体检报告上那几个异常指标，是不是让你在买保险时心里直打鼓？说到重疾险，健康告知那关就像一场考试，很多人因为一些其实不算太严重的健康问题，就被保险公司拒之门外或者要求加费。
今天我为大家测评一款2025年备受关注的重疾险——复星联合医联有盟，它最大的亮点就是健康告知只有4条，为很多有健康小问题的人打开了投保的大门。
01 这款重疾险，为何成为非标体人群的福音？
咱们先来看看这款产品最吸引人的地方——它那简单到让人惊喜的健康告知。与传统重疾险动辄十几条的健康问询相比，医联有盟的健康告知确实简单，主要包括以下4个方面：
- 过去1年内，是否被医生建议住院、手术或因检查异常被建议进一步检查（如MRI、PET-CT、病理检查等）？
- 过去2年内，是否接受过住院或手术？
- 过去5年内，是否因恶性肿瘤或特定疾病（如三级以上高血压、糖尿病、心脑血管疾病等）被医生建议诊疗？
- 目前或曾经是否有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节不符合特定要求？
看到了吗？不问乙肝、不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内！这种“抓大放小”的问询方式，让很多有轻微健康问题的人都能顺利通过。
举个例子，如果你有甲状腺、乳腺或肺结节，只要等级在3级及以下，且尺寸符合要求，都有机会标准体承保。再比如乙肝病毒携带者，只要不是“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。
这无疑为很多因健康问题买不到保险的人提供了一个难得的投保机会。
02 保额、轻症、豁免，三大核心保障全解析
说完了最亮眼的健康告知，我们再来仔细看看这款产品的保障内容。毕竟，健康告知再宽松，保障不给力也是白搭。
保额设计：高低兼顾，但有要求
医联有盟的最高保额只有20万元。对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。
但这款产品有一个独特的“健康管理系数”机制：投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。
这意味着如果投保了20万保额但连续4年未上传体检报告，保额会逐年递减到仅剩12万，且降低后不能恢复。这个设计显然是为了激励投保人积极参与健康管理，通过定期体检及时了解自己的健康状况。
轻症保障：全面但需额外附加
医联有盟覆盖45种轻症，不分组最多赔4次，每次赔付30%保额。不过要注意，轻症保障是中症保障都是可选责任，需要额外附加保费才能获得。
这种设计有其两面性：好处是如果预算有限，你可以只购买基础的重疾保障，轻中症保障可以按需附加，这种灵活的配置方式有助于降低初期的投保成本。不足是如果预算充足，希望保障全面，就需要额外付费附加轻中症保障。
豁免条款：人性化设计
医联有盟的被保人豁免功能很贴心：当被保人确诊重疾后，不仅可以获得赔付，剩下的保费也不用交了，保障继续有效。
如果附加了轻症和中症保障，还可以选择“中轻症豁免”，即确诊轻症或中症后，后续保费同样可以豁免。这对于投保后健康状况发生变化的人来说，是非常实用的保障。
03 对比2025年热门款，它到底值不值？
为了让大家更直观地了解医联有盟在2025年重疾险市场中的位置，谱蓝君特意整理了三款热门产品的对比表格：
2025年热门重疾险对比表（50万保额，保至70岁，30年交费）
从表格可以清楚地看出，医联有盟最大的优势就是健康告知极其宽松，保费也相对较低，但保额上限是明显的短板。
与达尔文12号对比
达尔文12号在保障扎实度和人性化方面表现突出，意外重疾额外赔是其亮点——因意外导致的重疾，可以额外获得35%的保额赔偿。
它还提供60岁后住院津贴：如果60岁前没有确诊重疾，那么60岁后不管因为什么病住院，每天都能获得0.1%保额的津贴。
与超级玛丽15号对比
超级玛丽15号在特定人群保障上做得非常深入，尤其适合关注结节问题的朋友。它的王牌保障是三大结节关爱，针对肺结节、乳腺结节和甲状腺结节提供全周期保障。
它还自带癌症拓展金，如果先确诊原位癌或轻度癌症，之后再确诊相关的重度恶性肿瘤，可以额外获得50%的保额赔付。
04 这款保险，适合哪些人投保？
说了这么多，到底哪些人最适合考虑医联有盟呢？根据产品特性，以下几类人群可以重点关注：
健康有异常的非标体人群
如果你有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节（3级及以下），或者有乙肝、2级高血压等健康问题，被其他保险公司除外、加费或拒保，那么医联有盟绝对值得考虑。它的健康告知宽松度在目前市场上确实独树一帜。
中老年人群
医联有盟的投保年龄覆盖0-60周岁，比市面上多数重疾险的年龄上限更宽松，为年龄偏大的人群提供了投保机会。
预算有限但希望先有基础保障的人
如果你预算有限，可以作为基础保障，先获得20万重疾保额，日后逐步补充。用最少的钱先把最重要的重疾保障起来，等以后预算充足了再加强保障，这种思路也是很实际的。
已有基础保障，想加强健康管理的人
虽然保额有限，但丰富的健康管理服务可以作为现有保障的补充。医联有盟自带的健康管理服务提供了两种顶尖医院合作方案可选：瑞星保（与瑞金医院合作）和华星保（与华西医院合作）。
05 投保前，这几点一定要注意！
没有任何一款保险产品是完美的，医联有盟也有一些明显的不足和注意事项，投保前一定要了解清楚：
保额限制是最大短板
最高只能投保20万元，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。重大疾病的治疗费用通常在30-50万元，还不包括收入损失和康复费用。所以，如果选择这款产品，最好搭配其他保险一起购买。
性价比相对不高
与主流重疾险相比，这款产品的保费并不低。同样投保20万保额，附加轻中症保障后，30岁男女的年交保费都要四千多。
而达尔文12号在50万保额下的年交保费才六千多元，折合成20万保额仅两千五百多元。
强制体检要求可能让人困扰
前4年必须每年上传体检报告，否则保额会打折扣，这对不喜欢体检或容易忘记的人来说是个负担。
06 写在最后
在保险行业多年，我亲眼见证了太多非标体人群的投保困境。医联有盟的出现，无疑为这些人群打开了一扇窗。
它抓住了非标体人群的核心痛点——健康告知复杂、核保严格，用极简的健康告知和宽松的核保政策，让更多人能够获得保障。
当然，这款产品也有其局限性，比如保额偏低、有健康管理要求，不一定适合所有人。但对于因健康问题买不到保险的人来说，先获得一份保障，远比追求完美更重要。
最后给大家一个简单的选择建议：
- 如果你身体健康：可以考虑保障更全面、保额更高的传统产品，如达尔文12号或超级玛丽15号；
- 如果你健康有异常：正因为健康问题而投保无门，医联有盟绝对值得一试。
保险的本意是保障，而不是完美。选择合适的保险产品，就像选择一双鞋，合脚比好看更重要。
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