必收藏的干货帖:如何购买重疾险?

必收藏的干货帖:如何购买重疾险?

谱蓝君测评了很多重疾险产品,不少朋友看得眼花缭乱。

在后台问:“到底哪款好?新产品不断,我应该怎么给自己挑重疾险?”

别急。还记得谱蓝君一直说的吗?保障的配置,得先规划好,然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障,那每出一款新产品,你就得纠结一次。

今天,谱蓝君就专门跟大家说说怎么挑选重疾险这个事儿,全是干货!先收藏起来再看~

主要内容如下:

  • 重疾险有啥作用和特点?
  • 谁需要配重疾险?
  • 重疾险有哪些种类,我适合哪种?
  • 保额要选多少?保多久?有必要多次赔付吗?
  • 注意了:这些坑你千万别跳!
  • 谱蓝君总结

重疾险,可以说是家庭保障规划中的必选项了。

很多朋友可能都听过重疾险,但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问谱蓝君:哪个好?

看来大家对重疾险的了解还不是很清晰啊。

谱蓝君先稍微科普一下吧:

首先,不同于报销型的医保、医疗险,重疾险是给付型的,即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件,保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。比如买了50万保额的重疾险,就赔50万。

其次,大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的,所以可能在治疗之前,我们就能拿到理赔了。这笔理赔金,你可以拿去治病,也可以拿一部分出来补贴家用,反正随便你花。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险。

可见,重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。

这些都是住院医疗险所不能满足的功能(虽然现在有些医疗险有垫付服务,但还是只是少数),而且现在医疗险基本都是1年期的短险,最长也就五六年的保证续保期,一旦遇上产品停售,或者自己身体出了毛病,那明年的续保都成问题了。更别说随着年龄的增加,保费也会相应增加了。

所以医疗险并不能代替重疾险哦!

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根据卫生部的数据显示,人一辈子患重疾的概率高达72.18%!

虽然这个数据是否真的准确,有待考证,但大家看看这几年朋友圈泛滥的众筹信息,应该能感觉到:重疾其实离我们并不远。

而且谱蓝君发现有些朋友对重疾有个误解:将重疾等同于癌症。其实癌症只是重疾中的一种,还有一些很常见的疾病,比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、阿尔兹海默病(俗称老人痴呆)等,都是重大疾病。

想想我们身边很多患有脑梗、脑中风后遗症的老人,是不是也觉得重疾离我们其实很近?

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其实,只要是人,都会有生病的可能性。而且随着年龄的增加,人体器官一定会越来越老化、出毛病的。

一个家庭中,每个成员都有可能会生病,无论是谁,都会对家庭财务造成影响,因此,每个家庭成员都要配重疾险。

虽然每个人都需要配保险,但由于预算等等原因,很多家庭是无法一次性落实整个家庭的保障配置的,这时,咱们就要根据轻重缓急,来排个顺序:先大人,后小孩、老人。

对,别惊讶,第一件事不是要给孩子买保险,而是应该给家庭支柱买保险。因为整个家都是靠他撑起来的,一旦他倒下了,对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了,谈何保障。

因此,大家记住一定要先给自己配好了保险,再给孩子买。

另外,大家实际操作的时候,会发现老人能买的重疾险是少之又少的,即使能买到,保费也会非常贵,不具有多少杠杆作用。因此老人的重疾险,可以用防癌险来代替。

重疾险因为形态多样、产品丰富,因此很多消费者遇到重疾险就头疼:这款好像保障很充足,那款性价比好像很高,到底怎么选?

大家之所以这么难抉择,一个重要原因也是重疾险的种类太多了~

如果按照保障期限来分:一年期重疾险、定期(长期)重疾险、终身重疾险;

如果按照期满保单价值来分:消费型重疾险、储蓄型重疾险;

如果按照重疾赔付次数来分:单次赔付重疾险、多次赔付重疾险;

……

看得人头都大了!我就想买个保险,怎么这么复杂?

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别急,谱蓝君教大家一招,轻松就能挑选到适合自己的重疾险!

以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了,真正要规划配置重疾险的时候,咱们只要问自己三个问题:保额要买多少?保障期能买到多久?要不要买重疾多次赔付的?

咱们一个个来解决。

  • 01.重疾保额一定要买够!

大家一定要记住这句话:买重疾就是买保额。

有的朋友因为预算有限,本来打算买50万保额的,最后只买了30万保额的重疾险,这是不对的。

万一到时真的出事了,咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万,不仅劳神费财,万一还凑不上呢?这保险的意义是不是就没发挥出来了?

正确的做法是,如果预算有限,保额也一定不能缩减,而是适量地缩短保障期限,先把当下的风险给规避出去,等到以后预算宽松了,咱们再来进行调整、补充。

那重疾险的保额到底要买多少才足够?

这里有个简单的重疾险保额计算公式:治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求

治疗费用很好理解,生病了,得有钱去治病。根据卫生部的数据显示,国内大陆目前治疗一场重疾,平均治疗费用是50万,其中有大概15万可以通过医保进行报销,所以50万减去15万;

另外,我们还要考虑生病期间,收入是中断的,但家里的开销还是源源不断的!因此家庭支柱配重疾险的时候,还要考虑加上1-3年的工作收入,作为生病期间的收入弥补。

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虽然小孩配重疾不需要考虑收入弥补的问题,但孩子的社保属于城镇居民社保,缴费年限不多,报销范围和比例都大打折扣。考虑到孩子买重疾险非常便宜,50万保额的一年也才几百块,因此谱蓝君建议大家直接给孩子买够50万保额的重疾险。

  • 02保障期多久?要不要多次赔付?取决于你的预算

保额确定了,那么要选多久的保障期限,多少赔付次数的呢?

一句话:看你的预算行事。

保障期限肯定是越长越好的,你看人什么时候最容易患重病?肯定是老年的时候嘛。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾,理赔过后,单次赔付的重疾险就保单结束了,想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品,到底多次患重疾的概率有多少,还没有权威的统计数据,但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话,当然可以给自己预留一点充足余量了。

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可见,保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足,构成了保障不同段位的充足度:

初级段位:当下的充足

在预算有限的情况下,选择保至六七十岁的定期消费型重疾险,先满足当下的保障充足。

中级段位:时间层面的充足

在预算较宽松的时候,可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足,配置保障终身的重疾险。

高级段位:安全余量的充足

现在的医疗技术越来越发达,重疾的治愈率越来预高,比如心脏搭桥术,成功率极高。那么在治愈之后,如果没有了任何保障,以后再患其他重疾的话怎么办?

所以预算充裕的话,可以够买多次赔付的终身重疾险,为自己预留充足的安全余量。

因为重疾险比较复杂,能玩的花样比较多,猫腻可能也比较多,因此谱蓝君给大家总结了几点大家容易踩的坑:

  • 01不要追求分红、返还

其实不只是重疾险,很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况:保险代理人跟你说这款产品,生病/身故了赔钱,不出事也会返钱。反正是既有保障,又能当作储蓄理财。

事实上,这两年连国家都出来发声了:“保险姓保!”

保险的作用就是保障,而不是什么储蓄、理财投资。

目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险,普遍存在保费高、杠杆低,保障不充足、储蓄效率低下的特点。

保障不充足就不用说了,因为保费高昂,很多人每年给了上万的保费,也只能买到十万二十万的保额;至于理财,实际的年化收益基本不会超过4%,很多甚至低于2%,还不如存在支付宝的余额宝里呢。

纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的,咱们把省下来的保费拿去理财投资,一定能得到更高的收益,这就是所谓的“买定投余”。

所以大家记住,买保险,只要关注保障内容和性价比,不要掉进分红、返本的这种理财型保险的坑里。

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  • 02无需关注保障的重疾病种

很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻,一个个地去确认,又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。

为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。2021年2月起,重疾新规定是28种。

目前所有的重疾险产品都会包含这28种重疾,无论是名称还是释义都一样的。

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(点击查看大图)

后来经过数据的统计,这28种重疾已经占重疾理赔案例的95%!

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所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。

除非是给孩子配少儿重疾险,则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障,比如白血病、川崎病等。

  • 03大公司的产品更靠谱?不,它只是更贵!

大家的认知中总是认为大公司比较有保障,但这在保险行业,其实并不成立。

首先,每一家能拿到保险牌照的,不仅要有一定的专业背景和资质,而且要缴纳2亿元以上的注册资本,都是实力非常雄厚的大公司。

而且,每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管,保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以,并不存在“小公司”就不靠谱这一说。

相反,很多朋友发现了,谱蓝君平时给大家测评的产品,保险公司没听过,但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品,都死贵死贵的。

实际上,保险产品是有一定的定价原则的,我们我们交给保险公司的保费,由以下几部分构成:

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其中附加保费中,就有一项“运营成本”,是用来支付广告费、代理人薪资,实质上就是品牌溢价而已。也就是说,保险公司打得广告越多、招的代理人越多,产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。

不信?

大家一般觉得哪些是“大公司”?

中国人寿?平安?太平洋保险?新华保险?……谱蓝君扒了扒他们每年的广告费用,其中平安2017年的广告费达到5500万/天!

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5500万/天啊朋友们,再想想平某福动辄上万的保费,咱们到底是来买保险,还是在为保险公司的广告费买单?

关于大小公司的问题谱蓝君之前已经专门开篇说过了,这里就不再赘述,想了解的朋友可以点击查看《这家保险公司我听都没听过,靠不靠谱啊?》

一句话:国内的保险监管制度非常严格,在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护,大家尽管放心,专心规划自己的保障方案和看产品就好了,不必执着于“大公司”。

一句话总结:重疾险保额一定要足够,至于保障期多久、要不要多次赔付,看预算行事:预算有限,就买定期消费型重疾险,预算充裕,就买终身重疾险甚至是终身多次赔付重疾险。

挑选产品不是最重要的,最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求,做好以上的保障规划,然后再匹配产品。

当然,重疾产品有非常多,咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力,最省事的办法就是:交给专业、靠谱的人来帮你做。

谱蓝君平时也尽量帮大家测评了很多好产品,但具体到每个人适合哪款,还是得量体裁衣。

因此,谱蓝君给大家送出免费的一对一保障规划服务,点击下方图片即可免费报名领取。专业的理财师会为你量身定制三套不同预算下的保障方案,有需要的朋友,可以来免费体验一下。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/26421.html

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