李女士的经历很典型，医生告诉她体检发现的3毫米甲状腺结节“定期复查就行”，但在买保险时却被多家公司连环拒保。这样的情况在2025年并不少见，数据显示甲状腺结节的保险拒保率高达43%。
亚健康似乎成了买保险的“绊脚石”。近年来，一些保险公司开始关注这个庞大群体的保障需求，推出了一些核保条件较为宽松的产品。
01 投保痛点
体检异常已成普遍现象，尤其是各类结节问题。甲状腺结节的检出率超过20%，肺结节、乳腺结节也常出现在体检报告中。
对于保险公司而言，这些异常意味着更高的理赔风险。以甲状腺结节为例，太平洋人寿的精算报告显示，甲状腺结节患者10年内癌变率为1.8%，是普通人的17倍。
传统核保标准的严格性使许多亚健康人群被拒之门外。多数重疾险仅承保1-4类职业，5-6类高危职业往往直接被拒。对于结节，很多产品的核保尺度相当保守，比如要求TI-RADS分级1-2级才能标体承保。
02 核保亮点
哪吒2号的健康告知设计有明显特色，不问及消化系统溃疡或出血、痛风等常见但风险相对较低的疾病，对女性客户较为友好，完全不涉及孕产期相关问题。
对结节类问题的核保政策体现出明显宽松特征。甲状腺结节1-2级有机会标体承保；肺结节单发不超过8毫米有机会标体承保。即使是多发结节或磨玻璃结节，只要不超过8毫米，也有机会获得除外承保。
常见慢性病的承保门槛也有所放宽。高血压患者的承保阈值放宽至收缩压≤160mmHg、舒张压≤100mmHg。乙肝携带者只要肝功能正常或不超过1.5倍，同时HBV-DNA正常，也有机会承保。
03 限时政策
2025年底至2026年初的限时核保放宽政策提供了额外机会。从2025年11月26日到2026年3月31日，哪吒2号实行限时核保放宽政策。
针对更高级别结节人群的政策放宽是此次的亮点之一。甲状腺/乳腺结节4a级已行穿刺检查，满足条件有机会除外承保。甲状腺乳头状癌/乳腺原位癌术后满6个月，满足条件也有机会除外承保。
其他健康状况的核保优化也包含在这次政策中。慢性萎缩性胃炎提供6个月内胃镜检查，满足条件有机会标体；乙肝大三阳定期随诊复查，满足条件有机会标体。
04 竞品对比
2025年重疾险市场提供了多元选择，不同产品在核保宽松度上差异明显。下面的表格展示了四款热门产品的核心承保条件对比：
05 投保要点
了解产品的投保门槛是第一步。哪吒2号的承保年龄是30天到50周岁，覆盖新生儿到中年人群。职业类别覆盖1-6类，这在重疾险中属于较宽范围。
灵活选择保障期限和缴费期能更好地匹配个人需求。保障时间可选保至70岁或终身，缴费期有10年、15年、20年、30年可选。
健康告知的核心原则是“有问必答、不问不答”。不确定的信息务必核对体检报告或就诊记录，切勿隐瞒。
善用核保方式能提高承保概率。智能核保不通过不会留下记录，不影响后续投保其他产品。若智能核保结果不理想，或存在复杂病史，可申请人工核保。
06 避坑指南
非标体投保最忌隐瞒病史，这可能导致理赔纠纷甚至合同无效。投保时，应准备好体检报告、门诊/住院病历等材料。
注意健康告知的具体问询范围，而非自己的全部健康状况。哪吒2号未问及消化系统溃疡或出血、痛风等疾病。
留意产品的限时核保政策，哪吒2号的宽松政策只到2026年3月31日。投保前要备好检查报告，比如结节要带半年内的B超单。
了解保障内容的具体细节也很重要。哪吒2号有重疾拓展金和结节关爱金等特色保障。重疾拓展金在60岁前确诊重疾前，若已赔付过轻/中症，能额外拿30%保额。
面对市场上眼花缭乱的保险产品，一位刚通过哪吒2号核保的肺结节患者坦言：“以前总担心查出问题就失去保障资格，现在至少有了上车的机会。”他的结节报告显示单发6mm，符合标体承保条件。
体检异常不再是保险的绝对禁区。随着哪吒2号等产品的出现，亚健康人群的保障需求正得到更多关注。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/223381.html
