商业养老保险怎么买最划算？

开放三胎、延迟退休、人口老龄化、人均寿命延长……最近的信息都像是在敲打警钟——养老问题已迫在眉睫！

社保养老金只能维持我们基本的生活需求，想要过上优质的养老生活，得从现在就开始着手准备了。

放眼全世界，没有一个国家能够单纯依靠社保养老金来解决人口老龄化之后的养老问题。

商业养保险作为未来养老金的重要补充，是必不可少的。

今天谱蓝君就和大家说说，

商业养老保险可靠吗？

那么商业养老保险包括哪些内容？

商业养老保险怎么选？

大家印象中觉得最稳妥的是银行存款吧？

其实，银行存款保险条款规定：50万以内100%赔付。

也就是说，超出50万以外的存款，其实并不是绝对安全无风险的。

然而保险公司在保险法和保监会的事前、事中、事后的三重监管下，决定了保险产品的安全性。

保险法第89条和第92条对人寿保险公司和人寿合同有明确规定：保险公司很难倒闭，即使某间保险公司倒闭了，它的保单也会转让给其他保险公司接管；

而且国家还有保险保障基金，里面的钱都是用来帮保险公司赔付的。

另外，一份保险合同，是具有法律效力的，还有保单的现金价值，都是固定的，在投保的那一刻起，都会在保险合同中白纸黑字地载明，所以在投保成功的那一刻起，收益率就已经稳稳地锁定了。

商业养老保险，收益稳定并且一定能兑付，完全不用担心跑路的风险。

市面上常见的商业养老保险以理财险为主，今天咱们主要讲一讲大家不那么熟悉的增额终身寿。

寿险的保障责任很简单，以身故为给付条件的保险。即无论是意外还是疾病，只要被保险人身故，就会赔付给受益人。

寿险又分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，是用来给家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭财务坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子长大经济独立了即可。每年几百块就可以买到几十万、上百万保额，非常便宜。

终身寿险就是一份必赔的保险，因此它的主要作用不是保障，而是长期理财、财富传承。

而终身寿险也分为两种：定额终身寿险、增额终身寿险。 

定额终身寿险，保额始终不变，初期的杠杆非常高。随着缴费增长，杠杆越来越低，且现金价值较低。

增额终身寿险， 它放弃了前期的高额杠杆保障，换之以快速增值——保额每年按3.5%左右复利递增！

因此缴费期初期它的保额杠杆较低，缴费期满后逐步升高，现金价值也非常高，缴费期满前后就已超过保费（可理解为回本）。缴费期结束后也持续复利增值，领取灵活、刚性兑付。

这就很适合普通人用来做退休之后的养老金补充，毕竟可以长期锁定不错的利率、刚性兑付、领取又很灵活，领取的时间、金额都可以由我们来定，甚至可以不领取，一直放在里面增值，传承给下一代。

（1）注意回报率IRR

很多增额终身寿险在宣传时都会说收益率在3.5%左右，大家在投保的时候要仔细了解清楚产品本身的实际收益率，不能听信消费人员的一面之词。

（2）注意现金价值

在挑选增额终身寿险时，需要格外注意产品的现金价值，了解清楚如果中途退保会不会带来损失，带来的损失有多大。

对于部分增额终身寿险，如果遇到急需要用钱的情况，其实是可以取回现金价值的。

需要注意的是，如果 取回现金价值之后，保单的保障也会随之下降，如果在刚投保的时候就取回现金价值，产生的损失就会比较大。

提取部分现金价值以后，剩余的现金价值还是会按照保险合同的约定继续增长。

（3）缴费方式

增额终身寿险的主要交费方式为两种，一种是趸交，一种是期交。

趸交就是一次性矫情，大家根据自己的实际情况来即可。

中国保险行业协会于11月20日发布的《中国养老金第三支柱研究报告》未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿元的养老金缺口，到了2035年左右就会耗尽结余。

等到自己退休的时候，养老生活怎么样，主要还是看自己的钱包鼓不鼓。