银行利率一波波下调，股市起伏不定，咱们普通人的钱到底该放哪里才能既安全又保值？这是不是你的心头大事？
增额终身寿险这几年成了不少人的选择，它既能提供终身保障，又能让资金稳健增值。
今天咱们就来聊聊2025年市场上两款热门的增额终身寿险——信泰如意尊（泰来2026）和新华E增福优享版，看看它们各自有什么特点，又适合哪些人群。
一、为什么增额终身寿险成了市场香饽饽？
在银行利率持续走低的背景下，增额终身寿险的长期锁定利率功能显得尤为可贵。
它不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的“储蓄账户”。
而且它取用灵活，急需用钱时可以通过减保领取部分现金价值，也能申请保单贷款，非常适合用作教育金、养老金规划或者财富传承。
2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，新产品的利率最高不超过2.0%。
这意味着，同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万，而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。 所以，现在锁定一款相对高收益的增额终身寿险，相当于为未来的自己存下一笔确定会增值的财富。
二、信泰如意尊（泰来2026） vs 新华E增福优享版：全方位对比
2.1 回本速度：谁的资金更灵活？
信泰如意尊（泰来2026） 的回本速度相当不错。35岁女性，年交10万，5年交，第5年时现金价值已达到51.6万，超过了累计已交保费50万，实现了回本并小有盈利。
如果是40岁男性，年交10万，分3年缴费，第4年现金价值直接跃至309，293元，超过累计已交的30万保费，第4年就实现了“回本”。
新华E增福优享版 在回本速度上也有出色表现。从数据看，新华E增福优享版趸交和3年交的第4年现金价值就超过已交保费，5年交则在第5年超过。
这个回本速度在同类产品中是相当快的，要知道不少产品需要6-8年甚至更久。
2.2 长期收益：谁的IRR更高？
信泰如意尊（泰来2026） 的长期IRR内部收益率可以接近2%，在增额终身寿中属于收益第一梯队。
以40岁男性每年交10万，分3年交，累计交30万为例：第10年，现金价值346，886元；第30年，现金价值513，201元；第40年，现金价值625，577元；第65年，现金价值更达到1，026，002元。
新华E增福优享版 的长期IRR表现稳健，持有20年时在1.66%-1.67%，持有30-40年时稳定在1.78% -1.84%。持有50年时能达到1.87%，持有70年时能到1.91%，无限接近1.91%的水平。
2.3 投保规则：谁的门槛更低？
信泰如意尊（泰来2026） 的投保年龄范围广泛，从出生满28天到73周岁都能投保，覆盖了全生命周期需求。
起投门槛也亲民，趸交1万元起，年交5000元起，无论是小额试水还是大额配置都很适合。
缴费方式有趸交、3年交、5年交和10年交多种选择，能适配不同家庭的资金规划节奏。
新华E增福优享版 的投保年龄从出生满30天到70周岁的人都能投，覆盖了从婴幼儿到老年人的各个阶段。
缴费方式有三种：趸交（一次性交清）、3年交和5年交。 投保门槛也不高，分期缴2000元起，趸交5000元起，普通工薪阶层也能轻松开始长期储蓄。
2.4 资金灵活性：谁的减保规则更友好？
信泰如意尊（泰来2026） 支持减保、保单贷款和减额交清。合同满5年后每年能减保20%基本保额，急用钱时还能贷80%现金价值。
比如说，孩子上大学时，可以从保单里减保几万当学费，剩下的钱还能继续增值。
新华E增福优享版 也支持减保和保单贷款。减保每年可以申请一次，每次最高能领取基本保额的20%，剩下的资金还能继续复利增值。
通过保单贷款，可以借出最高80%的现金价值。
2.5 公司背景与特色服务
信泰如意尊（泰来2026） 背靠信泰人寿，是国有控股的全国性公司，注册资本102亿，2024年保费超500亿，资产破3000亿，保单安全性没得说。
信泰人寿的偿付能力充足率为144.46%，核心偿付能力130.98，远超监管标准，意味着公司理赔能力、财务稳定性经得住考验。
新华E增福优享版 由新华人寿承保，新华人寿是“老七家”之一，品牌实力毋庸置疑。
第一大股东是中央汇金，它是金融领域的国家队。 达到一定保费标准，还可以对接新华人寿的养老社区资源，如北京延庆尊悦社区、莲花池护理公寓等。
三、2025年热门增额终身寿险全面对比
为了更直观地展示两款产品在市场中的位置，谱蓝君整理了2025年市场上几款热门的增额终身寿险进行对比：
从对比可以看出，每款产品都有其独特优势。信泰如意尊（泰来2026）在回本速度、收益稳定性和投保灵活性方面取得了不错的平衡；
新华E增福优享版在回本速度上有明显优势，适合看重资金灵活性的朋友。
四、哪类人适合买哪款产品？
增额终身寿险并非适合所有人，但以下几类人群可以重点考虑：
适合信泰如意尊（泰来2026）的人群：
- 追求更高收益的人：长期IRR接近2%，在同类产品中收益更有优势
- 年龄稍大的人：投保年龄上限至73岁，比新华的70岁更宽松
- 注重保单灵活性的人：减保规则友好，资金取用更灵活
- 看重公司背景的人：信泰人寿是国有控股，资金实力、经营稳定性更有保证
适合新华E增福优享版的人群：
- 年轻人：2000元的起投门槛和灵活的缴费方式，能让他们轻松开启长期储蓄计划
- 看重保险公司品牌的人：新华人寿是“老七家”之一，品牌实力毋庸置疑
- 有养老规划需求的人：可对接养老社区资源，为未来养老多一个选择
- 担心短期用钱的人：回本速度快，资金更灵活
五、投保前，这些细节一定要注意
买保险是件长期的事，投保前有几个细节一定要搞清楚：
- 健康告知要如实：有些产品健康告知要求相对严一些。有健康问题一定要如实告知，不然以后理赔可能会有麻烦
- 理解产品收益：要关注产品的保证收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指标
- 长期持有才是王道：增额终身寿险的收益需要时间发酵，短期退保可能会损失本金。建议至少持有10年以上才能享受到可观的收益
- 看清减保规则：不同产品对每年减保比例、最低留存金额有不同规定。如果对未来资金使用有规划，一定要提前看清条款
- 公司背景很重要：特别是对于分红型产品，保险公司的投资能力直接关系到分红的多少。国资背景的保险公司通常投资更稳健
最后说句实在话
2025年增额终身寿险市场没有“完美产品”，只有“更适合自己的产品”。
信泰如意尊（泰来2026） 胜在收益略有优势、投保年龄更宽松，适合追求更高收益、更灵活保单服务的人。
新华E增福优享版 胜在回本快、品牌实力强，加上能对接养老社区，适合看重资金灵活性、希望早点回本，同时又追求稳定收益和安全性的朋友。
在利率下行的大环境下，锁定一款相对高收益的增额终身寿险，相当于为未来的自己存下一笔确定会增值的财富。
不过也要提醒大家，终身寿险更适合长期持有。因为前期现金价值增长需要时间，要是短期就退保，可能拿不到太高的收益，甚至可能亏损本金。
所以，如果你是想做长期财富规划，追求“稳稳增值+靠谱传承”，那么根据你自己的需求，从这两款产品中挑选一款适合自己的，就是个不错的选择。
你的选择应该取决于你的年龄、资金规划、以及对未来生活的预期。毕竟，最适合自己的，才是最好的。
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