2025高领取养老年金险测评：这样选退休每月多领一份钱！

银行存款利率一路下行，你的养老本放哪里才能越花越多？

最近去银行存钱的朋友肯定发现了，三年期存款利率都快跌破2%了，国债收益率也一年不如一年。靠银行存款养老？那点利息可能连通胀都跑不赢。

在这种背景下，2025年的养老年金市场里，一类产品突然火了——高领取型养老年金险，尤其是带有分红功能的产品，它们不仅能提供终身稳定的现金流，还有机会让养老金逐年增长。

今天我们就来深度测评一款备受关注的产品，通过真实案例看看它到底适合谁，以及投保时需要避开哪些坑。

01 利率下行时代，养老规划为何要关注分红型年金？

如今，六大行存款利率已进入“1时代”，五年期定存利率普遍在2%左右徘徊。传统的储蓄方式越来越难满足未来几十年的养老需求。

分红型养老年金险恰恰在这种情况下优势凸显：

• 下有保底：有写进合同的保证领取部分，确保你至少能拿回一笔确定的养老金。
• 上有机会：通过分红机制，有机会享受保险公司的经营成果，有可能提高整体的收益水平，应对通货膨胀。

说白了，这类产品就像请了专业教练帮你管理养老资金——保证你不输在起跑线上，还有机会跑得更快。

02 高领取养老年金亮点解析，为什么它值得关注？

在众多养老年金产品中，有一类以“高领取”为特点的产品尤其引人注目。它们通常有几个共同特点：

① 终身稳定现金流
只要活着，就能一直领钱，有效对抗长寿风险，再也不用担心“人还在，钱没了”的尴尬。

② 多种领取计划可选
这类产品通常提供多种领取方案，比如前期领得多、后期领得多或均衡领取，满足不同养老规划需求。

③ 现金价值持久
不少产品即使开始领取养老金后，保单仍然保持较高的现金价值，急用钱时可以退保或保单贷款拿回一笔钱。

④ 额外养老激励
很多产品还设有祝寿金、满期金等，对长寿老人特别友好。

03 2025年热门养老年金险对比，找到最适合你的那一款

只看单一产品不够客观，下面我们就把2025年市面上几款热门养老年金险放在一起对比，看看各自的特点。

从表格可以看出，不同的产品在设计思路上各有侧重。增多多7号后期收益爆发力强；光明慧选稳定性好且附带养老社区服务；而星海赢家火凤版在保证领取和高端养老服务之间找到了平衡点。

04 不同年龄、不同预算，投保案例演示

说了这么多理论，咱们直接算笔账，看看在不同情况下投保，实际能领到多少钱。

案例一：40岁女性，年交20万，交5年（总保费100万）

如果选择60岁开始领取，星海赢家火凤版的演示如下：

• 保证领取部分：从60岁起，每年保证领取43580元。
• 80岁时：累计保证领取113.3万养老年金，保单还有43.5万的现金价值。
• 长期回报：到99岁给付100万祝寿金，累计领取296.1万；到106岁给付43.6万满期金，累计领取365.8万，是总保费的3.6倍。

如果加上分红演示（请注意分红是非保证的）：

• 每年领取金额：每年领取的养老金可以达到5.2万以上，且越往后越多，最高可以当年拿到14.8万养老金。
• 80岁时：累计领取170.3万养老金，保单剩余77.1万现金价值，生存总利益达到247.4万元。

案例二：30岁男性，年交10万，交10年（总保费100万）

选择60岁开始领取，星海赢家火凤版的年领取金额约11.92万元，比同类产品光明慧选多近6000元/年。

从内部收益率(IRR)来看，星海赢家火凤版长期持有IRR也能到3.5%+，在90岁时IRR约3.4%，100岁时约3.7%。

05 这几类人最适合买，看看有没有你？

每个产品都有自己的“理想客户”，根据产品特点，以下人群可能会更感兴趣：

• 注重前期高领取的人群：适合选择计划二，在80岁前领取金额较高，满足退休初期游历、享受生活的资金需求。
• 有长寿家族史的人：适合选择计划三，领取金额逐年递增，越到后期领得越多，有效应对长寿风险。
• 希望兼顾养老与传承的人：产品终身有现金价值，任何时候身故都能给家人留下一笔资金。
• 追求品质养老的高收入人群：产品可对接高端养老社区，满足对晚年生活品质的要求。

06 投保前必看：避开这几个常见坑

养老规划是几十年的事，投保前一定要擦亮眼睛，避开这些常见陷阱：

① 不要只看演示收益，分清保证与浮动

分红型养老年金险的收益分为保证部分和分红部分。保证部分是100%能拿到的，分红则取决于保险公司经营情况。

投保前一定要问清楚：“最低能拿多少？”而不是“最高能拿多少？”

② 了解现金价值变化，评估资金灵活性

养老年金险是长期规划，前期退保可能会有损失。投保前要了解现金价值的变化规律，确保投入的钱是长期闲置的。

③ 仔细阅读责任免除条款

一定要仔细阅读合同条款，了解哪些情况保险公司是不承担保险责任的。例如，因投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪或注射毒品等情形导致身故的，保险公司可能不承担给付身故保险金的责任。

④ 考虑通胀因素，优先选递增型产品

在长期养老规划中，通货膨胀是隐形杀手。如果条件允许，优先考虑领取金额逐年递增的产品，如星海赢家火凤版的计划三，可以有效对抗通胀。

07 结语：养老规划要趁早，选对产品是关键

养老就像爬山，选择什么样的工具直接影响到登顶的轻松程度。在利率下行的背景下，高领取型养老年金险确实是养老规划的一个不错选择。

它不仅提供终身稳定的现金流，让你活多久领多久，还能通过分红机制享受可能的增值收益，更有多样化的领取方案满足不同需求。

当然，没有任何一款产品适合所有人，关键是要根据自己的年龄、健康状况、风险承受能力和养老需求，选择最适合自己的产品。养老是几十年的大事，早规划、早投入、选对产品，未来的你一定会感谢现在明智的自己。

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