2025年终身防癌医疗险深度测评：三高人群也能买，保障持续一辈子

一位三年前被普通百万医疗险拒之门外的高血压患者，今年通过一份防癌医疗险，终于找到了能保他一辈子的医疗保障方案。

市场数据显示，2025年全球重大疾病保险市场规模预计将达到306.04亿美元，并且这一数字还在持续增长。而在中国，癌症在所有重疾保险理赔中的占比高达84%。

01 市场趋势：为什么我们需要专门的防癌险

癌症，已经成为当今社会最为普遍的严重健康威胁之一。最新的理赔数据显示，恶性肿瘤是所有重疾理赔的首要原因，无论男女，甲状腺癌占比都位居榜首。

更值得警惕的是，癌症正在向更年轻的人群蔓延。有数据显示，18岁至40岁的青年人重疾险理赔占比已达42.05%。

在这样的背景下，防癌医疗险作为一种“减配”但实用的保险产品，正受到越来越多人的关注。

这类产品专为癌症这一大类疾病提供保障，健康告知更为宽松，保费也更加亲民。对于那些因健康问题无法投保百万医疗险的人群来说，防癌医疗险成为了他们获得医疗保障的重要途径。

02 核心保障拆解：平安防癌险保什么

当我们谈论平安互联网终身防癌医疗保险时，首先要了解它的保障范围。这款产品专门针对癌症提供保障，年度保额高达400万元，终身累计保额更是达到800万元。

产品覆盖的范围包括癌症住院医疗、特殊门诊（如放疗、化疗）、住院前后门急诊等。特别值得一提的是，它明确提供120种抗癌特药的保障，并且包含送药服务。

在报销比例方面，如果在指定的90家医院接受治疗，可以享受100%的报销；在其他二级及以上公立医院普通部治疗，报销比例则为90%。当然，如果你希望有更舒适的就医环境，还可以选择附加特需部/VIP部保障，但需要额外付费。

值得肯定的是，这款产品对于癌症相关的医疗费用没有免赔额，这意味着从第一分钱的合规治疗费用开始，就可以申请理赔。相比一些设有高免赔额的产品，这一点对消费者更为友好。

03 终身续保：最核心的承诺

在众多产品亮点中，“终身保证续保”可能是平安互联网终身防癌医疗保险最具吸引力的特点。

这意味着一旦投保，无论未来健康状况如何变化，是否发生过理赔，甚至是产品停售，你都可以一直续保下去。

对于癌症这种可能需要长期治疗和管理的疾病来说，这种保障的连续性至关重要。要知道，癌症治疗往往不是一次性的，患者可能需要持续数年甚至更长时间的治疗和药物支持。

如果保险在关键时刻断档，对患者和家庭来说将是沉重的打击。2025年的医疗险市场中，能够提供终身保证续保的产品并不多，这使平安这款产品在稳定性方面具有明显优势。

04 费率可调机制：保费会怎么变化

这款产品名称中的“费率可调”四个字，需要消费者特别关注。根据监管规定和保险合同，保险公司在某些条件下可以调整保险费率。

这通常是基于整体医疗费用通胀、产品赔付情况等因素进行的。费率调整不是针对单个人，而是针对同一产品的所有被保险人。

不过，保险公司并不能随意调整费率。任何费率调整都需要遵循监管规定，且必须提前通知投保人。在实际操作中，费率调整通常是逐步进行的，不会出现突然的大幅上涨。

05 投保门槛：谁可以买这份保险

平安互联网终身防癌医疗保险的一大特点是健康告知相对宽松。对于高血压、糖尿病等常见慢性病患者，通常也可以投保。

这对于很多因为健康问题被普通医疗险拒之门外的人来说，是个好消息。此外，最高70岁仍可投保的特点，也使其成为填补老年人医疗保障缺口的一个选择。

当然，健康告知仍然会询问一些与肿瘤直接相关的病史，如肿瘤病史、肝硬化等。投保时务必如实回答这些问题，避免未来理赔时产生纠纷。

06 2025年热门终身防癌医疗险对比

为了更全面地了解市场情况，我们来看看2025年几款主流的终身防癌医疗险产品的对比：

从上表可以看出，平安互联网终身防癌医疗在保费方面具有明显优势，同时提供了终身保证续保的稳定保障。虽然在特药种类和质子重离子保额上不如某些竞品，但考虑到其相对较低的保费，性价比依然突出。

07 价格参考：不同年龄的保费是多少

了解保险产品的价格，是做出购买决策的重要一环。以下是平安互联网终身防癌医疗保险的保费示例（有社保情况下）：

• 30岁男性：143元/年
• 30岁女性：263元/年
• 50岁男性：643元/年
• 50岁女性：973元/年
• 70岁男性：3668元/年
• 70岁女性：2230元/年

从上述数据可以看出，随着年龄增长，保费会逐步增加，这是所有医疗险的普遍特点。不过，相较于可能面临的高额癌症治疗费用，这些保费支出仍然是合理的风险转移成本。

08 产品优劣分析：它适合你吗

综合来看，平安互联网终身防癌医疗保险有几个明显优势：终身保证续保解决了长期保障的核心痛点；健康告知宽松让更多有慢性病的人群有机会获得保障；120种抗癌特药的覆盖也较为全面。

同时，我们也需要看到它的一些局限性：比如非指定医院的报销比例会降低到90%；缺少费用垫付、就医绿通等增值服务。此外，特需医疗作为附加责任，续保时可能需要重新审核，可能影响长期保障的稳定性。

那么，这款产品最适合哪些人呢？

首先是有“三高”（高血压、高血脂、高血糖）或其他慢性病，无法通过普通百万医疗险健康告知的人群。

其次是有癌症家族史，希望获得针对性保障的群体。此外，年龄较大（最高70岁可投保）的老年人，也是这款产品的适用人群。

09 选择建议：如何做出明智决定

面对市场上众多的防癌医疗险产品，如何做出最适合自己的选择呢？谱蓝君的建议是，首先要明确自己的核心需求。

如果你最看重的是保障的长期稳定性，那么终身保证续保的产品应该是首选。如果你有特定的健康问题，那么健康告知的宽松程度就变得尤为重要。

同时，不要只看保费高低，而要综合考虑保障范围、保额、医院限制等多方面因素。对于癌症治疗来说，外购药保障非常重要，因为很多最新的抗癌药物可能不在医院药房，需要到指定药店购买。

最后，记住一点：防癌医疗险和百万医疗险不需要重复购买，因为它们的保障范围有重叠。如果你的健康状况允许，优先考虑保障更全面的百万医疗险；如果无法通过百万医疗险的健康告知，再考虑防癌医疗险。

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