仔细研究了这款产品的条款，并对比了2025年市面上几款主流的快返年金险。
01 产品概况：中英悦活人生B款是什么样的保险？
中英人寿悦活人生B款是一款分红型快返年金险，主打“早领钱、终身领、高现价”三大卖点。它适合0-63周岁的人群投保，保障终身，缴费方式可选3年交或5年交。
这款产品最吸引人的地方就是第5年就能开始领钱，比起传统养老险要等到55岁或60岁才能领取，资金利用率高了很多。
举个例子，35岁女性分5年共投入200万，40岁开始就可以每年领5万元，领取比例达2.5%，可以一直领到105岁。如果活到80岁，累计领取205万；活到100岁，累计领取305万。
更重要的是，从缴满保费开始，现金价值就一直高于已交保费。这意味着你随时可以退保拿回全部本金，不会像有些年金险那样被“锁死”。
02 收益分析：悦活人生B款真实收益有多高？
保险收益不能光听销售人员说，咱们用真实数据来说话。
假设30岁男性，年交保费10万元，交5年，总保费50万元。选择“交清增额”的分红方式，他的利益演示如下：
- 第5年（35岁）：开始领取生存金，每年约4,860元
- 第8年（38岁）：保单现金价值达到约51万元，超过总保费，实现回本
- 第30年（60岁）：综合IRR（内部收益率）超过3%
- 第50年（80岁）：综合IRR稳定在3.16% 左右
即使我们做保守估计，假设分红实现率只有50%，悦活人生B款的远期IRR也可以达到2.6%，依然能够超越绝大部分非分红型的快返年金。
不过要提醒大家的是，分红部分是不保证的，实际收益可能高也可能低。好在根据2024年的数据，中英人寿悦活人生产品的分红实现率达到了107%，过去10年平均值更是高达122%。
03 产品亮点：悦活人生B款的三大优势
起领时间早，领取方式灵活
这款产品第五年就能开始领钱，而且领取金额还会“阶梯式增长”。比如选择5年交费，前4年每年领1倍基本保额，第9年开始直接翻倍领2倍基本保额。
现金价值终身不减，资金灵活
市面上很多年金险开始领取后，现金价值会大幅下降甚至归零。而中英悦活人生B款即使开始领取后，现金价值也始终高于所交保费。这就意味着你随时可以退保拿回全部本金，流动性非常好。
身故保障始终不低于已交保费
无论什么时候被保险人身故，身故保险金都是已交保费和现金价值中的较大者，这意味着本金永远不会损失。
04 市场竞争：2025年4款热门快返年金险对比
为了让大家更直观地了解中英悦活人生B款在市场上的位置，谱蓝君整理了2025年几款主流快返年金险的对比数据：
从表中可以看出，不同产品有不同特点：新华“快享福3号”回本速度最快；太平洋“蛮好的人生”领取方式类似银行存款；复星保德信“星颐2.0”每年领取金额最高但现金价值会递减；而中英悦活人生B款则采取了保证收益+分红的模式，在稳健性和收益性之间做了平衡。
05 选购技巧：买年金险必须问清的四个问题
分红是不是保证的？
虽然销售人员可能会展示很高的演示收益，但分红本身是非保证的。购买前一定要查看保险公司过往的分红实现率，选择经营稳健、投资能力强的保险公司。
前期退保会不会有损失？
虽然快返年金险回本较快，但前期退保仍可能损失本金。一定要用长期不用的钱来购买。
现金价值能保持多久？
有些产品开始领取后现金价值会大幅下降甚至归零，那就意味着一旦开始领取，你就被“锁住”了。选择终身有现金价值的产品，资金灵活性会好很多。
身故保障到底怎么赔？
不要想当然地认为身故一定能拿回已交保费。仔细阅读合同中的身故保险金条款，清楚了解什么情况下能赔，什么情况下不能赔。
06 适合人群：谁更适合买悦活人生B款？
综合来看，中英悦活人生B款（分红型）年金险适合这些人群：
- 希望早领钱、终身有稳定现金流的人
- 追求资金安全，希望保单现价始终不低于保费的人
- 能承受一定风险，希望通过分红机制获得更高潜在收益的人
- 看重保险公司实力和背景（中英人寿中方股东是中粮集团，英方股东是有着300多年历史的英杰华集团）
如果你属于以上几种情况，那么这款产品值得考虑。
说到底，买年金险不是看一时的高收益，而是追求长期稳定的回报。在利率下行的2025年，能找到一个长期锁定收益在3%以上的理财产品，已经算是赢了。
中英人寿悦活人生B款这类“快返+分红”型产品，兼顾了资金流动性和长期收益性，确实是当前市场环境下不错的选择。但切记，没有十全十美的产品，只有适合自己的选择。
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