体检报告上的异常指标，不再是投保路上的“拦路虎”
“因为乳腺结节3级，我被多家保险公司除外承保了。”
“乙肝病毒携带者，买保险真的好难！”
这些是非标体人群在投保时经常遇到的困扰。好消息是，2025年市场上出现了专为健康异常人群设计的重疾险，健康告知仅有4条，让3级结节、乙肝甚至治愈后的癌症患者都有机会正常投保。
今天，我们就来全面解析这款备受关注的产品，看看它如何为非标体人群打开投保的“绿色通道”。
健康告知只有4条？到底问了什么！
与传统重疾险动辄十几条的健康问询相比，这款产品的健康告知确实简单到让人惊喜，主要包括以下4个方面：
- 过去1年内，是否被医生建议住院、手术或因检查异常被建议进一步检查（如MRI、PET-CT、病理检查等）？
- 过去2年内，是否接受过住院或手术？
- 过去5年内，是否因恶性肿瘤或特定疾病（如三级以上高血压、糖尿病、心脑血管疾病等）被医生建议诊疗？
- 目前或曾经是否有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节不符合特定要求？（如甲状腺结节TI-RADS分级4a级及以上或直径>15mm）
看到了吗？不问乙肝、不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内！这种“抓大放小”的问询方式，让很多有轻微健康问题的人都能顺利通过。
非标体核保规则：哪些情况可以标体承保？
这款产品对非标体人群的友好程度，确实超乎想象：
结节患者：甲状腺、乳腺、肺结节1-3级，只要尺寸符合要求，就有机会标准体承保！这对于乳腺结节3级、甲状腺结节3级的人群来说，简直是福音。
癌症康复者：5年前患癌症，如今已治愈且没有复发和转移，不涉及其他健康告知，也有机会投保！这在传统重疾险中几乎是不可能的。
乙肝患者：不论是乙肝病毒携带还是大小三阳，只要不涉及健康告知中列明的“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。
其他疾病：2级高血压（收缩压<180mmHg且舒张压<110mmHg）、轻度糖尿病等都不在问询范围内，意味着这些情况不影响投保。
核心保障：不只是宽松的健康告知
除了核保宽松，这款产品的这些保障亮点也值得关注：
前5年自带一般医疗金：保单前5年，每年提供0.5%保额的医疗报销额度，可用于门诊、买药、体检等日常医疗支出，未用完的额度可累计使用。比如投保20万保额，每年就有1000元的医疗金，实实在在降低了小额医疗支出负担。
可选附加保证续保20年的医疗险：附加的长期医疗险保证续保20年，无需二次健康告知，0免赔额，住院费用1元起也能报销。对非标体人群来说，这种“一次核保，双重保障”的设计非常贴心。
两大健康服务计划可选：可选择“瑞星保”（瑞金医院）或“华星保”（华西医院）计划，享受国内顶级医疗资源的就医服务，包括专家门诊预约、住院协调等，大大提升了就医体验。
2025年主流非标体重疾险对比
为了帮助大家更好地做选择，谱蓝君整理了2025年市面上几款对非标体较为友好的重疾险对比：
| 产品名称 | 健康告知宽松度 | 最高保额 | 结节承保条件 | 癌症康复者承保 | 特色保障 |
|---|---|---|---|---|---|
| 复星联合医联有盟重疾险 | 非常宽松 （4条） | 20万元 | 1-3级可标体 | 5年以上可投保 | 前5年医疗金，附加长期医疗险 |
| 君龙超级玛丽15号 | 一般 | 50万元 | 1-2级可标体 | 严格 | 结节保障全面，癌症保障丰富 |
| 复星联合达尔文12号 | 较宽松 | 50万元 | 个案评估 | 严格 | 意外重疾额外赔，住院津贴 |
| 瑞华健康华佗1号康泰版 | 较宽松 | 50万元 | 1-2级可标体 | 严格 | 性价比高，基础保障扎实 |
从表格可以看出，复星联合医联有盟重疾险在健康告知宽松度上确实独树一帜，特别适合健康问题较为复杂的人群。
投保常见问题解答
Q：乳腺结节3级，真的可以标准体承保吗？
A：是的，只要结节尺寸和分级符合要求，乳腺结节3级有机会标准体承保。有案例显示，一位32岁女性体检发现乳腺结节3级，多家保险公司核保结论都是“乳腺相关疾病除外承保”，但尝试投保这款产品后，因结节尺寸和分级符合要求，获得了标准体承保。
Q：乙肝病毒携带者需要告知吗？
A：健康告知未提及乙肝，所以在确认不涉及“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”后，乙肝病毒携带者可以直接标准体承保。
Q：附加的医疗险续保条件如何？
A：附加的长期医疗险保证续保20年，无需二次健康告知，0免赔额，这对非标体人群来说是极大的安心。
Q：如果核保不通过怎么办？
A：可以尝试其他对特定疾病审核相对宽松的产品，或者按要求复查并提供完整资料，包括连续2年以上薄层CT影像、肿瘤标志物连续检测报告、肺功能正常证明等。
投保避坑指南
尽管这款复星联合医联有盟重疾险对非标体很友好，但也有一些限制需要留意：
保额限制：最高只能投保20万元，对于追求高保额的人群来说可能不够，需要搭配其他产品使用。
健康管理要求：保单前4年需要每年参加指定合作医疗机构的健康管理服务并完成指定项目（如体检），否则健康管理系数会每年递减10%，最低至60%，直接影响赔付金额。
中轻症和身故保障为可选：基础责任只包含重疾保障，轻症、中症和身故保障需要额外附加，投保时要根据自身需求和预算选择。
写在最后
在保险行业多年，谱蓝君亲眼见证了太多非标体人群的投保困境。复星联合医联有盟重疾险的出现，无疑为这些人群打开了一扇窗。
它抓住了非标体人群的核心痛点——健康告知复杂、核保严格，用极简的健康告知和宽松的核保政策，让更多人能够获得保障。
当然，这款产品也有其局限性，比如保额偏低、有健康管理要求，不一定适合所有人。但对于因健康问题买不到保险的人来说，先获得一份保障，远比追求完美更重要。
保险的本意是保障，而不是完美。如果你正因为健康问题而投保无门，不妨给自已一个机会，了解一下这款产品。毕竟，有保障，总比“裸奔”强。
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