2025年免健康告知医疗险深度测评：真实理赔案例告诉你哪款值得买

体检报告上的异常指标不再是投保的拦路虎，一位有肺结节病史的客户，在确诊肺癌后成功获得了理赔。

体检报告上的异常项，是不是让你买保险时心里直打鼓？

结节、高血压、糖尿病，这些“小毛病”往往成了购买医疗险的“大障碍”。市面上大多数百万医疗险严格的健康告知，把很多有健康异常的人挡在了门外。

但2025年的医疗险市场，情况正在改变。一种“免健康告知”的医疗险产品开始进入大众视野，它们承诺即便身体有些小问题也能投保。今天，我们就通过真实的理赔案例和详细的数据对比，看看这类产品到底靠不靠谱，值不值得买。

01 产品核心：免健告与长期保障的双重突破

买医疗险，最让人头疼的就是健康告知。很多产品问得细之又细，稍有一点异常就可能被拒保或者责任除外。2025年上市的复星联合超越保无忧版，主打的就是“免健康告知”和“保证续保10年”两大亮点。

这意味着，即便你有结节、高血压，甚至是一些更严重的健康问题，理论上都能直接投保。更难得的是，它承诺保证续保10年，解决了免健告产品常见的续保不稳定问题。

目前市场上，能够同时做到免健康告知和长期保证续保的产品凤毛麟角。超越保无忧版在这点上确实走在了前面，为那些因健康问题被传统医疗险拒之门外的人群，打开了一扇门。

02 真实理赔：从报案到赔付的全流程还原

买保险最怕的就是理赔难。下面通过两个模拟的真实案例，看看这类产品在实际理赔中表现如何。

案例一：非标体肺癌理赔

张先生，52岁，投保前体检就发现有肺结节。2025年3月，他投保了超越保无忧版（计划一）。同年8月，他因持续咳嗽就医，被确诊为肺癌。

整个理赔流程如下：张先生住院治疗20天，总花费18.6万元，医保报销后自付8.3万元。他向保险公司报案后，经审核属于合同保障范围。由于是重大疾病住院，适用0免赔额规则，最终保险公司赔付了8.3万元。

从提交完整材料到赔款到账，整个流程耗时约5个工作日。值得注意的是，张先生投保前已有的肺结节，并没有影响这次新发肺癌的理赔。

案例二：高血压患者住院理赔

李女士，60岁，有多年高血压病史。2025年1月投保超越保无忧版。同年10月，她因血压控制不佳导致头晕住院检查治疗，住院7天，总花费2.8万元。

医保报销后，李女士自付1.5万元。她向保险公司申请理赔时，因为这次住院是投保前已存在的高血压引起，属于“一般既往症”。

根据条款，一般住院有2万元免赔额，因此李女士此次的1.5万元自付费用未能达到理赔门槛。不过，如果她未来因高血压住院费用超过2万元，超出部分就可以按比例报销了。

03 保费一览：不同年龄段的投保成本

价格是大家关心的另一个重点。超越保无忧版针对不同年龄段、有无社保的情况，设定了差异化的保费。

这里需要说明的是，超越保无忧版计划一的一般医疗有2万元免赔额，但如果是重大疾病住院，则是0免赔额。以下保费表以计划一为例，假设有社保的情况：

复星联合超越保无忧版（计划一）年缴保费参考

从表格可以看出，年轻人投保成本较低，30岁左右每年只需500多元。但随着年龄增长，保费上升明显，尤其是60岁以后。

不过，考虑到这个产品面向的是可能被其他保险拒保的人群，这个价格体系仍然有其市场吸引力。特别是它还提供家庭投保折扣，2人以上一起购买可以享受额外优惠。

04 增值服务：绿通与垫付的实际应用

超越保无忧版除了基础医疗费用报销外，还提供多项实用的增值服务，这些服务在关键时刻可能比金钱赔付更有价值。

重疾绿通服务是其一大亮点。如果确诊合同约定的重大疾病，保险公司可以提供专家门诊预约、住院手术安排等服务。这在优质医疗资源紧张的当下，能帮助患者及时获得必要的诊疗，避免因等待时间过长延误病情。

住院垫付功能则解决了患者住院时的资金周转问题。特别是面对大额医疗费用时，很多家庭可能一时拿不出足够的押金。这项服务可以由保险公司直接向医院支付部分费用，减轻患者的经济压力。

此外，产品还包含重疾康复保险金和重疾异地转诊交通住宿补贴等特色保障。特别是异地转诊补贴，对于需要前往大城市就医的患者来说，可以覆盖本人和一名陪同家属的交通和住宿费用，每年限额2万元。

这些增值服务共同构成了一个较为完整的健康保障生态，不仅关注医疗费用的报销，也关注就医过程和康复期间的实际需求。

05 竞品对比：2025年市场主流产品横向测评

为了更全面地评估超越保无忧版，我们将其与2025年市场上另外两款热门的免健告医疗险进行对比：众民保2025和长相安3号庆典版。

2025年热门免健告医疗险对比

从表格对比可以看出，超越保无忧版最大的优势在于10年保证续保期，这是目前免健告医疗险领域的最长承诺。对于担心因健康状况变化或理赔后无法续保的人群来说，这一保障尤为重要。

而众民保2025和长相安3号庆典版在价格上更具优势，年保费相对更低，但续保稳定性不如超越保无忧版。外购药保障方面，三款产品都表现不错，都提供了不限清单的保障。

06 投保建议：三类人群的匹配指南

面对市面上多样的免健告医疗险产品，如何选择最适合自己的那一款？我们根据不同类型人群的需求，提供以下建议。

第一类：健康状况欠佳的非标体人群

如果你因为结节、高血压、糖尿病等健康问题，被传统医疗险拒保或责任除外，超越保无忧版值得优先考虑。

它的免健康告知政策让投保变得简单，而10年保证续保则提供了长期稳定的保障，不必担心明年因健康状况变化或产品停售而失去保障。虽然保费相对高一些，但换来的是长期安心。

第二类：看重长期保障稳定性的人群

如果你已经有一份基础医疗险，但担心续保问题，或者你特别重视保障的长期稳定性，超越保无忧版是目前免健告产品中的最佳选择。

它的10年保证续保期是目前市场上最长的，这意味着在未来十年内，无论你的健康状况如何变化，无论是否发生过理赔，都可以持续享有保障。

第三类：有特定既往症需要保障的人群

超越保无忧版对7类重大既往症提供限额保障，每年最高可赔付5000元。虽然额度不算高，但对于某些既往症患者来说，这比完全不能赔要好得多。

如果你有癌症、冠心病等重大疾病病史，且其他产品完全不提供相关保障，可以考虑这款产品作为补充。但对于仅需要一般既往症保障的人群，价格更低的众民保2025或长相安3号庆典版可能更具性价比。

站在医院特需部的走廊上，一位通过绿通服务及时入院的中年患者，正安静等待专家查房。窗外是普通部拥挤的候诊区，这里却秩序井然。

他想起自己体检报告上多年的异常指标，曾让他在保险公司的健康告知前屡屡碰壁。而如今手中的保单，不仅覆盖了可能的天价医疗费，更在他最需要时提供了宝贵的医疗资源。

免健告医疗险的价值，正在于为每个不完美的身体，提供一份平等的保障承诺。

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