健康告知仅4条！这款重疾险为结节、乙肝人群开绿灯

体检报告上的异常指标，不再是投保路上的“拦路虎”

“因为乳腺结节3级，我被多家保险公司除外承保了。”“乙肝病毒携带者，买保险真的好难！”这些是非标体人群在投保时经常遇到的困扰。2025年，一款名为复星联合医联有盟的重疾险产品，以其仅4条的健康告知，正在改变这一现状。

01 健康告知只有4条？到底问了什么！

与传统重疾险动辄十几条的健康问询相比，医联有盟的健康告知确实简单到让人惊喜，主要包括以下4个方面：

– 过去1年内，是否被医生建议住院、手术或因检查异常被建议进一步检查（如MRI、PET-CT、病理检查等）？

– 过去2年内，是否接受过住院或手术？

– 过去5年内，是否因恶性肿瘤或特定疾病（如三级以上高血压、糖尿病、心脑血管疾病等）被医生建议诊疗？

– 目前或曾经是否有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节不符合特定要求？

看到了吗？不问乙肝、不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内！这种“抓大放小”的问询方式，让很多有轻微健康问题的人都能顺利通过。

02 逐句解读健康告知，这些细节要注意

关于“1年内检查异常”：这里指的是被医生明确建议进一步检查的情况，比如体检发现异常后，医生建议你做MRI、PET-CT、病理检查等更精密的检查。自己担心去做的普通检查不在此列。

关于“结节”的界定：甲状腺结节TI-RADS分级4a级及以上或直径>15mm；乳腺结节BI-RADS分级4a级及以上或直径>10mm；肺结节LUNG-RADS分级4a级及以上或直径>6mm。3级及以下的结节，完全有机会标准体承保。

其他关键点：健康告知不问乙肝病毒携带（只要不是“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”），不问2级高血压（收缩压<180mmHg且舒张压<110mmHg），也不问轻度脂肪肝等常见问题。

03 非标体核保规则：哪些情况可以标体承保？

医联有盟对非标体人群的友好程度，确实超乎想象：

– 结节患者：甲状腺、乳腺、肺结节1-3级，只要尺寸符合要求，就有机会标准体承保！

– 乙肝患者：不论是乙肝病毒携带还是大小三阳，只要不涉及健康告知中列明的“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。

– 癌症康复者：5年前患癌症，如今已治愈且没有复发和转移，不涉及其他健康告知，也有机会投保！

04 一步步教你完成投保流程

投保渠道：复星联合医联有盟重疾险可通过复星联合官方渠道或第三方保险经纪平台购买。

投保条件 ：

– 被保险人年龄：30天（含）至60周岁（含）之间

– 职业限制：1-4类职业

– 保障期间：终身

– 缴费期间：可选择多种方式，但缴费期满时年龄不超过70周岁

核保流程：健康告知全部选择“否”的自动核保通过；如果有任何一项为“是”，则需要进入人工核保，不提供智能核保功能。

填写投保信息：选择适合自己的方案，按要求填写个人信息。特别注意保单生效日期的选择，以及建议指定受益人而非默认法定受益人。

05 不只看健康告知，这些核心保障也很给力

除了核保宽松，医联有盟的这些保障亮点也值得关注：

– 前5年自带一般医疗金：保单前5年，每年提供0.5%保额的医疗报销额度，可用于门诊、买药、体检等日常医疗支出，未用完的额度可累计使用。

– 可选附加保证续保20年的医疗险：附加的长期医疗险保证续保20年，无需二次健康告知，0免赔额。

– 两大健康服务计划可选：可选择“瑞星保”（瑞金医院）或“华星保”（华西医院）计划，享受国内顶级医疗资源的就医服务。

06 2025年主流重疾险全方位对比

为了帮助大家更好地做选择，谱蓝君整理了2025年市面上几款热门重疾险的详细对比：

从表格可以看出，医联有盟在健康告知宽松度上确实独树一帜，特别适合健康问题较为复杂的人群。

07 投保注意事项：这些“坑”需要避开

尽管医联有盟对非标体很友好，但也有一些限制需要留意：

– 保额限制：最高只能投保20万元，对于追求高保额的人群来说可能不够，需要搭配其他产品使用。

– 健康管理要求：保单前4年需要每年参加指定合作医疗机构的健康管理服务并完成指定项目（如体检），否则保额会每年递减10%，最低至60%，直接影响赔付金额。

– 中轻症和身故保障为可选：基础责任只包含重疾保障，轻症、中症和身故保障需要额外附加，投保时要根据自身需求和预算选择。

– 理赔要点：出险后要及时报案，并准备好诊断书、病历、医疗费用清单等详细医疗资料。

08 什么样的人适合医联有盟？

根据产品特性，以下几类人群特别适合考虑医联有盟重疾险：

– 有健康异常：特别是3级结节、乙肝、5年内治愈的癌症患者，被其他保险公司除外、加费或拒保的人群。

– 注重就医资源：看重国内顶级医院就医服务和健康管理的人群。

– 预算有限：可作为基础保障，先获得20万重疾保额，日后逐步补充。

– 中老年人群：50-60周岁的人群，投保年龄范围相对宽松。

09 谱蓝君观点

在保险行业多年，亲眼见证了太多非标体人群的投保困境。医联有盟的出现，无疑为这些人群打开了一扇窗。

它抓住了非标体人群的核心痛点——健康告知复杂、核保严格，用极简的健康告知和宽松的核保政策，让更多人能够获得保障。

当然，这款产品也有其局限性，比如保额偏低、有健康管理要求，不一定适合所有人。但对于因健康问题买不到保险的人来说，先获得一份保障，远比追求完美更重要。

谱蓝君建议：如果你身体健康，可以考虑保障更全面、保额更高的传统产品；但如果你正因为健康问题而投保无门，医联有盟绝对值得一试。毕竟，有保障，总比“裸奔”强。

保险的本意是保障，而不是完美。选择合适的保险产品，就像选择一双鞋，合脚比好看更重要。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！