体检报告上的异常指标和医生那句“没事，定期复查就行”，让无数人在买医疗险时陷入了困境。
“我就是因为肺结节被好几款医疗险拒保了，后来试了金医保3号，居然通过了！”一位刚投保成功的用户分享道。确实，市面上大多数百万医疗险健康告知严格，把很多亚健康人群挡在了门外。
2025年的百万医疗险市场有了新变化，多款“核保宽松”的产品问世，给身体有异常的朋友带来了希望。今天就为大家详细介绍几款核保宽松的百万医疗险，帮你找到最适合自己的那一款。
01 市场新趋势：核保宽松产品打破投保门槛
最近一两年，百万医疗险市场真的变了。从前那种“身体有点小毛病就买不了”的状况正在改变。
核保宽松型医疗险逐渐增多，让不少带病人群也能获得保障。
像高血压、糖尿病、结节这类常见病，不再成为投保的绝对障碍。这对于很多因健康问题被其他保险拒之门外的人来说，无疑是雪中送炭。
02 三款热门产品全方位对比
为了让大家看得更明白，谱蓝君特意准备了一个详细的对比表格：
| 对比项目 | 人保金医保3号 | 平安e生保长期医疗 | 中意E民保 |
|---|---|---|---|
| 承保公司 | 人保寿险 | 平安健康 | 中意人寿 |
| 投保年龄 | 28天-60周岁 | 0-70周岁 | 28天-80周岁 |
| 健康告知 | 相对宽松 | 有 | 无健康告知 |
| 续保条件 | 保证续保20年 | 保证续保20年 | 保证续保3年 |
| 免赔额 | 重疾0免赔 | 1万 | 经典版1万 |
| 外购药保障 | 不限清单，0免赔 | 院外特药 | 限医保范围外 |
| 特色保障 | 家庭共享免赔额、失能收入保障 | 住院垫付、重疾绿通 | 8种遗传病、基因检测 |
| 30岁保费 | 约240元/年 | 约294元/年 | 约200-300元/年 |
从这个表格可以看出，几款产品的定位差异很明显。
03 产品深度解析，哪款更适合你？
人保金医保3号：保障全面的“均衡型选手”
金医保3号最大的优势就是保障全面且核保相对宽松。
它由人保寿险承保，拥有长达20年的保证续保期限，这意味着20年内即使身体健康状况变化或发生过理赔，也不会影响续保。
金医保3号对55岁及以上的人群特别友好，无需人工核保，健康告知相对宽松。
对于患有甲状腺结节、乳腺结节的人群，也有机会承保。甚至2级以下高血压（未服药情况下收缩压<160mmHg且舒张压<100mmHg）也有投保成功的案例。
它还支持家庭投保，有保费优惠——2人优惠5%，3人优惠10%，4人及以上优惠15%，家庭成员共享免赔额。
中意E民保：带病投保的首选
中意E民保最大的优势就是投保门槛极低。
它没有健康告知，像糖尿病、高血压、结节等一些常见病都能买。这对于很多因健康问题被其他保险拒之门外的人来说，无疑是雪中送炭。
它还有两个亮点：一是保证续保3年，这在免健告产品中很难得。二是可保8种遗传性疾病，对于有相关家族遗传史的朋友来说更实用。
平安e生保：长期保障的“稳定器”
平安e生保长期医疗险的核心卖点是“保证续保20年”。
20年保证续保期内，即使产品停售也不影响保障。
它提供住院垫付、重疾绿色通道、术后护理三项增值服务，2025年用户满意度调研显示，增值服务使用率38%，好评率92%。
04 细数三大投保误区，90%的人踩过坑
即使是核保宽松的产品，也有不少投保人不小心就会踩坑。
误区一：健康告知随便填，体检异常不用管
很多人以为“医生都说没问题”，投保时就不用告知了，这是最大的误区！
金医保3号明确询问过去1年的检查异常情况，包括血常规、影像检查等。特别是查出肺结节、甲状腺结节的人群，必须如实告知，不可隐瞒。
误区二：只看保费便宜，忽略保障细节
金医保3号的“0免赔”其实有水分——1万元以内的费用只能报销50%。
这意味着如果住院花了2万，医保报销1万后，剩下的1万里，金医保3号只能报5000，自己还得掏5000。
误区三：忽视外购药保障的续保条件
金医保3号最大的升级——外购药保障不保证续保。
这意味着保险公司可能随时停掉这项保障，对依赖高价抗癌药的患者来说是潜在风险。
05 健康告知技巧，聪明人的投保秘籍
做好健康告知，其实有一套行之有效的方法。
把握告知范围
只看健康问卷问到的内容，没问到的不用主动告知。重点关注过去2年的投保、就医记录和过去1年的检查异常。
掌握异常指标告知技巧
单项指标轻度异常，且医生未建议进一步检查的，可能符合投保条件。
对于良性结节已手术、急性病已痊愈的情况，通常可以直接投保。
善用智能核保功能
对于不确定的情况，一定要走智能核保或人工核保，拿到明确的核保结论。不要猜测自己的状况，直接通过官方渠道核实最保险。
06 不同人群，该怎么选？
年轻健康人群：优先保证续保
如果你年轻且身体健康，金医保3号或平安e生保是相当不错的选择。
它们保证续保20年，正好覆盖人生最关键阶段。
中老年人或健康有异常者：关注投保门槛
给父母买保险，或者自己有高血压、糖尿病、结节等健康问题，中意E民保的免健康告知就显得格外友好。
它最高80岁也能投保，对老年人很友好。
注重用药保障者：看重特药范围
如果你特别关注药品保障，希望用到最新、最先进的药物，金医保3号可能更适合。
它的外购药保障不限清单，覆盖药品种类更广，对一些罕见病、重大疾病的治疗尤其重要。
07 投保前，这几点一定要知道！
健康告知不能瞒：除了免健告产品，买医疗险一定要如实健康告知。别隐瞒高血压吃药记录、体检有结节这些问题，否则日后可能被拒赔。
认清保证续保：一定要找到合同里明确写的“保证续保”字样，小心“可续保至99岁”或者“连续投保”这种模糊说法。
关注外购药保障：医保DRG改革后，医院很难开出进口药、原研药。这些药往往效果更好，但需要我们去外面药店自费购买。因此外购药保障非常重要。
注意免责条款：即使是免健康告知的产品，也有免责条款。比如E民保就把五类严重既往症列为免责，投保前得的恶性肿瘤不赔。
08 结语：没有完美的产品，只有更适合你的选择
2025年的百万医疗险市场真的越来越人性化了。无论你是身体健康还是有一些小毛病，总能找到一款适合自己的产品。
身体健康选金医保3号或平安e生保，有健康问题考虑中意E民保，注重特药保障看金医保3号。
没有完美的产品，只有更适合你的选择。希望这篇文章能帮你找到最适合自己的百万医疗险，为家庭筑起一道健康的财务防线。
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