年收入30万的家庭,可以这样买保险!

今天给大家演示一下,年收入30万的家庭,可以如何配置保险

方案都给你做好了,赶紧马下来,大家可以结合自己家庭的实际情况,同样的方式尝试做做自己的方案~

主要内容如下:

  • 假定家庭情况简述
  • 配置的三个步骤
  • 具体方案示例
  • 谱蓝君总结

基本情况: 刘先生和太太今年都30岁,两人月收入各12000元,加上年终奖后,家庭年收入约30万元

儿子今年2岁,明年准备上幼儿园;

一家三口只买了社保,没有买过任何商业保险。 资产负债情况: 目前存款20万,每个月要还5000元房贷,还剩27年,共80万负债。 现金流: 加上房贷后,家庭月支出平均约12000元,年盈余15万左右。

其实关于怎么规划保险方案的步骤,谱蓝君之前有给大家聊过了多次了,下面跟大家再简单地复习一下吧。

1、风险梳理

一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种:身故风险、疾病风险、残疾风险

结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特点,我们可以得出以下结论:

刘先生和太太作为家庭经济支柱,身故会对家庭造成重大损失,因此都需要配置寿险来转移经济收入中断的风险;

另外,家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险,所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险

2、量化需求

确定好每位家庭成员需要配置的险种后,接下来就是量化需求,结合实际情况计算每个险种要买多少保额。

a.寿险

寿险是给家庭经济支柱配置的,保障缺口按照以下公式计算:

年收入30万的家庭,可以这样买保险!

得出缺口后,按刘先生和太太的收入比例分摊各自需承担的缺口,就能得出各自的寿险配额了。

结合刘先生家庭的财务情况,得出家庭寿险总缺口为178万左右,即刘先生和太太的寿险保额至少每人90万

年收入30万的家庭,可以这样买保险!

至于保障多久,覆盖家庭经济支柱的家庭责任即可,比如供完房贷、孩子毕业,至少20年的时间。如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造,可以考虑保障30年

b.重疾险

重疾的保额,可以按照这样的公式计算:

年收入30万的家庭,可以这样买保险!

考虑一年的收入损失,则刘先生和太太的重疾保额至少每人50万

至于儿子的保额,考虑到父母误工费、未来难买保险等因素,一般建议至少配置50万

保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。

c.医疗险和意外险

因为性价比很高,市面上的产品保额一般都够用,谱蓝君就不多说了,按需选择即可。

3、敲定预算

合理保费支出,应该根据家庭的可支配收入而定,最多不超过家庭年收入的10%。

年收入30万的家庭,可以这样买保险!

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线,林先生一家的合理预算在30000元左右。

梳理前面的内容,可以得出刘先生家庭保障方案的基本雏形:

刘先生夫妇两人:

寿险:保额各90万,保障期至少20年,预算充足则保障30年;
重疾险:保额各50万;
医疗险和意外险:均购买一年期产品;

儿子:

重疾险:保额50万
医疗险和意外险:均购买一年期产品;

按照保障先行的原则,如果面临预算不足的情况,我们会先缩短保障期,保证保额充足,确保风险发生时保额是够用的。

结合家庭预算,以下给大家演示三种方案:

方案一:用最低的保费做最基础的保障

假设刘先生家里最近有大额支出,短期内无法腾出足够的资金。

根据前面得出的雏形,我们可以先把保障期缩短,重疾险选择定期、重疾单次赔付的产品,遵循“保障充足,重在当下”的原则。

年收入30万的家庭,可以这样买保险!

(点击可查看高清大图)

优势:

性价比高:保额充足,每年只需要1万元左右,就能满足所有家庭成员的保障需求。

劣势:

重疾均为单次赔付,赔付一次后就失去重疾保障了。

重疾险保障期有限,如果保险期间出险重疾,或者保单到期后年纪太大,大几率很难再买到重疾险。

财务改善后,咱们还是需要尽快对保障方案进行补充调整,把保障空窗期补充好,覆盖全生命周期。

方案二:中等预算,长久保障

如果预算稍微宽裕些,可以在方案一的基础上,把重疾险的保障期延长,以获得更长期、甚至是终身的保障。

其中孩子的重疾险替换成了北京人寿的大黄蜂7号(全能版),整体性价比更高。

相较于方案一来说,每个家庭成员的保障都会充足很多,而整个方案总体保费依然在预算范围内。

年收入30万的家庭,可以这样买保险!


(点击可查看高清大图)

优势:

不仅各个家庭成员、各个险种的保额都得到了满足,而且每个人配置的都是保障终身的重疾险,无保障空窗期。

劣势:

重疾均为单次赔付,赔付一次后就失去重疾险的保障了。

方案三:预算充足,留出安全余量

即使按方案二配置,刘先生的家庭预算还有剩余,在这种情况下,可以考虑将重疾险置换为重疾多次赔付的产品,多重保障,留足安全余量。

这样的好处是可以避免年轻时出险重疾后,因为健康、年龄等原因难以再买重疾险的问题。

年收入30万的家庭,可以这样买保险!

(点击可查看高清大图)

刘先生夫妇二人的重疾险配置的都是重疾不分组多次赔付的产品,而且重疾赔完中轻症还能赔,非常实用。

而且重疾的赔付金额依次递增赔付,最高可以一次性赔付100万。

儿子的重疾险,依然选择了大黄蜂7号(全能版),附加了多种实用责任,变成一款重疾不分组可多次递增赔付,还有恶性肿瘤二次赔付、重疾住院津贴等等,保障十分全面。

整个方案下来,也没有超过3万元这一合理预算。

当然,大家可以结合自己家庭的实际情况,去考虑叠加保额,可以选择纯重疾险,也可以选择保障全面的产品。

没有一套方案是适用于所有家庭的,即使有些家庭目前财务情况很相似,但也会因未来的规划不同、身体健康情况不同等等,最终所适用的方案有所出入。

因此,以上的方案仅作参考,大家实际配置的时候一定要根据自己的实际情况去调整。

梳理好自家的情况,了解真正的需求,定制好方案雏形之后,再去匹配合适的产品。以需求为导向,才是最正确的做法。

再者,不管现在我们家庭配置的保障是否充足,未来我们都是需要去不断地监测并调整的,因为家庭的人口结构、财务状况、社会医疗条件等因素都在不断变化。

如果大家在为自己家庭配置保险时,想得到一些专业的建议,或者干脆想让专业的理财师直接为你量身定制,可以点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/24851.html

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