养老年金险怎么选？2025年高性价比少儿重疾险推荐攻略

给孩子买保险，很多家长既想保障全面又怕多花冤枉钱，为人父母，谱蓝君完全理解大家这种心情。

刚拿到体检报告，老王又皱起了眉头——孩子的卵圆孔未闭问题，会不会影响买保险？作为光大永明光明慧选（乐享版）的老客户，他原本只是想了解养老规划，却意外发现这款产品还能对接养老社区。

“30万总保费就能享受旅居养老服务，这个门槛确实不高。”老王盘算着，更重要的是，这款养老年金险的万能账户保底利率3%，在当前利率下行的环境下，算是很有竞争力了。

01 养老保障新选择：光大永明光明慧选（乐享版）测评

谈到养老规划，很多人第一反应是社保，但社保养老金替代率逐年下降已是不争的事实。作为社保的重要补充，商业养老年金险正成为越来越多人的选择。

光大永明光明慧选（乐享版）在这方面表现如何？

投保门槛亲民，覆盖人群广泛

这款产品的投保年龄最高可达60岁，对中老年群体非常友好。职业类别限制也较为宽松，1-6类职业均可投保，即使是风险等级稍高的职业也有机会获得保障。

缴费期限灵活，匹配不同需求

光明慧选（乐享版）提供多种缴费期选择，最短3年，最长30年。对于年轻人来说，选择30年交费可以大幅减轻年交保费压力。

比如25岁年轻人交到55岁退休，正好在退休前完成缴费，完美衔接养老黄金期。

养老金额取测算，数字会说话

以30岁男性为例，年交5万元，交10年，累计保费50万元：

• 如果选择保20年的版本：55岁开始每年领取5.27万元，领到73岁累计领取100万元，是投入金额的2倍。
• 如果选择保终身的版本：55岁开始每年领5.3万元，领到83岁累计领取154万元，是投入金额的3倍；到92岁累计领取202万元，是投入金额的4倍。

产品优势亮点多

保证领取20年是光明慧选（乐享版）的一大亮点。开始领取养老金后，保证续保20年，无惧人身风险。

这意味着即使领取几年后不幸身故，保险公司也会将剩余未领取的养老金给付给受益人。

产品还支持保单贷款功能，贷款金额最高可达合同现金价值净额的80%，在急需资金时提供了灵活的解决方案。

02 市场主流养老年金险对比

养老年金险产品众多，如何选择适合自己的？谱蓝君整理了3款市场主流产品的核心责任对比：

从表格可以看出，每款产品都有其独特优势。光明慧选（乐享版）在养老社区对接门槛和万能账户保底利率方面表现优异，适合那些希望未来享受高品质养老社区生活的消费者。

而大家养多多3号在现金价值持续时间上更胜一筹，信泰如意永享则提供了更长的保证领取期。

03 少儿重疾险挑选要点

说完养老保险，我们再来聊聊很多家长更关心的少儿重疾险。作为两个孩子爸爸，我深知给孩子买保险既要保障全面，又怕花冤枉钱。

保额设定是核心

给孩子买重疾险，保额优先是基本原则。建议保额至少50万起步，预算充足再考虑附加责任。

白血病等儿童高发疾病的治疗费用通常在30-100万之间，充足的保额才能真正转移风险。

少儿特疾覆盖要全面

选择少儿重疾险时，一定要关注孩子特有的高发疾病是否在保障范围内。

比如白血病，占了儿童癌症的1/3以上，还有脑肿瘤、重症手足口病等，好的产品都会覆盖并且额外赔付。

多次赔付责任很重要

考虑到孩子生命周期长，多次赔付责任显得尤为重要。一旦孩子得过一次重疾，后续再想买保险几乎不可能。

因此，选择一款重疾多次赔付的产品，可以为孩子提供更长久的保障。

04 2025年高性价比少儿重疾险推荐

综合评估2025年市场主流产品，谱蓝君为大家筛选出几款真正高性价比少儿重疾险：

不同预算的家庭这样选

• 预算有限，追求性价比：大黄蜂16号全能版是个不错的选择，它的“重疾/中症返保费”和“癌症无限赔”设计很实用。
• 关注先天性疾病风险：达尔文宝贝计划12号的先天性疾病保障是行业突破。
• 预算充足，追求多次赔付：小青龙7号的重疾不分组6次赔付提供了更长期的保护。
• 看重保额增长和特色保障：青云卫6号的保额递增机制和性早熟保障很有吸引力。

05 投保前必须知道的几件事

无论最终选择哪款产品，健康告知都必须如实填写。

如果有体检报告或检查单，最好提供给保险顾问参考。隐瞒病史可能导致后续理赔纠纷。

先保障后理财，先大人后小孩是两个基本原则。

大人的平安才是孩子最好的保障。在给孩子买保险前，先确保家庭经济支柱的保障已经充足。

仔细阅读保险合同条款，特别是保险责任、责任免除和等待期等关键部分。

隔壁老李最终给 孙子选择了大黄蜂16号，“癌症无限赔这个功能太实用了，特别是对孩子来说。”老李指着合同条款说，“而且确诊重疾或中症还能退回已交保费，相当于前几年的保障没花钱。”

而老王，则在比较多家产品后，决定增加光大永明光明慧选（乐享版）的配置。“保证领取20年，加上3%保底利率的万能账户，让我对未来的养老生活更有底气了。”

无论是养老金还是少儿重疾险，没有最好的产品，只有最适合的方案。关键是要根据自家实际情况，选择真正满足需求的风险管理工具。

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