最近很多人都在讨论增额终身寿险，尤其是在利率下行的环境下，这种能够终身锁利的产品确实越来越受欢迎。
随着2025年8月预定利率下调政策的落地，市场上高收益的增额寿产品正陆续退出舞台。
今天我们就从收益排名、回本速度、投保门槛等多个维度，为大家全面解析当前市场上的热门产品，看看哪些产品真正具备高性价比。
01 增额终身寿险，为什么成为家庭理财新宠？
增额终身寿险，简单来说就是一种保额会随时间增长的终身寿险。它最大的魅力在于能够锁定长期利率，不受市场波动影响，提供稳定的现金价值增长。
与传统寿险不同，增额终身寿险更侧重“储蓄”功能。它的现金价值会随着时间复利递增，时间越长，收益越可观。
在银行利率持续走低的2025年，一年期定存利率普遍低于1.5%，增额终身寿险的长期复利增值优势愈发凸显。这就好比你在银行有一个特殊储蓄账户，既有生命保障，又能实现财富的稳健增值。
02 2026年增额终身寿险收益排名揭晓
为了更直观地展示市场情况，我们选取了2026年市场上热门的增额终身寿险进行对比，看看它们各自有什么杀手锏。
2025-2026年热门增额终身寿险对比表
从表中可以看出，信泰如意尊（泰来2026） 在回本时间和灵活性上取得了不错的平衡；爱心守护神5.0在减保规则上更为宽松；而一生中意福享版则通过分红机制提供了更高的预期收益。
03 信泰如意尊（泰来2026），凭什么跻身收益排名前列？
在众多产品中，信泰如意尊（泰来2026）能脱颖而出，到底靠的是什么？
国资背景，安全保障十足
信泰人寿是一家国有控股的全国性人身险公司，注册资本102亿元，截至2024年底，公司年保费规模超500亿元，总资产超3000亿元，经营稳健。
这意味着你的保单有国家做后盾，安全性完全不用担心。对于增额终身寿险这种长期保障型产品，保险公司的稳健经营比什么都重要。
回本速度快，资金灵活性高
以35岁女性，年交10万，5年交为例，第5年时现金价值已达到51.6万，超过了累计已交保费50万，实现了回本并小有盈利。这个回本速度在同类产品中表现相当不错。
这意味着如果你的资金安排有变，不需要等待太长时间就能动用自己的钱。
长期收益表现优秀
同样是上述案例，信泰如意尊（泰来2026）的长期IRR可达1.97%，在增额终身寿中属于“收益第一梯队”产品。
持有时间越长，复利效应越明显。第10年现金价值增长到56.9万，第20年达到69.3万，第40年突破103万，是已交保费的2.06倍。
投保门槛低，覆盖人群广
信泰如意尊泰来2026的投保年龄从出生满28天到73周岁，覆盖了全生命周期需求。
起投门槛亲民，趸交1万元起，年交5000元起，无论是小额试水还是大额配置都很适合。这对于想要尝试增额终身寿险但资金不算太充裕的年轻人来说，是个不错的消息。
04 真实案例：看信泰如意尊（泰来2026）如何实现财富增值
王先生今年40岁，事业小有成就，手里有了些闲钱，想着给未来做个规划，于是选择投保信泰如意尊（泰来2026），年交保费10万，分3年缴费。
回本速度：投保第4年，现金价值直接跃至309293元，超过累计已交的30万保费——这意味着王先生第4年就实现了“回本”。
长期收益：长期来看，这款产品的现金价值增长非常可观。
- 第10年，王先生50岁时，现金价值346886元，比累计保费多了4万多；
- 第30年，王先生70岁，现金价值513201元，是累计保费的1.7倍还多；
- 第40年，王先生80岁，现金价值625577元，是累计保费的2倍多。
这样的增长幅度，不管是“减保取现”补充养老，还是身故后定向传承财富，都能发挥大作用。
05 不同需求，如何选择最适合的增额终身寿险？
面对多样的增额终身寿险产品，如何做出最适合自己的选择呢？关键在于明确自己的需求。
如果你追求稳定安全
传统确定收益型的增额寿更适合你。这类产品的现金价值白纸黑字写进合同，不受市场波动影响。
比如信泰如意尊泰来2026，它的保证收益率是2.5%复利，长期持有的话，40年现金价值是保费的2.06倍。
如果你能接受一定风险以换取更高收益
可以考虑分红型产品。这类产品由“保底+分红”两部分组成，有希望打破普通型2.5%的利率上限。
比如一生中意福享版（分红型），保证收益长期接近1.3%，但含分红预期收益长期接近3.3%。相当于牺牲0.5%左右的确定性收益，去换取额外1%+的分红收益。
如果你经常需要动用资金
那么应该重点关注减保规则更宽松的产品。比如爱心守护神5.0，满1年就能随便减保，长期IRR接近2%，在同类里算拔尖的。
06 投保增额终身寿险，这些坑千万别踩
选增额寿别只看收益，首先得确认减保规则是否写进合同，像信泰、爱心这些明确写了的，后期更有保障。
其次，回本时间越短，前期退保损失越小，但也要结合长期收益看，别只图快。
最后，公司背景不用盲目追大牌，只要是合规经营的，保单都有保障。特别是对于分红型产品，保险公司的投资能力直接关系到分红的多少。
07 抓住利率下调前的最后机会
2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，触发下调机制后，新产品的利率最高不超过2.0%。
这意味着什么？同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万；而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。年限越长，差距越大。
对于有长期资金规划需求的人来说，在优质产品下架前完成配置显得尤为重要。毕竟，锁定当前相对较高的利率，就等于锁定了未来几十年的稳定收益。
写在最后：没有完美的产品，只有最适合自己的选择。信泰如意尊（泰来2026）胜在国资背景稳健、回本快，适合做养老或教育金规划；追求更高收益可以考虑分红型产品，看重资金灵活性则可以选择减保规则更宽松的产品。
在康波周期的风浪中，增额终身寿险就像是一个安全的港湾，让我们的家庭财富能够避开市场波动，实现长期稳定的增值。
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