我国超4亿带病体人群面临巨大保障缺口，其医疗费用占全国60%但商业险覆盖率不足5%。对于健康有些小问题的人群来说，复星联合医联有盟重疾险以其只有4条的健康告知和特色健康管理服务，成为了2025年重疾险市场的一匹黑马。
与传统重疾险相比，它不仅健康告知宽松，还前置了健康管理服务，试图从源头上降低健康风险。而市面上主流重疾险如达尔文12号、超级玛丽15号等，则在性价比和特定保障上各有优势。
01 健康告知宽松成最大卖点，非标体人群迎来福音
“肺结节3级、乳腺结节3级、甲状腺结节3级、乙肝、2级高血压……都有机会正常投保。”–这样宽松的健康告知条款，在2025年的重疾险市场中实属罕见。
复星联合医联有盟重疾险最大的亮点就是只有4条健康告知，对非标体人群非常友好。
现代人体检报告中异常指标越来越普遍，数据显示，在1981万人体检报告中，肺结节检出率为53.6%，甲状腺结节检出率为47.7%，乳腺结节检出率为33.9%。
这意味着近一半人体检后会面临投保难题。
这款产品对甲状腺、乳腺或肺结节，只要等级在3级以内，且结节直径符合要求，就有机会标准体承保。 这给了一些因健康小问题投保受阻的朋友新的希望。
02 四款热门重疾险横向对比，数据说话
为了更直观地展示产品差异，我们整理了2025年四款热门重疾险的详细对比表格：
注：以上保费为估算值，实际保费会因年龄、性别和具体保障选择不同而有所差异。
从表格可以看出，医联有盟在保障力度上可能不如竞品，但其极宽松的健康告知，为健康有异常的人群提供了难得的投保机会。
03 亮点解读：医联有盟的特色设计
医联有盟在产品设计上确实有不少独特之处：
健康管理服务前置是它的一大创新。投保后，不只是出险时才能获得赔付，前5年每年都能获得0.5%保额的一般医疗金，可用于体检、门诊、买药等日常医疗支出。
比如投保20万保额，每年就有1000元的医疗额度，5年累计5000元。
这款产品还提供两种顶尖医院合作方案可选：瑞星保（与瑞金医院合作）和华星保（与华西医院合作），都是行业内顶尖的三甲医院资源。
健康管理系数机制是其他重疾险中少见的。投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。
这意味着如果投保了20万保额，但连续4年未上传体检报告，保额会逐年递减到仅剩12万。
04 不吹不黑，医联有盟的不足之处
保额限制是最大短板。最高只能投保20万保额，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。
相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。重大疾病的治疗和康复费用普遍在30-50万元，20万保额确实略显不足。
性价比相对不高。与主流重疾险相比，这款产品的保费并不低。
同样投保20万保额，附加轻中症保障后，30岁男女的年交保费都要四千多。而达尔文12号在50万保额下的年交保费才六千多元，折合成20万保额仅两千五百多元。
强制体检要求可能让人困扰。前4年必须每年上传体检报告，否则保额会打折扣，这对不喜欢体检或容易忘记的人来说是个负担。
05 竞品分析：主流重疾险各有千秋
达尔文12号在保障设计和人性化方面做得相当不错，尤其适合家庭责任重的朋友。
它的核心优势是意外重疾额外赔——因意外导致的重疾，可以额外获得35%的保额赔偿。
简单算笔账：如果投保50万保额，因意外确诊重疾，一次性可以拿到67.5万元。
超级玛丽15号在特定人群的保障上做得非常深入，尤其适合关注结节问题的朋友。
它的王牌保障是三大结节关爱，针对肺结节、乳腺结节和甲状腺结节提供全周期保障。
比如，肺结节切除术后如果病理是良性的，可以赔付5%保额；术后1年万一确诊肺癌，还能再额外赔30%保额。
御享欣生2024则面向高端市场，提供无三同条款、全球理赔等服务，但价格也相对较高。
它的理赔服务很丝滑，有个1小时快赔服务，最快30分钟理赔款就到账了。
06 如何选择：不同人群的对号入座
综合对比下来，谱蓝君为不同人群整理了以下选择建议：
选医联有盟，如果：你的预算有限，想用最少的钱先把大事保起来；你因健康问题（如结节）投保其他产品有困难；你看重产品的灵活性和性价比。
非标体人群是最大的受益者。如果有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节，只要等级在3级及以下，且尺寸符合要求，都有机会正常投保。
选达尔文12号，如果：你是家庭经济支柱，责任重大；工作或生活中有意外风险；你希望保障内容扎实全面，理赔门槛低。
它的住院津贴也很实用：如果60岁前没有确诊重疾，那么60岁后不管因为什么病住院，每天都能获得0.1%保额的津贴（50万保额就是每天500元），每年最多90天。
选超级玛丽15号，如果：你体检发现肺、乳腺或甲状腺结节；你特别关注癌症保障，有相关家族史；你想获得45岁前高额重疾保障（通过可选责任实现）。
保险是量体裁衣，不是越贵越好。重疾险一买就是几十年，最重要的不是看哪款产品最火，而是看哪款最适合你的健康状况、家庭责任和预算。
身体健康的朋友，达尔文12号、超级玛丽15号等主流重疾险保障更全面，保费性价比也更高。但对健康有异常的非标体人群，复星联合医联有盟重疾险提供了一个难得的投保机会。
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