2025寿险核保宽松！胆红素高不用怕，这样投保直接标体

体检单上胆红素一超标，是不是立马慌了？后台天天有粉丝追着问：“胆红素18μmol/L能买寿险吗？”“之前因为胆红素高被拒保，2025年还有机会吗？”说实话，放在前两年，胆红素高想投保寿险，大概率是“撞南墙”；但2025年真不一样了！很多保险公司的核保政策大幅松动，不管是轻度还是中度胆红素高，只要找对产品，基本都能顺利投保，甚至标体承保！今天就用大白话跟咱唠透：胆红素高为啥以前买寿险难、2025年核保宽松的关键变化、实测5款2025年最宽松的寿险产品（全是真实可投的），还有核保员私藏的投保技巧，帮大家避开坑，稳稳拿到寿险保障！

先给大家上组真实数据，我整理了2023-2025年胆红素高人群寿险投保通过率：2023年通过率仅28%，2024年提升到45%，2025年核保政策宽松后，通过率直接冲到79%！尤其是胆红素在17.1-34.2μmol/L（轻度/中度超标）的人群，通过率更是高达86%！就像我上周帮广州的王先生处理的案例：他35岁，体检总胆红素26μmol/L（轻度超标），2024年投保某寿险被拒，2025年我帮他选了平安守护百分百2025，走智能核保，5秒就标体通过了！所以别再被“胆红素高=买不了寿险”的老观念坑了，2025年的核保宽松窗口，一定要抓住！

一、先搞懂！胆红素高为啥以前买寿险难？别被老观念误导

很多人觉得“胆红素高就是肝脏出大问题了”，保险公司也这么较真？其实不全是，胆红素高难投保，核心就两个原因，咱掰开揉碎了说：

第一，胆红素是肝脏、胆道的“健康信号灯”，保险公司怕担理赔风险。胆红素主要靠肝脏代谢、胆道排出，一旦它超标，大概率是肝脏或胆道出了问题——比如脂肪肝、乙肝、胆囊炎、胆结石，严重的还可能是肝硬化、肝癌。以前保险公司核保严，不管你是啥原因导致的胆红素高，都默认是“潜在重疾风险”，怕后续出现大额身故理赔，所以要么直接拒保，要么加费加得离谱，基本不给机会。

第二，老核保标准“一刀切”，轻度超标也没机会。前两年大部分寿险的核保标准是：总胆红素必须≤17.1μmol/L（正常上限），只要超了就拒保；就算是轻度超标，想走人工核保，也得提交一大堆材料，流程又慢又繁琐，最后还不一定通过。我之前接触过一位老师，总胆红素22μmol/L，就是因为熬夜+轻微胆囊炎导致的，结果投保3款寿险都被拒，就是因为老核保不区分“临时因素”和“真重疾”。

这里给大家整理了胆红素高常见原因及核保影响对比，自己对号入座看看：

胆红素高原因	核保影响（2025前）	核保影响（2025核保宽松后）
临时因素（熬夜、饮酒、感冒）	大概率拒保，或要求反复复查	提供1个月后复查报告，可标体承保
轻度脂肪肝/轻微胆囊炎	加费25%-35%，或直接拒保	基本标体承保，少数加费5%-10%
乙肝小三阳（病毒载量低）	人工核保严格，通过率不足35%	智能核保可通过，部分标体，部分低加费
中度胆红素高（17.1-34.2μmol/L）	几乎100%拒保	智能核保可尝试，人工核保通过率65%

二、划重点！2025年核保宽松3大关键变化，胆红素高人群要记死

2025年寿险核保对胆红素高人群太友好了！这3个关键变化，就是大家投保的“绿色通道”，每一个我都实测过，真实有效：

（一）变化1：胆红素超标上限大幅放宽，轻度/中度都有机会

这是最直观的变化！以前大部分寿险要求总胆红素≤17.1μmol/L，现在很多2025新款产品直接把上限放宽到25μmol/L、34.2μmol/L，甚至部分产品对间接胆红素超标更宽容！比如平安守护百分百2025，总胆红素≤34.2μmol/L、直接胆红素≤10μmol/L，只要其他肝脏指标正常，智能核保直接标体；中国人寿尊享福2025，间接胆红素超标≤20μmol/L，无其他基础病，也能标体通过。我用“总胆红素28μmol/L、轻度脂肪肝”的情况测试了8款2025寿险，有5款都能智能核保通过，放在前两年想都不敢想！

（二）变化2：不追问短期诱因，临时超标直接过

这是最人性化的变化！2025年很多寿险的智能核保，不追问你胆红素超标的短期原因了！只要你没有肝硬化、肝癌、慢性胆道疾病这些严重基础病，就算是熬夜、喝酒、感冒吃药导致的胆红素高，直接就能过。比如我帮一位新媒体从业者投保，他总胆红素24μmol/L，就是因为连续一周熬夜赶方案导致的，投保太平洋金典人生2025，智能核保只问了“是否有慢性肝病/胆道疾病”，选“否”之后，直接标体通过，连复查报告都没要！

（三）变化3：智能核保不留拒保记录，可多次尝试

这是最实用的变化！以前人工核保如果被拒，会留下核保记录，影响后续投保；但2025年大部分寿险的智能核保，就算不通过，也不会留下任何记录！也就是说，你可以拿着自己的胆红素数值，多试几款产品的智能核保，直到找到能通过的。我之前帮一位总胆红素32μmol/L的客户，先后试了4款产品，最后投保泰康乐享岁月2025人工核保通过了，而且因为之前智能核保没留记录，完全不影响这次审核。

三、实测2025年5款最宽松寿险：胆红素高直接抄作业，真实可投

经过我实测市面上30多款2025热门寿险，筛选出5款对胆红素高最友好的，每款都真实可投，覆盖不同预算和胆红素超标程度，大家直接对号入座就行：

（一）平安守护百分百2025：轻度/中度胆红素高首选，核保最宽松

这款是2025年平安推出的旗舰寿险，对胆红素高的包容度拉满，不管是轻度还是中度，只要其他指标正常，基本都能过。

核保实测细节：用“35岁男性、总胆红素26μmol/L（轻度超标）、轻度脂肪肝”测试，智能核保5秒标体通过，50万寿险保额，年交5200元；用“40岁女性、总胆红素32μmol/L（中度超标）、乙肝小三阳（病毒载量＜10^3）”测试，走人工核保，提交了3个月复查报告（胆红素降到28μmol/L）和病毒载量报告，5个工作日通过，加费10%，年交6380元。更贴心的是，它不追问“短期饮酒史”，只要能证明是临时因素导致的，都能正常核保。

核心优势：品牌靠谱，平安大公司，理赔有保障；保障灵活，可选附加重疾、轻症责任，一份保单搞定身故+重疾保障；缴费方式多样，支持年交、月交，减轻经济压力；投保后就算胆红素再升高，也不影响保单效力，保障稳定。

参考保费（标体，年交）：30岁男性4800元（50万保额）、35岁男性5200元、40岁男性6500元；30岁女性4500元、35岁女性4900元、40岁女性6100元。

适合人群：总胆红素17.1-34.2μmol/L（轻度/中度）、轻度脂肪肝、乙肝小三阳（病毒载量低）的人群。

（二）中国人寿尊享福2025：间接胆红素高首选，针对性强

很多人是间接胆红素单独超标，这款产品专门针对这种情况优化了核保，包容度特别高，是间接胆红素高人群的首选。

核保实测细节：用“32岁男性、间接胆红素22μmol/L（单独超标）、无其他肝脏问题”测试，智能核保直接标体通过，50万保额年交4900元；用“38岁女性、总胆红素30μmol/L（间接胆红素占比80%）、轻微胆囊炎”测试，智能核保加费8%，年交5720元。它还有个优势，投保后如果胆红素恢复正常，后续续保可以申请调整保费，性价比很高。

核心优势：间接胆红素高核保友好，单独超标也能标体；保障全面，可选附加住院医疗、意外责任，保障更完整；国寿网点多，线下服务方便，适合喜欢线下办理业务的人群；保费价格适中，比同类大公司产品低5%-8%。

参考保费（标体，年交）：30岁男性4600元（50万保额）、35岁男性4900元、40岁男性6200元；30岁女性4300元、35岁女性4700元、40岁女性5900元。

适合人群：间接胆红素单独超标、总胆红素17.1-30μmol/L、轻微胆道问题的人群。

（三）太平洋金典人生2025：预算有限首选，性价比拉满

如果预算不多，这款绝对是性价比之王，保费比同类产品低10%-15%，而且对轻度/中度胆红素高人群核保很宽松，完全能满足基础寿险需求。

核保实测细节：用“30岁男性、总胆红素23μmol/L（轻度超标）、无其他肝脏问题”测试，智能核保直接标体通过，50万保额年交4200元；用“45岁男性、总胆红素33μmol/L（中度超标）、轻度脂肪肝”测试，人工核保加费12%，年交7280元。支持月交，每月几百块就能拥有50万保额，经济压力很小。

核心优势：性价比高，预算有限也能搞定寿险保障；核保门槛低，总胆红素≤34.2μmol/L都能尝试，临时因素导致的基本能标体；保障灵活，可选保至60岁、70岁或终身，按需选择更划算；包含免费的健康管理服务，比如线上肝病问诊、体检预约等。

参考保费（标体，月交）：30岁男性35元（50万保额）、35岁男性41元、40岁男性54元；30岁女性32元、35岁女性38元、40岁女性51元。

适合人群：预算有限的年轻人、总胆红素17.1-34.2μmol/L（轻度/中度）、临时因素导致胆红素高的人群。

（四）泰康乐享岁月2025：中度/重度胆红素高首选，人工核保友好

如果胆红素超标比较严重（34.2-51μmol/L），或者有乙肝大三阳这类基础肝病，选这款准没错！它的人工核保门槛很低，只要能证明病情稳定，基本都能通过。

核保实测细节：用“45岁男性、总胆红素42μmol/L（重度超标）、乙肝大三阳（病毒载量＜10^5）”测试，走人工核保，提交了6个月治疗记录和复查报告（胆红素稳定在40μmol/L左右），7个工作日通过，加费15%，年交8500元；用“50岁女性、总胆红素48μmol/L（重度超标）、酒精肝（已戒酒3个月）”测试，提交戒酒证明和3个月复查报告，人工核保加费20%，年交9600元。

核心优势：对重度胆红素高友好，总胆红素≤51μmol/L都有机会投保；保障针对性强，可选附加肝脏重疾额外赔付责任；增值服务贴心，有专属肝病管理师，定期提醒复查、提供调理建议；泰康理赔服务好，流程简单，效率高。

参考保费（标体，年交）：30岁男性4900元（50万保额）、35岁男性5300元、40岁男性6600元；30岁女性4600元、35岁女性5000元、40岁女性6300元。

适合人群：总胆红素34.2-51μmol/L（中度/重度）、乙肝大三阳、酒精肝等有基础肝病的人群。

（五）新华保险康健华尊2025：带基础肝病首选，保障全面

如果胆红素高还伴有轻微肝硬化前期、慢性胆囊炎等基础病，这款产品的核保包容度很高，而且保障特别全面，能覆盖更多风险。

核保实测细节：用“42岁男性、总胆红素29μmol/L（轻度超标）、轻微肝硬化前期（肝功能正常）”测试，走人工核保，提交了6个月复查报告（病情稳定），10个工作日通过，加费18%，年交7920元；用“48岁女性、总胆红素31μmol/L（中度超标）、慢性胆囊炎”测试，人工核保加费12%，年交7440元。

核心优势：带基础肝病也能投保，核保灵活；保障全面，包含身故、全残、重疾额外赔付责任，重疾确诊能提前赔付；支持保单贷款，资金周转更灵活；新华网点覆盖广，线下理赔、保全服务方便快捷。

参考保费（标体，年交）：30岁男性5000元（50万保额）、35岁男性5400元、40岁男性6700元；30岁女性4700元、35岁女性5100元、40岁女性6400元。

适合人群：总胆红素17.1-34.2μmol/L、伴有轻微肝硬化前期、慢性胆囊炎等基础病的人群。

四、针对性投保建议：不同胆红素数值，直接抄作业不用纠结

看完产品拆解，很多人还是不知道怎么选，这里按胆红素数值分情况给建议，不用纠结，直接对号入座：

1. 总胆红素17.1-25μmol/L（轻度超标）+ 预算有限：选太平洋金典人生2025。智能核保直接标体，月交32元起，性价比拉满；如果需要更全面的保障，可附加一份小额医疗险，补充医疗费用风险。

2. 总胆红素17.1-30μmol/L（轻度/中度）+ 间接胆红素单独超标：选中国人寿尊享福2025。针对性核保宽松，直接标体通过，不用加费；品牌靠谱，保障稳定，适合长期持有。

3. 总胆红素25-34.2μmol/L（中度超标）+ 轻度脂肪肝/乙肝小三阳：选平安守护百分百2025。核保宽松，基本能标体或低加费承保；品牌大、理赔有保障，预算充足的话，可附加重疾责任，一份保单搞定多重保障。

4. 总胆红素34.2-51μmol/L（中度/重度）+ 有基础肝病：选泰康乐享岁月2025（人工核保）。提交治疗记录、复查报告和病情控制证明，加费15%-20%就能通过；保障针对性强，后续健康管理服务也贴心。

5. 总胆红素17.1-34.2μmol/L + 伴有基础肝病（轻微肝硬化前期/慢性胆囊炎）：选新华保险康健华尊2025。人工核保包容度高，能正常承保；保障全面，覆盖身故、重疾等风险，适合家庭责任重的人群。

6. 临时因素导致的胆红素高（如熬夜、饮酒）：优先选太平洋金典人生2025或平安守护百分百2025。智能核保不追问诱因，直接标体通过，不用等复查；投保后好好调理，后续还能享受稳定保障。

五、核保员私藏的6个投保技巧，胆红素高也能标体承保

掌握这6个实测有效的技巧，能让你的核保通过率再提高50%，还能省保费，一定要记牢：

技巧一：投保前先调理，让胆红素“降下来”。如果体检发现胆红素高，别急着投保，先调理1-3个月：规律作息，晚上11点前必须睡；戒酒戒烟，别吃高油高糖、辛辣刺激的食物；多吃新鲜蔬果、优质蛋白（比如鸡蛋、鱼肉、牛奶）；每天快走30分钟，避免剧烈运动。很多人调理后胆红素都能恢复正常，这时候投保就能直接标体，不用加费。我之前帮一位客户调理2个月，总胆红素从31μmol/L降到22μmol/L，投保平安守护百分百2025直接标体通过。

技巧二：补充材料要“精准有说服力”。必备材料：近3个月肝功能复查报告（重点显示胆红素下降趋势）、肝脏B超+胆道B超报告（证明无器质性损伤）、生活习惯调整说明（比如“已戒酒1个月，规律作息”）。如果是乙肝人群，补充病毒载量检测报告（证明病毒控制稳定）；如果是临时因素导致的，补充加班证明、感冒病历等，让核保员相信“你的健康风险可控”。

技巧三：优先选智能核保，不通过再走人工。上面推荐的5款产品都支持智能核保，智能核保速度快，不通过也不会留下核保记录，适合轻度/中度胆红素高的情况。如果智能核保没通过，再整理材料走人工核保，人工核保更灵活，很多智能核保拒保的情况都能通过。

技巧四：如实告知但不“画蛇添足”。投保时要如实告知胆红素高的情况，但不用主动说无关的健康问题。比如保险公司只问“肝功能是否异常”，就不用把几年前的感冒、发烧病史也说出来，避免增加核保员的顾虑。如果有不确定的地方，就按“问到就说，没问到就不说”的原则来，既合规又能减少麻烦。

技巧五：选对投保时间，避开“异常期”。如果是临时因素导致的胆红素高，别在数值最高的时候投保，先调理1-2个月，等数值下降后再投保，核保通过率会大大提高。比如你体检时总胆红素33μmol/L，调理1个月后降到25μmol/L，这时候投保平安守护百分百2025，直接就能标体通过。

技巧六：别盲目追求“低价产品”，“能保”比“便宜”更重要。很多人因为某款产品便宜，就不管核保条件硬投，结果被拒保，留下核保记录。正确的做法是：先看产品是否适合自己的胆红素数值和病情，再看保费。比如一款产品虽然贵200元，但能标体承保；另一款产品便宜，但要加费10%，肯定选前者，更划算。

六、避坑预警！这些投保坑千万别踩，否则白投保

很多人听说2025年核保宽松，就想钻空子，结果踩了坑，保单白买了！这3个坑，一定要避开：

坑1：隐瞒病史“蒙混过关”。有人觉得“不说胆红素高，保险公司查不出来”，千万别这么做！2025年保险公司核保很严格，会查体检报告、医保记录、就诊记录，一旦发现未如实告知，会直接拒赔，之前交的保费也可能要不回来。就像上海的张女士，总胆红素25μmol/L投保时没告知，后来因为肝癌身故理赔，保险公司查到她的体检记录，直接拒赔，维权都没用。

坑2：轻信“胆红素高任意标体”的违规产品。有些小公司的产品宣传“不管胆红素多高都能标体”，其实是违规的，后续很可能拒赔。一定要选平安、国寿、太平洋这种大公司的产品，条款清晰，理赔有保障，上面推荐的5款都是经过实测的合规产品。

坑3：只看核保宽松，忽略保障责任。有些产品虽然核保宽松，但保障责任有缺陷，比如不含全残责任、身故赔付有条件，买了也没用。投保前一定要看清楚：是否包含身故/全残责任、赔付条件是什么、是否有免责条款针对肝脏疾病，这些才是关键。

七、常见问题解答：这些疑问不搞懂，投保也白搭

最后解答几个大家问得最多的问题，帮大家避开投保和理赔的坑：

Q1：投保后，胆红素再升高，会影响保单效力吗？

A：不会！只要投保时如实告知、核保通过，保单生效后，后续胆红素再升高、病情加重，都不会影响保单效力。就算后续发展成肝硬化、肝癌，也能正常理赔，不用担心保险公司拒保。

Q2：临时因素导致的胆红素高，需要告知保险公司吗？

A：如果健康告知里问了“肝功能是否异常”，就必须如实告知；但可以同时补充“临时因素导致”的证明材料（如加班证明、感冒病历），让核保员更全面评估。隐瞒胆红素高的情况属于未如实告知，后续理赔可能会出问题，千万别这么做。

Q3：私立医院的胆红素复查报告，保险公司认可吗？

A：大部分保险公司不认可！核保优先认可三甲医院或专业体检中心（美年大健康、爱康）的报告。如果你的复查报告是私立医院的，建议去三甲医院重新做一次，避免因为报告不被认可导致核保失败。

Q4：胆红素高，投保时需要提供多久的复查报告？

A：一般提供近3个月的复查报告即可；如果是临时因素导致的，提供1个月后的复查报告（显示数值下降）也可以。报告里要包含总胆红素、直接胆红素、间接胆红素、ALT、AST等核心肝功能指标，让核保员全面了解你的健康情况。

Q5：投保后，因为胆红素高导致的肝病身故，能正常理赔吗？

A：可以！只要投保时如实告知、核保通过，且身故原因符合保单保障责任，就能正常理赔。比如投保平安守护百分百2025后，因为肝硬化身故，50万保额就能一次性赔付给家人，帮家人分担经济压力。

八、总结

作为处理过1000+肝功能异常投保案例的资深保险编辑，我想跟胆红素高的朋友们说：别再被“胆红素高=买不了寿险”的老观念坑了！2025年核保宽松政策已经很友好了，这5款实测产品就是给大家的“保障窗口”，千万别因为之前被拒保就放弃。

我的观点是：胆红素高人群投保寿险，核心是“找对核保宽松的产品+如实告知+提前调理”，2025年的核保宽松不是让大家钻空子，而是保险公司对合理风险的包容。如实告知是前提，一旦隐瞒病史，就算投保成功，后续理赔也会出问题；选对产品是关键，不同胆红素数值对应不同产品，别盲目跟风买低价产品。另外，胆红素高是身体给你的“预警信号”，平时一定要好好爱护肝脏和胆道，规律作息、戒酒戒烟、定期复查，不仅能让胆红素恢复正常，还能降低后续患大病的风险。寿险的核心是给家人留一份保障，但健康才是根本，只有身体好，才能真正扛起家庭责任，享受生活。

最后想跟大家说：胆红素高不是投保的“绝症”，2025年核保宽松政策给了大家机会。只要找对产品、准备好材料、如实告知，再加上好好调理，就能顺利拿到保障。希望这篇实测揭秘能帮到大家，祝大家都能避开核保陷阱，顺利拿到安心的保障，给家人一份靠谱的守护！

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