邻居老王拿着体检报告上“甲状腺结节3级”的诊断，跑了三家保险公司都被拒保门外，而同事小李在手机上点了五分钟，一份重疾保障就生效了。
体检报告上的异常指标像定时炸弹，让无数人面对重疾险时望而却步。传统重疾险严格的健康告知将三高患者、结节人群挡在门外，而市场上新兴的“免健告”产品正在改变这一局面。
众安众民保免健告版作为这类产品的代表，到底是真的救星还是隐藏着陷阱？让我们剥开保险条款的层层外衣，看看2026年普通人应该如何聪明地选择重疾险。
01 市场痛点
健康异常人群投保难，这是保险市场长期存在的痛点。体检查出甲状腺结节、乳腺结节或高血压、高血糖后，想买份重疾险往往四处碰壁。
要么直接被拒保，要么被除外承保——也就是说，你最可能得的病反而被排除在保障之外。
传统重疾险的健康告知通常包含十几甚至几十个问题，从住院记录到体检异常，从家族病史到用药情况，几乎无所不问。
这让许多有轻微健康问题但整体健康状况尚可的人群陷入保障真空。他们需要保障，却因一两个指标异常而被拒之门外。
02 产品亮点
免健康告知的重疾险产品应运而生，众安众民保免健告版是其中的佼佼者。这类产品的核心优势可以用三个关键词概括：免健告、高龄可投、家庭折扣。
首先是投保门槛大幅降低。众安众民保免健告版不设健康问卷，这意味着结节、三高患者可以直接投保。
其次是年龄覆盖广，支持28天至70周岁的人群投保，远高于传统重疾险通常60岁的年龄上限。
然后是家庭优惠实在，2人投保享95折，3人及以上直接9折，如果是众安老客户还能享受折上折。
最后是职业限制宽松，1-6类职业均可投保，包括了快递员、建筑工人等高危职业人群。
03 潜在缺陷
免健告不意味着万能。这类产品有三个主要缺陷需要警惕：不保证续保、保额限制和特定既往症免责。
最重要的一点是，众安众民保免健告版是一年期产品，不保证续保。这意味着保险公司有权在每年续保时审核，或者直接停售产品。
其次是保额限制，尽管最高保额可达100万元，但对某些健康状况的人群可能会有保额限制。
最容易被忽视的是“既往症除外”条款。免健告不等于所有疾病都能赔，合同明确约定特定既往症属于除外责任。
这包括投保前已确诊的恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭尿毒症期、肝硬化、糖尿病伴并发症、高血压3级及以上等。
04 竞品横评
面对市场上琳琅满目的重疾险产品，如何选择？我们对比了目前市面上几款主流产品，帮大家一目了然看出差异。
从表格可以看出，免健告产品在投保便利性上优势明显，但在续保稳定性上不如长期险。而需健告的产品通常保障更全面，续保更有保障。
05 替代方案
不同人群应该选择不同类型的重疾险。健康状况、年龄、预算是三个最重要的考虑因素。
对于健康状况良好的人群，优先考虑保证续保的长期重疾险。如达尔文12号、泰康乐享健康庆典版等产品，虽然需要健康告知，但一旦承保，保障长期有效。
对于预算有限的年轻人，可以考虑高保额的一年期重疾险作为过渡。如健康福·百万重疾(保1年)，以较低保费获得高额保障。
对于健康状况异常无法通过传统核保的人群，免健告产品是必要的补充。但要注意，这类产品最好与保证续保的防癌险组合配置，以防产品停售导致保障中断。
06 配置思路
聪明的重疾险配置不是买一款产品，而是构建一个保障体系。不同年龄段、不同健康状况的人应该有不同的配置策略。
对于30-40岁的家庭支柱，建议“长期重疾险+百万医疗险”组合。长期重疾险保额建议为年收入的3-5倍，用于覆盖收入损失；百万医疗险用于报销医疗费用。
对于50岁以上的中老年人，尤其是健康状况有异常者，可以考虑“免健告重疾险+防癌医疗险”组合。防癌医疗险通常健康告知较宽松，且很多产品保证续保，能提供稳定的癌症保障。
对于高危职业人群，如建筑工人、快递员等，众安众民保的职业包容性是重要优势。但同样建议搭配一份综合性意外险，因为职业风险不仅限于疾病。
配置保险的黄金法则是：先保障后储蓄，先大人后小孩，先保额后期限。 不要追求一步到位，而应根据家庭财务状况分阶段完善保障。
07 关键提醒
买保险最怕两件事：买错和赔不到。避免这些问题，你需要记住几个关键点。
健康告知要如实。即使是免健告产品，对既往症也有除外责任，故意隐瞒可能导致理赔纠纷。
等待期内不要体检。重疾险通常有90-180天的等待期，等待期内确诊疾病，保险公司不承担赔偿责任。
注意保障范围与免责条款。免健告不意味着所有疾病都能赔，特定既往症通常被排除在保障之外。
定期复查与调整。保险配置不是一劳永逸的，家庭状况、收入变化、产品更新都需要你定期检视和调整保障方案。
保障的核心不是保单厚度，而是选择权——在疾病降临时，你有权选择更好的治疗方案，而不是被迫接受唯一选项。
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