美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?

2021年1月15号,美团互助突然发布公告,将于1月31号正式关停

和2020年8月水滴病友互助计划、百度灯火互助因参与人数不达标下线不同,

美团互助的官宣理由是:业务调整,想要聚焦主业发展🧐

美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?
美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?

2020年7月6号,美团互助还曾大刀阔斧搞升级,号称“不限病种的大病保障”,大有超越支付宝相互宝之势。

结果才刚刚半年,就宣布要关停了。

美团互助虽然比不上亿量级的相互宝,但用户也过千万了。

还有不到半个月,千万用户将会被退回互助金、结束保障。顶在头上的那把伞就被强行移开了。

还有很多朋友参加的是支付宝的相互宝,估计也是心头一紧,担心相互宝会不会也某天突然下线。

今天,谱蓝君跟大家再次说说网络互助这个话题。

  • 网络大病互助计划,为什么吸引了这么多人?
  • 互助计划这么“划算”,为什么不能替代保险
  • 谱蓝君总结

1、便宜

2020年,首份网络互助行业白皮书有个数据很有意思:网络互助用户79.5%年收入低于10万,68%的用户完全没有商业保单,72%分布在三线以下城市。

网络互助计划让这些买不起商业保险的人,也能获得一份保障。

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(蚂蚁集团研究院·2020网络互助行业白皮书)

比起重疾险每年几千元的保费,网络互助计划实在太便宜了。

像美团互助,每人每个月只需要分摊几毛钱,就能撬得动三十万的保障杠杆,真香!

美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?

(美团互助)

相互宝现在分摊金额虽然暴涨了数百倍,但一个月也才10块左右,还没一杯奶茶贵。

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2、准入门槛低

商业健康保险对健康、职业等是有要求的,很多已经患病的朋友会面临投保难、甚至无法投保的情况。

但互助计划的健康要求会相对宽松。像水滴病友互助计划宣称“带病人群也有春天”、“癌症患者也可以享受互助金”……

还有很多网络互助计划不限职业、三高也能投……

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3、依托大平台、广大用户同盟

很多网络互助计划依托巨大的流量平台,最多的相互宝用户已经过亿,中国每14个人就有1个人参加了相互宝。

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(截止2021年1月19日11:53)

宣布关停的美团互助也有千万用户。

美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?

本来分摊金额就很便宜,而且看见出自支付宝、美团等这么大的平台、这么多人参加,从众心理下就也随手参加了。

1、不受监管,平台有倒闭风险

这是最大的一个风险。

因为不受监管,所以平台可能哪天说倒就倒了,后续也没有任何强制性的法规去保护参与者的权益。

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(美团互助条款)

很多消费者都是想哪天生病了靠它的赔款来救命的,谁知道平台突然就关闭了,交了好久的钱,能不能退回来都是小事;

重要的是,有些朋友期间身体已经出现健康异常,这时互助平台倒下了,参与者也无法再去投保商业保险了,真的就要“裸奔”了。

美团互助是大平台,关停公告还有提醒大家去美团App的“我的钱包”查收返还的分摊金,1月31号前确诊的疾病也可以赔付。

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(美团互助关停公告)

可大平台也有大平台的危险。去年9月,银保监会还特地点名相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营,用户体量大,有跑路风险。

美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?

像这种有涉众风险的网络互助平台,银保监会既然关注到了,纳入监管是迟早的事。

但是有个悖论,如果接受监管,网络互助必须得被考察偿付能力等风控能力,羊毛出在羊身上,网络互助的价格优势将荡然无存。

这次美团互助突然宣布关停,真实的关停理由也引发很多猜测,不少人就猜到和监管越来越严格有关,未来没了最关键的价格优势,网络互助要么改造为正规保险、要么和正规保险竞争,绝对是个烫手山芋,美团骑手系统内卷的话题热度还没下去呢……

没有监管,网络互助的用户,只能卑微地寄希望于平台有点良心。😔

买保险,就无需担心突然被中断保障、卷款跑路等问题。

即便保险公司要破产倒闭,保监会也会指定专门的保险公司全权接手它的人寿保单,绝对不会出现保单找不到人赔的情况,参考当年的安邦保险。

2、互助没你想象的便宜

网络大病互助计划一开始都是月人均分摊金额从几分几毛开始。

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(美团互助·分摊案例)

相互宝曾经也经历过这样一个阶段,但现在月人均分摊金额已经在10块左右,几块钱听起来好像没什么大不了,但对比之前也激增数百倍!

美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?

越来越高的分摊金也已经吓退不少人。

美团互助宣布关停!相互宝会是下一个吗?

(相互宝近半年200多万人退出)

相互宝承诺每年分摊金不会超过188元,不过这个价钱,跟一年期重疾险、百万医疗险都相差不大(两者均每年几百元),但后两者的稳定性远高于前者。

当初有个17互助平台也口口声声说会员费只要9块钱,后来不顾众人的意见,上调到了49块。目前这个平台早已倒闭了。

为什么互助计划都做不到像一开始那么便宜?——因为人的年纪越大,越容易患重疾。

每个互助计划刚开始时都会经历一个分摊红利期,因为刚加入的用户大多尚健康、且有等待期等限制不会出险;

随着年龄的上涨,越来越多用户得病出险,需要大家分摊的金额也越来越多了。

到某个临界点,健康的人要承担的高额分摊金跟正规保险几乎没差,他们就不乐意了,纷纷退出。这个平台的低风险人群被挤出,剩余的大多是高风险人群,这就是所谓的劣币驱逐良币效应。

没有精算、没有足够的风控,不够体量的小型网络互助平台的唯一结局就是土崩瓦解,只是或早或迟而已。

以上还是最主要的两个弊端,更有

保额不足:40-59岁高风险老人反而只能最多获赔5-10万元;

保障期短:60岁及以后都会被踢出互助计划,无法获得终身稳定的保障;

随意更改规则:美团互助、支付宝相互宝都早就有过修改规则的“黑历史”;

……

等等各种缺点。

当然,新生事物都不完美,有个完善的过程,正如国内的保险行业也有需要改进之处。互助计划对人们保障意识的推动、对低收入人群的保障作用,也是应该给予肯定的;

但各自的利弊,大家得明白。

买保障,就是盼稳定、求心安。没有监管、随时倒下的保护伞,如何能让消费者心安?

为什么说保险能给到大家稳稳的保障?

因为从保单生效的那一刻起,当时说好是怎么赔的就怎么赔,之后产品如何变化,甚至停售了、保险公司要破产倒闭了,我们的保单都不会受到影响。

这也是为什么谱蓝君不否认大病互助计划的价值、但还是苦口婆心说服大家千万不能放弃保险的保障规划。

谱蓝君之前建议大家,尽量选择依靠大平台的互助计划去加入,因为体量大,更稳定,不容易倒。但现在看来美团互助这么大的平台都倒了,还真不好说了。

这也再一次给大家敲响警钟:不管有没有加入互助计划,我们都应该配置好商业保险,这才是最稳妥的保障。至于互助计划,抱着慈善的心态去参加,为自己的保障体系锦上添花就行了。

很多人说:我收入不高,每年至少上万的保费我怎么负担得起?注定和商业保险无缘了。

其实保险真没大家想的那么贵,百万医疗险、定期寿险,全都是每年才小几百元即可;重疾险稍贵,但消费型的每年也是几千元,月缴版每月才几百元。手头实在紧的,先买个一年期重疾险过渡也行,每年保费跟互助计划差不多。

不同的预算,都有其对应的保险方案,每年低至千元保费的方案也有~

事实上,低收入人群更需要配好必要的商业保险,毕竟我们已经没有太多的余钱能应付大病。

想了解更多,或有保障规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/35585.html

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