看到体检报告上“肺结节”三个字，很多人的心都会咯噔一下。不仅担心健康问题，更发愁的是：得了结节，重疾险还能买吗？
往年因结节被拒保或责任除外的人不在少数，但2025年重疾险市场迎来了转变。多家保险公司推出对结节人群更友好的产品，其中最具代表性的超级玛丽15号甚至为结节患者提供了专项保障。
01 结节高发，投保困境迎来破局
“体检发现肺结节，直接被重疾险拒保或除外？”这种经历可能很多人都有过。不过，2025年这种情况正在改变。
最新行业数据显示，肺结节检出率高达63.6%，甲状腺结节和乳腺结节的检出率也分别达到48.7%和37.2%。
这意味着超过一半的体检人群存在至少一种结节异常。
面对如此普遍的健康问题，保险公司也在积极调整核保政策。2025年，多款重疾险产品放宽了对结节人群的核保限制，一些产品甚至为结节提供专项保障。
02 结节友好型重疾险，保障详解
超级玛丽15号：结节人群的首选
超级玛丽15号最大的亮点在于对结节人群的专属保障。
肺结节保障：进行肺结节切除手术后，若病理检查为良性，立即赔付5%基本保额；术后满1年，确诊肺癌，再额外赔付30%基本保额。
甲状腺/乳腺结节保障：进行乳腺或甲状腺结节切除手术后，若切除的结节是良性的，在结节切除术后满1年，确诊对应部位的恶性肿瘤–重度，额外赔付10%基本保额。
更值得一提的是，它的核保标准相当宽松：6mm以内的肺结节有机会标体承保；6-8mm的肺结节或多发肺结节也有机会标体承保；8-10mm的肺结节则有机会除外承保。
同方全球「康健无忧Pro」：结节核保的优等生
这款产品对1-3级肺结节患者较为友好，接受3年内无增大的1-3级结节，且不强制要求“无血管征”（这是同业普遍卡的点）。
不过需要注意的是，该产品必须搭配特定体检套餐（约800元自费），但核保通过后会返还50%费用。
工银安盛「御立方5.0」：复查周期短
御立方5.0对2级结节只需间隔6个月复查（别家要1年），并接受AI辅助诊断报告。
中英「臻爱2025」：女性专属福利
这款产品对35-45岁女性，3级结节+无吸烟史可标体承保（男性同条件要加费）。
03 横向对比：2025年主流重疾险结节保障
为了让大家更直观地了解各产品的差异，特别准备了以下对比表格：
从表格可以看出，超级玛丽15号在结节专项保障方面最为全面，不仅核保宽松，还提供了从结节手术到术后癌症的全流程保障。
04 超级玛丽15号的其他亮点保障
除了结节专项保障，超级玛丽15号还有几个值得关注的亮点：
疾病关爱金：45岁前确诊重疾额外赔100%保额，45-60岁前额外赔80%保额。这相当于在家庭责任最重的时期，保障直接翻倍。
癌症保障全面：自带癌症拓展金，从轻度癌症到重度癌症发展，额外赔50%保额。
还可选癌症特药治疗保险金，确诊癌症后服用特药并进行手术治疗，赔50%基本保额。
重疾多次赔：可选不限年龄的重疾多次赔，同种重疾也能赔。
05 投保建议：如何选择最适合的产品
如果你是结节人群：超级玛丽15号无疑是首选，它的结节保障和宽松核保标准是目前市场上少有的。
如果你是家庭顶梁柱：超级玛丽15号的45岁前重疾翻倍赔非常适合家庭责任重的时期。
如果你看重长期多次保障：可以考虑附加超级玛丽15号的终身重疾多次赔，或考虑达尔文12号的终身多次赔。
投保实用技巧：有结节的朋友投保时，一定要准备好近期的CT报告和随访记录，证明结节大小、形态稳定，这能大大提高标体承保的概率。
06 投保注意事项，避免理赔纠纷
尽管这些产品对结节人群友好，但投保时仍需注意以下几点：
如实告知：不要隐瞒结节病史或提供虚假信息，否则可能影响后续理赔。
医院选择：超级玛丽15号要求就医医院为二级及以上公立医院普通部。
等待期：超级玛丽15号的等待期为180天，等待期内出险仅退还保费。
核保复议：超级玛丽15号提供核保复议功能——若因健康问题被加费或责任除外承保，在健康状况改善后，保单生效满2年可以申请重新核保。
隔壁老王去年体检发现了6mm的肺结节，今年看了超级玛丽15号的核保政策后直拍大腿：“这要是晚一年体检，我可能就能标体承保了！”
现在超级玛丽15号对肺结节≤8mm都有机会正常承保，这对无数结节人群来说简直是福音。
2025年的重疾险市场，产品分化越来越明显：有的产品侧重意外与家庭责任，有的专攻结节与癌症保障。没有最好的产品，只有最适合你的产品。
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