通胀导致保额不够用怎么办?

很多朋友经常问谱蓝君:

“现在买50万重疾保额是够了,但通货膨胀几十年后保额不够用了,但医疗成本、新型治疗手段费用可能一直在上涨,怎么办?

“既然明知道几十年后,保额会不够用,那现在配置保险还有意义吗?

今天谱蓝君就来跟大家聊聊,通胀让保额不够用,我们该怎么做?

主要内容如下:

  • 通胀让保额不够用,还有必要配保险吗?
  • 有能抗通胀的产品吗?
  • 面对贬值,我们能做什么?
  • 谱蓝君总结

通货膨胀,是指在货币流通条件下,因货币供给大于货币实际需求,导致货币贬值,而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

通俗点讲,就是钱没那么值钱、不禁用了。

同样,保单也会受到通胀的影响,保额变得越来越不够用了。

那么咱们现在是不是就没有必要配置保险了呢?

当然不是!

1、买保险是为了防范风险先保障当下,再考虑长远目标

我们之所以要配置保险,是为了防范风险,只要你的人生风险和财务责任还存在,那么就有必要配置保险。

至于保额不够用,那只能说明保障力度不够,我们要做的,是要想办法把保障力度补充上来,而非直接放弃掉整个保障规划,让自己暴露在风险中。

这就好比我们要为自己的家庭筑一面防火墙,动工前发现墙可能不够高,难道干脆就不动工了吗?当然是要想办法把墙盖高一点。

通胀导致保额不够用怎么办?

觉得自己(财务)资源不够?

之前和大家说过,配置保险的三大原则,其中一个就是保障当下。

先把当下的风险转移出去,有充足的预算,再去考虑将来的保障问题。大家不要本末倒置,不要因为不够资源做足未来的保障,就连当下也不管了。

2、通胀率会下降、趋于平稳保额贬值速度放缓

过去几十年,中国因为经济发展迅猛,所以通胀率也呈现出非常态的增长。

钱贬值的速度有多快呢?

一般使用CPI(居民消费价格指数)的增长率来反映通货膨胀率,我们可以看一下历年的数据——

通胀导致保额不够用怎么办?
(数据来源于国家统计局)

上个世纪八九十年代,是我国通货膨胀率最高的时间段,曾一度飙至24%!

这是什么概念?今年手上的100元,到了明年只值76元了。

不过,随后的通货膨胀率就慢慢稳定下来,波幅变小,在0-5%之间波动,近几年基本维持在2-3%。

未来,国家经济也会维持在一个“稳”步增长的状态,而非快速爆发式的增长,保单的贬值不会像过去那么快了。

3、个人收入水平、财务责任也会相应增长

大家不要把通胀想成一件很可怕的事,通胀出现恶性影响(让货币贬值了),说明全社会的经济在快速增长。

到了那时候,我们每个人的收入也会相应增长的。难道全社会经济都在增长,唯独你的收入一直不涨吗?不会的。

你看几十年前,读大学只要几十元钱,现在每年学费动辄上万,大家会觉得读不起书吗?不会嘛,因为大家的收入也高了。

通胀导致保额不够用怎么办?

而且,我们说过保障不是一蹴而就的事,因为保障需求是和我们的财务责任挂钩的,财务状况是动态变化的,保障责任当然也要作出相应调整。

比如若干年后,你又买多了一套房,生多了一两个孩子,那么财务责任增加,肯定也要加保的呀。

难道那时候,咱们收入增加,有钱买房了,却没钱加保吗?不会吧。

通胀导致保额不够用怎么办?

所以,如果你现在预算充足的话,直接把保额调高,为通胀预留一点空间;

预算不够,就先满足当下的保额需求就好了,等到以后保额不够用的时候,加保就好了呀。

不用担心自己那时候买不起保险,更不要因为没有能力为以后配置高保额,就直接连当下也不保障了。

其实,谱蓝君上面已经有提到了。

从保障的角度来看,要避免未来保额不充足有两种方法:

1、现在就把保额调高,比如直接买到100万保额的重疾险,保证保额足够高,无论未来怎么贬值,都能保持足够的购买力;

2、未来保额不够的时候,加保,维持家庭保障的动态平衡。

当然,两种方式都各有缺点——

第一种,可能会造成当下财务资源的浪费,除非你的预算非常充足,没有保费压力;

第二种,以后想要加保的时候,可能会因为健康问题而受阻。

大家可以结合着来,比如:

首次投保的时候,在保费预算内追求最高保额:比如40万终身重疾险+20万定期重疾险,定期险一定程度上降低了保费压力,又能保证当下和未来至少5-10年保额的充足;

等到以后,我们的预算充足了些,保额又不够用了,再适量加保

有不少人觉得,我买那种每年有分红的理财型保险,不就可以很好地抵御通胀了吗?

谱蓝君这里总结了几种大家认为能抗通胀的产品,一起来看看是否真的有效:

1、分红险

有些理财险有分红,有些没有。但是谱蓝君要提醒大家的是,不要对分红抱有太大的期望。

分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。

我们看到的分红利率,都只是在假定的前提下,保险公司给出的演算,条款上也写明了“保单红利是不保证的”等相关字眼。

通胀导致保额不够用怎么办?

因为分红是和保险公司的经营情况相关,如果公司经营情况不佳,没有分红的可能性就很大,所以对于保险公司来说,分给消费者红利,并不是义务。

也就是说,分红可能有,也可以没有

红利的不确定性极大,但这种产品通常保费都很高,所以建议大家谨慎购买。

2、万能险

万能险的构成相对比较复杂,也就是把你上缴的保费放到一个投资账户里复利滚存,账户利率只有最低保证利率,一般都很低,只有1%~3%。

通胀导致保额不够用怎么办?

而且要注意,不是上缴的所有保费都会复利,一般前5年会逐年扣除年交保费的50%、25%、15%、10%、5%作为手续费,剩下的还要扣除保费成本才进入账户。

这么一算下来,实际上的收益是很低的,而且疾病保障范围非常有限,除非最低保证利率真的能赶上通货膨胀率,否则谱蓝君不建议大家购买万能险。

3、年金险

通胀导致保额不够用怎么办?

年金险,顾名思义,就是以年份为单位可以领取一笔钱的保险,比如教育金险、养老金险等等。

看起来好像很划算,我交几年的钱就可以一直有钱领了。

实际上,年金险的内部收益率很低,有些甚至不到1%,完全谈不上抗通胀,而且没有疾病保障,谱蓝君不建议大家配置。

4、纯保障型重疾险

以上三种,都属于理财型保险,这些产品首先在健康方面的保障就很不充足,比如同样1万元保费,可以买50万保额的纯保障型重疾险,但却只能买20万保额的理财型保险;

另外上面也有提到,其实它们的储蓄、理财收益率也是很低的,远不足够抵御通胀。

反观现在市面上的纯保障型重疾险,已经顺应了消费者的需求,推出了一些有保额增长的重疾险,一定程度上解决了保额贬值的问题。

通胀导致保额不够用怎么办?

比如:

晴天保保少儿重疾险:保额每2年增长15%,最高增至175%保额;

大黄蜂2号少儿重疾险:前11个保单年度,重疾保额按5%福利增长;

嘉乐保重疾险:60岁前,重疾额外赔付50%保额;

嘉多保重疾险:50岁前,重疾额外赔付20%保额;

倍加尔保重疾险:重疾每次赔付递增10%保额;

备哆分1号重疾险:前三次重疾赔付一次增加10%保额;

……

这些的保额递增才是最实在的,明明白白地写明在保险条款里的,而不像理财险的分红一样不确定;

拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例,以通货膨胀率为3.5%为例,这一条款就能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年!

其次,纯保障型的保险,对疾病的保障更齐全,保费也更低。所以大家可以考虑配置这种带有保额增长的保障型产品,能一定程度上解决保额贬值的问题。

谱蓝君说过,家庭保障配置是一个动态调整的过程,并不是买了保险就可以安心度过一辈子了。

随着通胀的发生,全社会的经济快速发展,家庭财务情况也有可能会改变,所以我们需要根据环境的变化随时调整我们的保障方案。

谱蓝君建议,初步配置完保险后,在以后的每3~5年,都要需要根据自己健康状况、家庭经济收入、保险产品更新等因素变化不断调整自己的保险方案,这样才能持续享受充足的保障。

作为消费者,我们能做的就是掌握正确的方式去解决“通胀导致保额缩水”这个难题,结合家庭实际情况,把握未来发展动态,定制家庭专属的保障规划。

如果你还没配置保险,买保险遇到什么问题,可以点击下方图片,免费报名家庭保障一对一规划服务,专业的理财师会帮你做个家庭保障规划,根据你自身的实际情况,做出保障充足、性价比高的保障方案。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/27579.html

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