这是李女士在连续投保失败后的第三个月，她的体检报告上，高血压和甲状腺结节这两行字，成了保险公司眼中无法逾越的门槛。但一种新型保险产品的出现，正在改变像李女士这样的三亿慢性病患者的处境。
01 投保困局：小毛病大麻烦
我国有超过3.3亿慢性病患者，平均每人需长期服用3.2种药物，但其中高达83%的人因健康告知或药品限制被传统医疗险拒保。
结节、高血压、糖尿病，这些在医生眼中可控的“小问题”，在保险公司核保部门那里却变成了“大障碍”。
李女士并非个例，她代表了一个庞大的群体——健康异常但未达到严重疾病程度的中间地带人群。
02 市场格局：三强鼎立各显神通
2026年初，免健告医疗险市场呈现出三足鼎立的局面，主要产品包括人保长相安3号、众安众民保2025和复星联合超越保无忧版。
这三款产品都以“不问健康状况”为卖点，但设计理念和保障侧重各不相同。它们都试图解决同一个问题：如何在降低投保门槛的同时，提供切实可行的医疗保障。
价格是消费者最关心的因素之一。以30岁有社保的投保人为例，长相安3号和众民保2025的年保费大约在300-400元区间，而复星联合超越保无忧版则在521元左右。
03 核心差异：数据对比一目了然
三款产品的核心差异集中在续保稳定性、免赔额灵活性、既往症包容度及特色服务四大维度，表格可直观呈现关键信息，结合维度解读能更精准匹配个人需求：
| 对比维度 | 人保长相安3号 | 众安众民保2025 | 复星联合超越保无忧版 |
|---|---|---|---|
| 承保公司 | 中国人保财险（国有背景，品牌公信力强） | 众安保险（互联网头部险企，线上服务便捷） | 复星联合健康（依托复星医疗资源，特色保障突出） |
| 保证续保期限 | 1年（不保证续保，产品停售或个人健康变化可能影响续保） | 1年（不保证续保，续保稳定性依赖产品市场表现） | 10年（目前免健告产品中最长）（写入合同保障续保，即便停售或理赔过也不影响，续保安全感拉满） |
| 免赔额设计 | 医保内外各1万免赔额（常规免赔设置，理赔门槛处于中等水平，医保内外费用分开核算） | 医保内外各1万免赔额（与人保长相安3号一致，适合对免赔额核算方式无特殊需求的人群） | 一般医疗2万（可递减），重疾0免赔（重疾无理赔门槛更友好，一般医疗免赔额可通过连续无理赔降低，长期投保后理赔门槛逐步降低） |
| 外购药保障 | 癌症特药+普通外购药械，不限清单（覆盖范围广，无需担心药品不在清单内无法报销） | 癌症特药+普通外购药械，不限清单（与人保长相安3号一致，对外购药械保障宽松，适配多种治疗需求） | 199种癌症特药（含CAR-T等高价抗癌药，保障精准全面），普通外购药械不限清单（兜底各类外购需求） |
| 重大既往症保障 | 部分重大既往症不保（常规免责范围，投保前已患部分重疾相关疾病不纳入保障） | 部分重大既往症不保（与多数医疗险一致，对既往症包容度一般） | 7类重大既往症可赔付（年限额5000元）（市场少见的免健告产品既往症赔付责任，为带病人群提供基础保障，虽额度有限但实用性突出） |
| 特色服务 | 重疾可拓展特需医疗（重疾治疗可享受特需部优质医疗资源，显著提升就医体验与诊疗效率） | 住院前后30天门急诊、门诊手术保障（覆盖诊疗全流程，填补住院前后门急诊费用无保障的缺口） | 无理赔免赔额可递减（鼓励长期健康管理，连续无理赔年度可降低免赔额，提升后续理赔概率） |
| 30岁有社保年保费 | 约300-400元（性价比突出，适合预算有限的年轻人群配置基础医疗保障） | 约300-400元（与人保长相安3号保费持平，互联网险企定价亲民，线上投保便捷） | 约521元（因10年保证续保及既往症保障等核心优势，保费略高，对应长期稳定的保障价值） |
核心差异总结：从保障稳定性来看，复星联合超越保无忧版的10年保证续保是绝对优势，尤其适配追求长期医疗保障的人群；从投保门槛与包容度来看，其7类重大既往症可赔付的独特责任，更适合健康异常或带病人群；从性价比来看，人保长相安3号与众安众民保2025的低价优势明显，是预算有限、健康状况良好年轻人群的优选，其中长相安3号侧重重疾优质医疗资源，众安众民保2025则侧重诊疗全流程费用覆盖。
04 亮点解析：各具特色
长相安3号的最大亮点在于“重疾可拓展特需医疗”，当被确诊为合同约定的12种重疾时，可以去公立医院的特需部、国际部或VIP部治疗，且医疗费用可以报销。
试想当家人不幸患上重大疾病时，普通病房可能一床难求，而特需部则能提供更优质的医疗环境和更短的等待时间。
众民保2025则特别关注慢性病患者的长期用药需求，推出了“慢病加油包”可选责任。这个设计使需要长期服药的患者，可以在线上购买原研药或进口药，并获得60%的报销。
超越保无忧版的核心竞争力是其 “10年保证续保” 承诺。这意味着一旦投保成功，未来十年内，即使产品停售、你发生过理赔或者健康状况恶化，保险公司也必须让你续保。
这种稳定性对于担心保障中断的消费者来说，具有不可替代的价值。
05 续保难题：短期与长期的博弈
免健告医疗险面临的一个共同挑战是续保问题。长相安3号和众民保2025都是一年期产品，不保证续保。
这意味着虽然现在能买，但未来可能面临保费上涨甚至无法续保的风险。这种不确定性是低价背后隐藏的成本。
超越保无忧版的10年保证续保期，恰恰击中了这个痛点。虽然价格略高，但用多出的费用“购买”了未来九年的续保确定性，对于注重长期保障的人来说，可能是划算的交易。
06 家庭投保：多人购买更划算
三款产品都提供家庭投保优惠，但优惠力度有所不同。长相安3号的家庭优惠较为突出：2人投保享95折，3人9折，4人85折，5人及以上最高可享8折。
以一个三代同堂的五口之家为例，如果单独购买总费用约5084元/年，而5人一起投保只需支付4067元/年，直接省下1017元。
这些产品还可能提供“家庭共享免赔额”的隐藏福利。当全家人的医疗花费可以合并计算免赔额时，更容易达到理赔门槛，实际保障效果更好。
07 选择建议：对号入座选产品
面对三款各具特色的产品，如何选择？这取决于你的具体情况。
如果你是健康异常且特别看重保障稳定性的人，超越保无忧版的10年保证续保是目前的最佳选择。虽然价格略高，但长期来看，避免因健康状况变化或产品停售而失去保障的风险。
如果你预算有限但需要全面保障，长相安3号和众民保2025都是不错的选项。它们价格更亲民，该有的基础保障也都有，尤其适合那些因健康问题被其他保险拒之门外的人群。
如果你为高龄父母投保，长相安3号和众民保2025最高支持105周岁老人投保，投保年龄非常宽松。且价格相对合理，给父母购买的经济压力较小。
对于担心重疾医疗资源的人，长相安3号的重疾特需医疗拓展责任值得考虑。如果真的不幸患上重疾，能够享受更好的医疗环境和更短的等待时间，这种心理安慰本身就有价值。
站在选择的路口，张先生刚刚做出了决定。他有高血压和轻度糖尿病，连续被四家保险公司拒保后，在2025年底成功投保了超越保无忧版。产品保证续保10年。
李女士则选择了长相安3号，因为它对“未被确诊恶性的结节/肿物”的保障更为明确，这恰好符合她的体检结果。
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