网上那么多保险方案，可以直接“抄作业”吗？

如今在互联网获取知识是越来越容易了。

百度、知乎、B站、小红书、抖音等等，毫不夸张的说，只要你会搜索，没什么内容是找不到的。

别看【保险】专业又晦涩难懂，上网一搜，多难的知识点都能揉碎了用大白话给你讲得明明白白。

但是网上信息量这么多，鱼龙混杂，并非所有的都是正确的，如何分辨又是个难题。

比如有的朋友在投保前做了很多功课，发现小红书平台上经常给他推荐一些【1000元配齐四大保险】【不到5000元搞定全家保险】，性价比之高，让人心动。

买保险，可以直接“抄作业”吗？

谱蓝君的回答是，不建议。

下面我从三个维度教大家如何去判断一个方案是否适合自己。

• 保障是否充足？
• 性价比高不高？
• 是否适合自身的最佳方案？
• 谱蓝君总结

不管是哪个年龄段的人群，买保障类保险都是从寿险、重疾险、医疗险、意外险中选择。

保障方案不是简单的选择某一个险种，而是根据不同的情况去选择产品组合方案，这四种险种所对应的保险责任不尽相同，但都很重要。

一般来说，一个健全的保险保障方案一定会包含这四大险种【寿险+重疾险+医疗险+意外险】

由于小孩子没有家庭责任，一般以【重疾险+医疗险+意外险】即可。

而上了年纪的老人往往很难买到重疾险，且能买到的性价比不高；加之此时已经不需要承担家庭责任，所以一般会以【意外险+医疗险+防癌重疾险】为主，如果身体问题比较多，买不了医疗险的话，可以考虑一些健告比较宽松的【防癌险医疗险、惠民保】。

除此以外，考量一个方案保障是否充足，还要看产品的配置，比如保额高低、保障期限长短、保障责任是否全面等等。

市场上的保险产品不说上万也有好几千款，却不是每一款性价比都高，都适合家庭的。拿家庭比较容易踩坑的这两类产品来说：

· “全家桶”保险：

看似省事又划算，疾病、意外等什么保障都有，可实际上，大多数这类产品名副其实，往往是“大而坑”，要么保障一般般，要么保费高得离谱；

· “返还型”保险：

这类产品一般宣称“有病理赔、没病返还”或者是“可以参与保险公司利润分红”，看似有保障又能理财，实际上，可能保障功能又弱、理财收益又低，保费还不便宜。

因此谱蓝君一般不建议大家买这两类产品，尤其是预算比较有限的家庭，更建议大家选择性价比更高的保障型产品。

但说实话，要满足【保障充足】、【性价比高】这两点也不难。

毕竟性价比高的产品就那么多，你在百度上搜也好，还是去别家平台了解也好，只要对方稍微中立、靠谱一些，给出来的方案其实不外乎那几款头部产品。

比如你想买重疾险，无非就是达尔文6号、超级玛丽7号等，毕竟第一梯队的产品就这么一些~

那是不是满足了【保障充足】、【性价比高】的方案我们就可以直接照搬了呢？

当然不是，因为还需要考察最重要的第三点：这个方案是否是从家庭的保障需求出发的最好的选择？

做保障并不是单纯的买性价比最高的产品这么简单，我们还需要考虑到家庭的财务情况，家庭的保障缺口，家人的身体情况，是否有家族高发性疾病等等因素，避免出现买了保险，但是问题没有解决，甚至反而给家庭带来了经济压力，那就并不是适合家庭的方案了。

在谱蓝做过保障规划的朋友比较清楚，保障规划的前期，理财师需要花大量的时间来了解家庭的财务状况以及深入挖掘家庭的需求。

这个环节对于后面的规划以及方案的生成至关重要，它主要有三个目的：

• 第一，检查家庭现有的财务情况是否健康

比如有些家庭可能看起来有几十万上百万的年收入，但是每年却剩不下什么钱，如果不先调整不健康的财务情况，直接做保障规划的话，就会给现在的家庭造成很大的经济压力。

• 第二，量化家庭的保障缺口

简单来说就是“保额应该买多少的问题”。我们经常能在网上看到各种各样的“高性价比方案”，不知道大家有没有好奇过，为什么寿险50万就够了？为什么不是买100万？

下次遇到这种情况，你也可以反问一下

在谱蓝，具体每一个险种要配多少额度，都是根据家庭的保障缺口科学测算而来的。比如寿险的保障缺口一般由【保障需求-流动资产】得来；重疾险的保障需求一般是由【治疗费用-社保报销+收入损失】计算得来。

• 第三，计算家庭可用于保障规划的保费预算

保费预算过低，不足以完全抵御风险；

保费过高，影响家庭财务健康。

因此，找到保费支出的黄金分割点对于一个家庭的幸福感有着重要影响。在这一点上，谱蓝以实际服务过的家庭数据为基础，结合多维数据因子进行建模，构建了逻辑斯蒂黄金保费曲线，用以精准计算合理保费预算。

在家庭录入完信息之后，系统会从市面上93多家人寿保险公司、数千款产品中，智能匹配出三套方案，分别为【充足型方案】【均衡型方案】以及【基础型方案】。

最后由理财师根据咱们家庭的财务情况，以及身体情况选择最适合家庭的一套方案，再次做调整：

比如有一些家庭可能恶性肿瘤的风险比较高，那么就需要加强恶性肿瘤的保障，就可以附加上癌症的二次赔付；

还有一些家庭当下经济比较紧张，但是又担心风险，毕竟风险不会因为贫穷或者是富有区别对待，理财师就会帮咱们选择当下保障比较充足的方案，帮咱们先把风险转移出去；

比如在保额充足，基本保障完善的前提下，可以先保障到70岁，这样保费的支出就不会那么高，等到咱们经济缓过来了，之后再补充完善～

这样“人机结合”出来的方案，既确保了它的科学性、客观性，又能结合家庭的情况，为家庭真正解决风险问题，又能够让咱们家庭的资金利用率最大化。

除此之外，理财师还会根据大家的身体情况，来帮大家审核，看看咱们的身体情况是否符合健康告知，要知道我们所听到的大部分理赔纠纷其实都是因为没有如实的过健康告知导致。

就如天下没有两篇完全一致的叶子一般，谱蓝君相信，天底下也不会存在家庭财务状况、家庭成员身体状况等条件完全相同的两个家庭。

现在知道为什么谱蓝君不建议大家照搬互联网上的“优秀作业”了吧？

市场上从来不缺好产品，但保障规划讲究的是量身定制，只有适合家庭的才是最好的。

我举个例子，你去买汽车，假如你是西北人，老家在新疆、内蒙古，相信你更在意的是大马力、四驱；

但如果你常居城市，对你来说两驱就足够了，没有必要多花那个钱买大排量的。

你看，同样一款汽车，使用情形不同，选择的配置不同，最后反映出来的成本也不同。

你说大功率的车不好吗？并不是，只是在城市用不上；

你说低功率的车不好吗？也不是，只是在地形复杂的地方它不够用。

你看，同样是买车，使用情形不同，选择的配置不同，假如【城市】照搬【西北】，或者【西北】照搬【城市】，要么是解决不了问题，要么是付出了不必要的支出。

买保险同理。

不同家庭的财务状况不同、健康状况不同、保障需求不同，即便选择同一款产品，在配置上可能有很大的区别。绝不是照搬就可以了。

这也是为什么，谱蓝在为家庭生成保障规划方案的时候，不仅仅注重产品本身，更注重【这个家庭】的个体的保障需求、额度量化。

这是我们谱蓝在家庭保障规划服务上的自信所在，也是我们与市场上这么多机构或者个人有着本质区别的地方。

想要体验谱蓝保障规划服务的朋友，可以点击下方图片，谱蓝理财师会为你免费量身定制家庭保障方案，协助规范投保，并由谱蓝免费提供终身、齐全的后续服务。