给孩子买保险，也别忘了自己的养老规划。
给孩子挑保险时，很多家长都精打细算，比对半天，却唯独忘了自己的养老规划。其实，养老和少儿重疾险是家庭保障的两大基石，缺了哪个，未来的家庭财务都可能面临风险。
今天，我们就来聊聊2025年怎么给自己选养老险，给孩子挑重疾险，以及如何将它们科学地组合起来。
01 养老首选的年金险，到底该怎么看？
说到养老规划，年金险因其能提供长期稳定的现金流而成为很多人的选择。作为一款表现不错的养老年金险，光大永明光明慧选（乐享版）在2025年依然受到关注。
它由光大永明人寿承保，这家公司在业内有着不错的声誉和完善的运营体系。
光明慧选（乐享版）的核心优势在于其灵活性。它支持多种缴费方式，你可以根据自己的资金情况选择一次性交清或分期缴费。领取方式也同样灵活，可以选择一次性领取或分期领取，更好地匹配个性化的养老需求。
作为一款专注于养老的保险，它的主要功能是在约定的时间点（如退休年龄）向被保险人定期支付年金，为退休生活提供稳定的收入来源。
需要注意的是，年金险的核心优势在于长期资金规划和稳定收益，而非高回报或疾病保障。如果追求高收益或需要疾病防护，就需要搭配其他保险产品。
02 2025年少儿重疾险，这些变化你要知道
说完了大人的养老规划，我们再来看看2025年少儿重疾险的新变化。受保险行业预定利率调整的影响，新产品价格普遍上涨了15-30%，但保障内容也全面升级了。
核保政策比以前更友好了。像孩子常见的卵圆孔未闭（小于等于3mm）、早产儿（出生孕周≥36周、体重≥2.25KG，满3个月）等情况，现在都有机会标准体承保了。
选择少儿重疾险，一定要特别关注儿童高发疾病的保障情况。白血病常年稳居儿童重疾理赔榜首，占所有少儿重疾险赔付的50%以上。
除了白血病，还要关注严重川崎病、重症手足口病、脑恶性肿瘤等少儿高发疾病的保障。
为了让大家更直观了解市场主流产品，谱蓝君整理了2025年几款热门少儿重疾险的对比：
2025年主流少儿重疾险对比一览表
| 产品名称 | 承保公司 | 核心亮点 | 少儿特疾赔付 | 年保费(0岁男宝,50万保终身,30年交) |
|---|---|---|---|---|
| 大黄蜂16号旗舰版 | 北京人寿 | 先天性疾病保障、小额手术赔付、癌症无限赔 | 额外130% | 约3025元 |
| 青云卫6号 | 招商仁和 | 保额逐年增长、白血病骨髓移植额外赔、性早熟保障 | 额外120% | 约2106元(基础) |
| 小青龙7号 | 君龙人寿 | 重疾不分组赔6次、白血病保障强、先进医疗金 | 额外120% | 价格中等偏上 |
| 达尔文宝贝计划12号 | 信美相互 | 核保宽松、先天性疾病保障、疾病陪护金 | 按约定比例赔付 | 保30年性价比高 |
从表格可以看出，每款产品都有自己的特色。小青龙7号在重疾多次赔付方面优势明显，适合希望获得长期多次保障的家庭。
达尔文宝贝计划12号在核保宽松方面更胜一筹，而大黄蜂16号旗舰版在小手术保障方面非常实用。
03 两款明星少儿重疾险，究竟怎么选？
为了帮大家更直观地了解，我们来重点拆解两款产品的核心亮点。
大黄蜂16号旗舰版：先天性疾病也能保，小手术也能赔
大黄蜂16号旗舰版在特定疾病保障上做得非常到位。它的最大亮点是覆盖5种先天性疾病，只要3岁前确诊法洛四联症、脑积水等5种先天病，直接赔20%保额，其他保障继续有效。
更值得一提的是它的白血病保障，累计赔付可达310%保额！拆解一下：重疾基本保额100%+少儿特疾额外赔130%（第2年起）+骨髓移植专项津贴80%。
买了50万保额，最终能拿到155万理赔款！这对白血病治疗来说，无疑是雪中送炭。
青云卫6号：保额会“长大”的贴心保障
青云卫6号最吸引人的点是——保额会随着孩子年龄增长。它设计了“首次重疾增长金”，18周岁前首次确诊重疾，保额每年按6%单利递增，最高额外赔100%保额。
举个例子：如果给0岁宝宝买了50万保额，孩子在17岁确诊重疾，能拿到100%保额+100%增长金，总共100万元。这种设计有效对抗了医疗通胀，确保保障能“跟着孩子一起长大”。
04 手把手教你如何搭配家庭保险组合
看了这么多，到底该怎么搭配大人的养老和孩子的重疾险呢？谱蓝君总结了一个简单的选择思路：
预算有限，追求性价比：养老方面可以考虑光明慧选（乐享版）的基础版本，少儿重疾险则优先考虑大黄蜂16号旗舰版，它的基础保障扎实，先天性疾病保障很实用。
看重长期保障，担心保额贬值：青云卫6号是理想选择，它的保额增长机制能有效对抗医疗通胀。
追求全面保障，希望一次到位：小青龙7号值得考虑，多次赔付的设计让孩子终身有保障。
孩子有轻微健康问题：可以关注达尔文宝贝计划12号，它核保相对宽松，有卵圆孔未闭（≤3mm）等常见儿童健康问题也有机会标准体承保。
05 投保前，这几点一定要注意！
买了保险不代表万事大吉，这些细节一定要注意，避免后续理赔纠纷：
健康告知要如实：无论购买养老年金险还是少儿重疾险，健康告知都必须如实填写。如果有体检报告或检查单，最好提供给保险顾问参考。
先保障后理财，先大人后小孩：买保险要记住两个原则：一是先做足保障，再考虑理财型保险；二是先给家庭经济支柱配置充足保障，再给孩子买。大人的平安才是孩子最好的保障。
保额比保障期限更重要：预算有限时，优先把保额做高，比如先买足50万保额，保障30年；等经济宽裕了再加保终身。足够的保额才能有效转移风险。
一份好的保险组合，就像给家庭穿上了一件“防弹衣”——年金险为未来的自己锁住一份稳定，少儿重疾险为孩子的健康成长保驾护航。保险一买就是几十年，千万别跟风瞎下单！
先明确自己的需求和预算，再对比产品保障内容和条款细节，这样才能选出最适合你家庭的保障方案。
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