身体有小毛病，怎么挑免健康告知的重疾险？这份避坑指南请收好

一份体检报告下来，甲状腺结节、高血压这些字眼，让不少人买保险时犯了难。当健康告知成为一道难以跨越的门槛，免健告重疾险成了很多人的“救命稻草”。

“身体有点小毛病，还能买到靠谱的重疾险吗？”这是很多人的疑问。传统重疾险严格的健康告知，把不少亚健康人群挡在了门外。

而免健康告知的重疾险，正是瞄准了这个痛点，让甲状腺结节、高血压，甚至一些更复杂病史的人也有了获得保障的机会。

01 投保门槛

免健康告知的重疾险，核心价值在于它的包容性。以众安众民保为例，它的投保年龄覆盖了从28天婴儿到70岁老人，跨度非常大。

这意味着，无论是为新生儿规划保障，还是为年长的父母寻找一份安心，这款产品都提供了可能性。

相比之下，市场上另一款类似产品（此处以人保1年期重疾险为参照）的投保年龄为30天至60岁。虽然也能覆盖主流人群，但对于60岁至70岁这个疾病高发年龄段的长者来说，选择面就窄了。

最大的亮点在于健康告知的放宽。众民保明确表示，像甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-3级、高血压、糖尿病无并发症等情况，都属于“一般既往症”。

02 保障力度与赔付

谈完谁能买，最关键的是看它保什么、怎么赔。在保额方面，不同产品的差异直接决定了保障的扎实程度。

众安众民保的重疾保额最高可达100万元。这个数字在面对癌症、严重心脑血管疾病等重大疾病时，能提供更有底气的经济缓冲。

作为对比，人保1年期重疾险提供了10万、20万、30万三种保障方案供选择。30万的保额对于基础保障而言是足够的，但相对而言，保额的灵活性更高，而顶额保障则略有差距。

赔付规则是免健告产品的“灵魂条款”，需要仔细看清。众民保的规则相对人性化，它将疾病分为“一般既往症”和“特定既往情形”。

对于一般既往症，等待期后新发的重疾是可以获得赔付的。例如，一位有高血压病史的投保人，未来不幸罹患合同约定的恶性肿瘤，是可以获得理赔的。

03 价格与续保

价格永远是消费者关心的核心。免健告重疾险因其承保风险更高，保费通常会比标准体承保的产品贵一些，但相比被拒保或除外，它的价值在于“买得到”。

以30岁女性为例，投保众民保，年保费最低仅需57元起，即使60岁以上老人首次投保，保费通常也不超过2000元。这个定价策略考虑到了年轻人的支付能力和老年人的保障需求。

另一个实惠点是家庭单折扣。如果和家人一起投保众民保，2人享95折，3人及以上享9折优惠。这对于想要为全家配置保障的用户来说，是个不小的吸引力。

与一年期产品相伴而生的问题是：明年还能续吗？续保条件是衡量这类产品稳定性的关键。

根据条款，众民保在重疾理赔后，只要产品未停售，依然可以续保。这一点非常重要，因为患过一次重疾后，再想购买其他健康险几乎不可能，能续保就等于保住了后续的保障。

04 核心产品对比

为了让您更清晰地看到差异，我们将市场上两款热门的免健告重疾险产品关键信息进行了梳理：

2025年热门免健告重疾险对比

从表格可以看出，两款产品定位有明显区别。众民保在保额上限、家庭优惠和理赔后续保方面更显优势。

而全民保（以人保产品为参照）则提供了更基础的保额选择和更明确的费率，适合追求极致性价比、且身体状况相对更简单的用户。

05 如何选择

面对选择，关键是看哪款产品更适合你的具体情况。这里提供两个常见场景的建议，或许能帮你理清思路。

如果你健康状况有些小异常，同时又希望获得高额保障，那么众安众民保可能是更合适的选择。

它的核心优势在于，对一般既往症（如常见的结节、三高）在等待期后是承担赔付责任的，并且最高100万的保额能为重大疾病提供强有力的经济支持。

如果你计划为全家人统一配置保障，同样可以优先考虑众民保。它的家庭投保折扣能实实在在地节省保费，并且一人可为多人投保，管理起来也更方便。

统一的保障也避免了未来因为不同产品理赔规则不同而产生的麻烦。

对于身体条件相对较好、只是因职业或年龄在投保其他产品时受限，且预算非常有限的年轻人，另一款产品（如人保一年期重疾险）也可能是一个高性价比的过渡选择。

它可以让你用很低的成本先获得一份基础保障。

一位刚为全家投保了免健告重疾险的用户感慨：“以前总觉得自己有点高血压买不了，现在终于放心了。”他的妻子有乳腺结节，也顺利承保。这份保险不仅是一份合同，更像一个承诺。

选择的关键，不在于寻找一个“完美”的产品，而在于找到一个在投保门槛、保障力度、价格和续保稳定性这四点之间，与你当前处境最匹配的平衡点。

最终，无论是哪款产品，让保障得以建立，让风险被提前规划，才是免健康告知重疾险存在的真正意义。

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